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告別流水帳,理財更輕鬆

8月 2017年3
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(圖/shutterstock)

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婚前儲蓄率 50%

婚後...

 

 

今年36歲的James,

婚前與太太都擁有高儲蓄率, 

每月能存下收入的 50%。

婚後隨著孩子出生花費增加,

每月儲蓄率急速下滑,即使記帳,

也無法解決 James 的擔憂,

兩人還常因記帳有爭執,

 

繼續看下去...

 

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很多人覺得儲蓄的第1步

其實是錯的?

由於James對退休金規畫、

保險費用支出等財務 問題感到心慌,

為了預留退休金,

希望透過省吃儉用來提高儲蓄率,

他也跟許多人一樣,

儲蓄第1步就是:記帳。

且因價值觀偏向保守,

很少購買奢侈品, 婚前拿到薪水後,

除了提出部分給父母當孝親費,

其餘都是銀行定存。

婚後第1年合併申報所得稅,

赫然發現家庭支出開銷太多,

James回頭檢視,

才了解是因為籌辦婚禮花費太多,

使他們的存款銳減,

因此開啟「鉅細靡遺」的記帳生活。

James坦言,「我常請太太回想當天消費,

有時她會忘記,就生氣地反問為什麼要記得這麼詳細?」

記帳雖然達到了解家庭開支目的,

卻增加夫妻間相處的摩擦。

 

為了解金錢流向

鉅細靡遺記入支出

James和太太也徹底執行「節流」,

購物時最注重高 CP,

能省則省是小倆口的生活哲學。

但是記帳多年,

James發現自己還是對金錢很沒有安全感,

他希望退休之後,

自己每月至少有 5 萬元可使用,

因此未雨綢繆想存退休金,

加上有了小孩,危機感越來越重,

總覺得自己的儲蓄率一直下降。

除了對規畫退休金感到困惑,

保險也讓他們有所困擾,

夫妻兩人對保險都一竅不通,

家中有長輩從事保險業,也就交由長輩規畫保單,

但卻不知道自己到底需要多少保障才足夠?

 

 

買一堆保險,卻還是覺得不安?

你應該把保險「量化」整理

理財規畫顧問田逢曉建議,

James夫妻兩人買了不少保險,

卻不知道保障夠不夠,

他們對於家庭財務的責任感,

是值得肯定的,只是沒有將所需的保險「量化」,

所以才會覺得買了一堆保險,

卻不知道保障在哪裡。

而買保險跟投資理財都是為了讓生活更安心,

如果過度擔憂,反而成為困擾家庭的負面因子。

由於James部分保單已經期滿,

或是符合需求,只要新增不足保障即可。

規畫過後,James家庭保費雖然沒有大幅降低,

保障卻拉高了,例如James希望增加壽險保障,

以15年、20年期兩張定期壽險,

長短期搭配補足風險缺口,如果他身故,

太太跟小孩能無後顧之憂的生活,另外新增殘廢、殘扶險,

補足因疾病或意外致殘的風險缺口。

 

孩子的保單以終身壽險為主約

生活支出不會有太大變化

至於小孩的保單,

建議James幫小朋友以終身壽險為主約,

附加醫療、重大疾病險。

在儲蓄率偏高的狀況下,

生活支出不會有太大變化,

夫妻倆價值觀相差不遠,

且對「財務」這個課題都有共識,

無須細項記錄每筆開支,

若光是每天記帳,沒有將帳目分類,

其實根本看不到記帳的效果。

 

光是記帳,沒有將帳目分類

反而身陷數字牢籠

各項收支分配,讓錢分流到各個帳戶,

如分為固定開支、年開支、當月雜支等,

分門別類才能看出資金流向,

對金錢有一定的限度控管,

就不會影響生活品質,

也能擁有金錢安全感。

不過度記帳,

才能從數字牢籠裡面解脫出來。

 

把帳戶分為3大項

收入支出一目了然

只要年度編列預算時,

把帳戶分為3大項:

A固定支出、B年度支出、C當月雜支等

A帳戶就是當月收支的家用帳戶

B帳戶則是稅金、保險、年度預算等。

每年編列預算時,扣掉既有支出,

就能知道今年能花多少錢在旅遊上,

所以旅遊預算就可以從B帳戶提撥,

剩下的錢則放入C帳戶,

這帳戶作用就是存夫妻兩人的退休金、

子女教育費等。

 

生活支出分配妥當

無須過度恐慌,自己嚇自己

教育費、生活費、保險費

小孩教育費部分,每個階段需求不同,

教育費、生活費、保險費等,

其實都有公式可以反推出來,

只要事前規畫好,

其實就不用過度恐慌。

財務規畫有助於釐清事情的先後順序,

也了解每月開銷的預算要怎麼編列,

看得出存款累積額度,就不會自己嚇自己,

透過資產配置,目前也拿出部分薪水

,開始做長期紀律性投資,

保有對金錢的自主權後,

生活就能過得比較有品質。

 

原來記帳不是儲蓄的第一步

而是要先量化自己的支出啊...

 

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