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月薪四萬五...還是月光族?!27歲公務員小志:「做這 1 件事,每月多存 1 萬元」

【真實案例】年收 150 萬、家境小康,卻在做了「這個決定」後,人生從負債開始...

12月 2017年1
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( 圖片來源: blogerky )

 

案例現況:

「小蘋已經 48 歲,存款只有 3 萬

月收入的一半,要先償還負債

 加上不定時要資助家人,

讓她即使年收超過百萬,

也覺得每月都存不到錢。」

 

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埋下債務的伏筆

回憶起自己為何負債累累,

小蘋只能搖搖頭:

「都是前一段婚姻留下的錯。」

婚前,小蘋財務打理得不錯,

身在壽險業、加上每年收入

幾乎都超過百萬元,所以早年

她買了 4 張高利率保單、

預定利率約在 4% ~ 5%

 

負擔男方家計

財務切割不清

大約 35 歲時,小蘋走入家庭

婚前,他以為男方家庭

經濟小康、無負債

應該生活無虞

沒想到婚後,

公婆時有經濟上的需求,

也總由丈夫負擔

慢慢地,他也開口要求小蘋

也要一同分擔家計。

 

( 圖片來源:7y7 )

 

決定與公婆分居

同住一年後,

兩夫妻商議一起搬出去

但當時丈夫認為買屋的決定

是她的選擇,因此應由小蘋

負擔頭期款、裝潢費用,

最後為了維持婚姻,小蘋妥協了

 

抵押保單借款

埋下負債禍根

儘管小蘋拿出自己的儲蓄

卻還是不夠,

她向銀行申請小額信貸,

用信用卡、現金卡借出周轉金,

並拿出保單抵押借款

這段婚姻撐了 5 年,

小蘋與丈夫還是走上

協議離婚一途

但因為房子登記在前夫名下,

等於她從這段婚姻中

只得到一堆債務,資產所剩無幾

 

一波平了、一波又起

離婚後終於能擺脫背負

前夫家的支出,

但自己家人的經濟狀況

卻出了問題,

家人無法周轉,就請求小蘋援助

 

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小蘋:

「現在的我,600 萬的債務

加上每月固定的生活開銷,

即使高收入也存不到錢,

更何況退休。」

 

財務顧問的建議

(債務方面)

我們給小蘋兩個建議,

讓她能借低利還高利

→ 第一個建議:

向父母親解釋現況,

抵押家中房子,將負債還清,

但此建議被父母婉拒

→ 第二個建議:

4 張保單解約 3 張,

只保留 IRR(內部報酬率)

最高的保單,

並將保額降至原先的 2 成,

才能將負債完全歸零。

 

( 圖片來源:Money錢雜誌 )

 

財務顧問的建議

(生活支出方面)

小蘋生活支出偏高。

扣除負債後,每月交際、旅行、

娛樂、服裝費等支出,

占剩餘收入的 78%

建議規畫前每月花 5 千元置裝,

現則降為 3 千元,每月就能多「擠出」錢來投資。

另外,每月定期定額投入 8 千元,

並要增加收入,

漸漸拉高日後投資金額,

以準備退休金

 

( 圖片來源:Money錢雜誌 )

 

財務顧問的建議

(退休金方面)

小蘋期待退休後

每月能有 6 萬元的現金流,

扣除原有準備

(含勞保、勞退及 4 張高利率保單)

她原計畫 60 歲退休,

但經計算,退休金準備缺口

仍有 1,400 多萬元,

很難在 12 年內達成,

所以延至 65 歲退休

 

小結:

與其鴕鳥心態的

面對財務爛況

不如積極面對問題核心

 

 

欲看更多內容,請見 2017 年 12 月號《Money錢》。

 

本文由 Money錢 授權轉載,

未經授權,請勿轉載!

 

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