(圖/shutterstock)

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正義哥 先前提到 終身壽險在稅務、儲蓄、保障上，

並不能滿足大多數人的需求。

除此之外，

由於繳交高保費還會喪失理財的機會。

 

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首先說明幾點…

1) 不推薦終身壽險，不代表不需要壽險

2) 壽險保額是基於家庭責任估算，

常見的 100 萬保額是不足的

3) 退休後家庭責任減輕，此時不一定需要壽險

4) 許多人由於主約需求而購買終身壽險，

唯保額不用過高

 

以下拿 36 歲男為例，

分別就下列三種方案，

討論在 50 歲、65 歲、66 歲、

80 歲身故所能拿到的金額。

方案 A：30 年平準型定期壽險

(保費約 7000 元/年)加上理財( 18000 元/年)

方案 B：純理財( 25000 元/年)

方案 C：30 年繳的 100 萬終身壽險

(保費約 25000 元/年)

 

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從上表可以得知

1) 在資產不足以承擔風險時(如 50 歲)，

可利用定期壽險給予保障

2) 在定期壽險保障階段( 65 歲以前)不幸身故，

身故保險金和理財金額的總和，

會比純理財和終身壽險還多

3) 沒有定期壽險保障初期(如 66 歲)，

視理財績效而定，

若年報酬率超過 3%，就會比終身壽險好

4) 活得愈久(如 80 歲)，

即便是最保守的理財，

和終身壽險領回的金額差異不大

由此可知，終身壽險只適合理財超級保守的民眾，

不過如一開始所提的，

壽險保障是基於家庭責任而定，

退休後壽險的需求其實並不高，

反而應該著重於退休生活才是。

若因為購買終身壽險而喪失理財機會，

年輕時要繳高額保費，

退休時需擔心退休生活，

終其一生可能都會為了錢而苦惱。

保險是當你沒有足夠資產時，

轉嫁風險的好工具，

但也不是有保險就好，

必須增進自己的財務智商，做好理財規劃，

好準備退休生活。

 

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