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終身壽險保障不大,買了還會喪失理財機會?!

3月 2017年17
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(圖/shutterstock)

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正義哥 先前提到 終身壽險在稅務、儲蓄、保障上,

並不能滿足大多數人的需求。

除此之外,

由於繳交高保費還會喪失理財的機會。

 

繼續往下看...

 

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首先說明幾點…

1) 不推薦終身壽險,不代表不需要壽險

2) 壽險保額是基於家庭責任估算,

常見的 100 萬保額是不足的

3) 退休後家庭責任減輕,此時不一定需要壽險

4) 許多人由於主約需求而購買終身壽險,

唯保額不用過高

 

以下拿 36 歲男為例,

分別就下列三種方案,

討論在 50 歲、65 歲、66 歲、

80 歲身故所能拿到的金額。

方案 A:30 年平準型定期壽險

(保費約 7000 元/年)加上理財( 18000 元/年)

方案 B:純理財( 25000 元/年)

方案 C:30 年繳的 100 萬終身壽險

(保費約 25000 元/年)

 

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從上表可以得知

1) 在資產不足以承擔風險時(如 50 歲),

可利用定期壽險給予保障

2) 在定期壽險保障階段( 65 歲以前)不幸身故,

身故保險金和理財金額的總和,

會比純理財和終身壽險還多

3) 沒有定期壽險保障初期(如 66 歲),

視理財績效而定,

若年報酬率超過 3%,就會比終身壽險好

4) 活得愈久(如 80 歲),

即便是最保守的理財,

和終身壽險領回的金額差異不大


由此可知,終身壽險只適合理財超級保守的民眾,

不過如一開始所提的,

壽險保障是基於家庭責任而定,

退休後壽險的需求其實並不高,

反而應該著重於退休生活才是。

若因為購買終身壽險而喪失理財機會,

年輕時要繳高額保費,

退休時需擔心退休生活,

終其一生可能都會為了錢而苦惱。

保險是當你沒有足夠資產時,

轉嫁風險的好工具,

但也不是有保險就好,

必須增進自己的財務智商,做好理財規劃,

好準備退休生活。

 

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※ 延伸閱讀
★ 終身險的保障,不是你想的那樣! 
★ 早點買終身險保費便宜又享有終身保障!真的嗎? 
★ 保額足夠,才能有效轉嫁風險! 
★ 不能買的「高保費低保障」保險有什麼特性? 
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