為什麼要理債

看過 <一分鐘搞懂複利的意義>  後

相信各位已經了解複利的力量，本篇我們就來談複利的另一面

當複利的這個角色不是站在你這邊而是在扯你後腿時，是很恐怖的

就像荀子所說的:『水能載舟，亦能覆舟』

簡單舉個例子，假設你借了300萬，年利率10%

代表你每年要還債主30萬，以現在年輕人月薪22K的薪水

就算你一整年不吃不喝把薪水全部拿去繳貸款，也只有26.4萬連利息都繳不完

甚至還會越還越多

為什麼會有負債？

就是我們需要錢  但錢不夠  只好跟別人借  就會產生負債

當我買一台新車80萬 但我的現金只有20萬  剩下的60萬就是借來的  這就是車貸

當我買一間房子500萬 但我的現金只有100萬  剩下的400萬就是借來的  這就是房貸

借錢一定有代價

借錢都是要有利息的  不然別人不會平白無故借你

以我們最常見的房貸車貸的利率來說

大約是年利率 2 ~ 3 % 左右

當然根據不同的狀況會有不同的利率

重點是各位在做這些決定時  要仔細去評估

這個利率是不是你能負擔的  它划得來嗎？

千萬別因為覺得這些數字很複雜 懶得去算  就被別人牽著鼻子走

常見的貸款工具

銀行代款

這是較常見的貸款方式，舉凡房貸、車貸、學生貸款、信用貸款等

都是直接或間接跟銀行借款，貸款利率算是比較低的大約介於2~8%不等

由於銀行沒辦法確定貸款是否收的回來，也無法用暴力討債

所以通常銀行會要求要有良好的信用、還款計畫、或是抵押品等等

像半澤植樹在片中的狀況一樣，要是借了5億出去卻拿不回來

可是很令人崩潰的一件事

卡債-信用卡循環利息

前幾年的卡債風波  導致許多年輕人淪為卡奴

原因就是因為不了解複利的威力  於是透支消費  先刷再說

而信用卡的循環利息最高為20%

所以很多人覺得我明明才刷這些錢  怎麼過個幾年就翻倍了

但是等到發現已經來不及了

地下錢莊高利貸

因為它的利率超級高   無敵爆炸高

你可能今天借100萬  過一個月後就要還200萬

這個年利率換算下來都是上百%  甚至上千%

只要你一借  是絕對還不出來的，甚至還有可能被暴力討債

所以高利貸是絕對碰不得的

有多可怕，算給你看

下表是你借了100元，過了那段時間後，你要還多少錢

假如你跟地下錢莊借了100元，十年後再還竟然要還將近20億元，真的比核彈還可怕

就算只借個半年也至少要加倍才夠奉還

銀行利息是以房貸年利率3%來算(參考資料:2013年平均房貸比較表)

信用卡循環利息算法是第一個月利息10%，第二個月起每個月2%(參考資料:怪老子信用卡循環利息試算)

地下錢莊的利率是以十天為一期，每期5分，也就是每十天複利一次、一次5%，是滿保守的算法

換算起來月息是15%、年息435%

簡單看一下短期的利息，好像還沒有很可怕..

挖靠破表了

高利貸真的超可怕的，才兩年的時間利滾利息滾息就破表了

小編在查這些資料的過程中發現，當中的資訊相當不透明，很多說的很含糊

比方說5分是什麼?多久計息一次?都沒說清楚，很容易讓人以為是年息5%，受騙上當

往好方面想，還債是最好的投資

股神巴菲特的投資報酬率大約是22%，已經是傲視群雄了

但是如果你還高利貸代表你省了435%的報酬，

如果是信用卡的話就省了26.8%的報酬

都打敗了巴菲特

勉勵一下大家要好好保持良好的信用，這樣以後借錢才不用挺而走險唷

在借款前要好好評估自己是否能負擔，是否能還得完

如果是有負債的朋友盡快還完是最有效率的做法。