(圖/shutterstock)

 

文：許瀞文

資料及照片提供：宏觀財務顧問平台

 

低薪又被房貸壓得喘不過氣的Kate，

工作 8 年仍無積蓄，擔心自己的退休金沒著落，

Kate決定到海外工作前，先找財務顧問諮詢。

經過財務規畫與重新建立理財觀念，

終於讓她的人生露出新曙光。

 

 

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下班後能有個讓自己安心歇息的窩，

是許多女孩的夢想；但一個不小心，

這個夢想很可能變成財務上沉重的負擔，

Kate就是最好的例子。

長期低薪，加上房貸壓力，讓她成了月光族，

即使已經 36 歲，身上卻幾無存款，

直到進行完整財務規畫後才扭轉人生。

受不了台灣長期低薪的環境，

今年四月，Kate決定

到澳門的免稅商店工作，

雖然澳門物價比台灣昂貴，

但薪水比在台灣工作時多了一倍；

再加上公司有補助租屋津貼，花費並不算多，

而且出發前，財務顧問也為她

建立了正確的理財觀念，

並對財務狀況進行全盤調整，

現在Kate每月的儲蓄率高達薪資的 4 成，

過去擔心存不到錢、退休金無著落的困擾，

也隨之迎刃而解。

 

「到澳門工作租屋，月租金約台幣 14000 元，

兩個月的押金，我還要先向家人預支。」

談到在台灣工作時自己幾乎沒有存款的窘境，

Kate一直苦笑。

 

 

Kate原是學校代課老師，厭倦流浪教師的生活，

前幾年轉往平價服飾店擔任門市店員。

但不論是代課老師或門市店員，

工作經驗已經累積八年的Kate，

月薪長期都僅在 32000 元左右。

 

Kate表示，30 歲時，父母為了讓她有安定的住所，

在桃園幫她買了房子，付完頭期款後，

剩餘 200 多萬元的房貸由Kate負擔。

房貸加上管理費每月大約 12000 元，

約占總收入的 3 成。

 

扣除房貸及日常開銷

薪資所剩無幾

扣除房貸及管理費後，Kate僅剩 2 萬元可用，

雖然沒有記帳習慣，但她很清楚自己的金錢流向。

Kate表示，自己平常鮮少有娛樂、不出國旅遊，

也不太會衝動消費，即使在服飾店工作，

衣服也是會等到打折或員購時才下手購買；

因為薪水較少，若有需要買比較昂貴的家電，

則刷信用卡以分期零利率的方式付款；

扣除日常必需消費，如手機費、餐費、

給父母家用後，完全存不到錢。

 

Kate心想，自己已經工作 8 年，若長期當個月光族，

退休金該怎麼辦？再加上年繳 28000 元的保費，

卻始終弄不清有哪些保障，也讓Kate相當困擾。

長期收聽中廣流行網夏韻芬《理財生活通》的她，

因為常聽宏觀財務顧問平台總經理邱正弘

上節目談保險、理財等話題，一直關注

宏觀財務顧問的臉書（Facebook）粉絲團，

去澳門工作前，她決定付諸行動，

主動與宏觀財務顧問平台聯繫。

 

經過財務顧問的協助，Kate重新整理個人財務。

首先，她將房貸還款期由 20 年延長至 30 年，

每月房貸負擔立刻由 12000 多元降至 4000 多元；

再者，財務顧問希望Kate在購物前先思考

「這是奢侈品，或是長期投資？」

 

Kate表示，雖然自己平時很省，

但也會因為想要而購物，

「如果是衣服，我不會很快拆標籤，

二至三天後如果改變心意，還能拿去退，」

Kate笑著說。

同時，財務顧問也將Kate的保單重新調整，

雖然保費反而比過去還多一些，

但能擁有更完善的保障。

 

經過這次健診，

Kate也建立了記帳的好習慣，

並將帳戶分為生活支出、

台灣的固定支出及儲蓄三個帳戶。

當中台灣的固定支出

包含房貸、國民年金及健保等，

至少儲備一年的開銷；

儲蓄帳戶則是每月固定存入台幣 3 萬元，

一年後就有 36 萬元，做為長期投資的資金。

雖然隻身前往人生地不熟的地方工作，

但Kate終於脫離低薪環境，經過財務分析後，

也更清楚自己的目標，現在的Kate對未來更有信心，

也不再擔心退休後的生活了。

 

專家建議：

因為Kate的收入不高，

每月房貸支出就占了總收入的 30%，

沉重的房貸壓力讓低薪的她更加雪上加霜，

即使再怎麼沒有物欲、儉樸過生活，

也很難存得到錢。

由於Kate希望能在台灣保有固定住所，

從澳門回台放假時有地方休息，

房子不便出租或出售，

因此，如何降低房貸壓力是當前最重要的事。

Kate提到她的房貸利率為2.53%，

近2年央行降息數次，但銀行

卻沒有主動幫Kate降低房貸利率。

 

這也是許多人容易忽視的地方，利率下降時，

沒有重新檢視自己的房貸，

而這次Kate是透過財務顧問重新檢視，

才抓到支出的漏洞。

 

幫房貸搬家＋延長還款時間

減輕每月開銷

第一步， 幫房貸「搬家」，

也就是換到利率較低的銀行。

新銀行的利率為 1.92%，比舊銀行低 0.61%，

每 100 萬元的房貸就差了 6100 元利息支出；

第二步則是將貸款期間由 20 年延長至 30 年。

在還款能力評估及想提高未來儲蓄率狀況下，

為讓生活品質更好，建議Kate延長房貸繳款年限，

房貸立即由每月 12000 元降至 4000 多元，

每個月能多存 8000 元。

 

 

因Kate目前單身，未來是否會成家仍是未知數，

對她來說，最重要的是先有一筆儲蓄後，

投入資本市場，慢慢利用時間及複利的力量

累積退休金，等金額成長得夠大後，

也能將剩餘房貸全數清償。

 

到澳門工作後，由於薪資成長，

Kate每月能存下台幣 3 萬元，約占總收入的 40%，

一年後可存下 36 萬元，離法定退休年齡 65 歲

還有 29 年的時間能準備，

若以月存 13000 元，

年投報 5% 計算，到退休當年

能累積 1000 萬元的退休金。

且Kate也會有升官、加薪的機會，

加薪金額也應全部投入，增加存款累積速度。

 

另外，Kate的保單也在財務規畫時重新檢視。

原先保單皆以高保費、低保障的終身壽險、

防癌險為主，缺少能一次給付的重大疾病險，

也少了針對殘廢能提供月月理賠的殘廢、殘扶險。

 

加買重病、殘扶一次給付險

不帶給家人負擔

因多張終身型保單繳費僅剩 5 年時間，建議皆保留，

並加強能一次給付的定期重大疾病險，

新舊保單針對罹癌的保額總計為 220 萬元。

壽險部分，由於Kate還有 145 萬元的房貸要繳納，

再加上對父母也有孝養責任，

應加保定期壽險保額 250 萬元，

加計過去購買的終身壽險保額，總計為 350 萬元。

另外，也該加保 不論意外或疾病造成殘疾

都能理賠的殘廢險及殘扶險。

殘廢險依照殘廢等級表，按比例理賠，

例如若為11級殘，將理賠保額的5%，且為一次給付；

而殘扶險則理賠1至6級殘，每月提供殘扶金。

依Kate的需求，規畫殘扶險為月領 3 萬元。

 

 

規畫後，Kate每年必須多付 2.4 萬元保費，

新舊保單 年繳保費共 5.3 萬元，

占年收入9%，

不僅保費降低，

保障比過去更周全，

真正轉嫁人生病、死、殘的風險，也符合Kate需求。

 

 

 

本文授權自： 女人變有錢 雜誌 第51期

更多資訊請參考 女人變有錢 粉絲團

未經授權，請勿轉載！

責任編輯：左編

 

 

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(文章來源)