(圖/shutterstock)

 

 

財務規劃中「記帳」是不可或缺的步驟

「不會吧！做財務規劃一定要記帳嗎？」

「記帳？ 那不是很麻煩？」，

這可能是 一般人 對記帳的看法。

記帳在財務規劃上 有它存在的必要性，

而一般人 因為對記帳的用途不了解，

因此難免會對 記帳 會有所排斥。

財務規劃 其實是...

 

 

財務規劃 其實是

一種科學化理財 的方法

它的目的 就是讓個人對自己的財務狀況 清楚的掌握，

進而透過計劃性的支出，

來完成自己想要達成的財務目標。

而所謂的「科學化理財」，指的就是：

它是有邏輯性的、依賴實際的數據 來做規劃的依據，

因為每個人的 經濟條件不一樣，所需要完成的 財務目標不同，

因此它必須 量身訂做，依照每個人的需求來做規劃。

它的規劃方式是有一套邏輯性的步驟、原理，

但是規劃出來的結果，卻沒辦法適用到所有人，

因為每個人、每個家庭 的條件與需求各異，

產生出來的規劃報告書也不可能一樣。

但我為什麼要記帳？他的用途又是什麼呢？

 

記帳 不只記流水帳，

而是找出「財務流向」

我們做財務規劃，

無非就是要把我們的財務資源

做有效率、有計劃的分配與運用，

讓我們在支付日常的花費、

每天的柴米油鹽等等 這些開銷外，

同時又能把部份的財務資源 用來做中長期的規劃，

透過 儲蓄與投資等方式 為未來的財務目標做準備。

但是做財務規劃 不能夠憑空想像，

它必須依據你 可運用的財務資源 來做規劃，

所以首先要 了解個人的財務現況，

當整理出 個人財務的收入、支出、資產、負債等 報表後，

才能清楚個人的 財務收支現況：

是財務健全，還是有尚有未清償的負債 需要處理？

接下來才能根據財務現況 做預算的分配，

把可以動用的財務資源 投入儲蓄投資，

來為完成財務目標做準備。

 

而記帳最大的功能：

就是讓我們藉由記錄下日常的生活支出，

去了解金錢的流向進，

而可以做收支控管，

以進一步做預算的分配。

 

但是記帳絕對 不是只有機械化的重覆記流水帳 而已，

這些資料 必須經過一些步驟 做整理與分析後，

才能 對我們的財務規劃 產生意義。

但記帳需要做什麼樣的步驟呢？

 

輕鬆記帳 5 步驟：

步驟一：用手機APP軟體等工具記錄日常花費

你當然也可以用紙筆記錄，

但是 手機APP 記帳軟體 無疑是 最簡便使用的工具。

當你購物後，只要幾分鐘時間

把購物的項目與金額 輸入手機，便能完成記錄。

在這裡記錄的項目，除非是

特別需要做 費用追蹤的項目，需要單獨記錄 以外，

你可以僅做大項的記載就好。

例如，在超市購買 青菜、魚、肉等，

都是屬於「食」這個項目，

你可以不用記錄到非常細節的項目：

蔥30元雞胸肉100元….等等，

如果都是屬於同一類別，

你可以記錄成「12月5日xx超市買菜560元」

一個項目就好，簡單又方便。

 

步驟二：資料輸出成月報表

你所選擇的 記帳APP軟體，

必須有 可以輸出月報 的功能，

最好是 輸出成Excel的格式 的檔案，

然後就可以把這檔案 輸入電腦中做整理。

你可以 建立一個 1~12月 的檔案，

它就是你一年度花費的記錄，

有了這檔案 你就很方便做追蹤管理。

 

步驟三：資料的分類與分析

月報的資料 需要把每天的花費做整理 變成各個大項目的支出：

例如，生活費用的大項，

是由 食、衣、住、行、育樂、雜支醫療費用等 所組成的。

貸款費用包括：

消費性貸款（信用卡貸款、短期信用貸款、現金卡等），

投資性貸款（買房、證券基金等投資），

其他還有 儲蓄投資、保險費用、稅負、其他支出等等 項目，

月報表的資料中 會顯示出，

每一個大項目的 支出金額 與 所佔每月支出的比例 是多少。

 

步驟四：支出的檢視與控管

當你有了每個項目的 金額與比例，

你可以做初步的檢視：

看看支出項目是否有必要？金額是否合理？

是否有調整的空間，或甚至是 刪除這個項目的支出？

在這裡的重點是 減少意外與非必要 的支出，

讓更多的財務資源 可以投入做財務目標的準備。

 

步驟五：預算的分配

做財務規劃的目的 就是有計劃性的 規劃財務資源，

但是它也 不等同於一毛不拔，

而是花所該花的錢，讓自己過一個 有品質的生活。

在每天的生活花費外，同時 也可以為未來的財務目標做準備。

要完成未來的財務目標 靠的不是運氣，而是提早做計劃。

經過有計劃性的 即早開始，並且有紀律的

把收入的部份金額 投入做儲蓄與投資，為財務目標做準備，

讓投資在 時間累積下 產生出複利效果，才能 產生事半功倍的效果，

讓我們的財務目標 在我們需要的時候，

有足夠的財務資源做支撐，讓我們過一個快樂富足的人生。

 

當我們清楚了 我們收入與支出的現況後，

你可以開始做預算上的分配，

你可以參考利用 5122 的原則 來做比例上的分配，

例如：

a.日常生活的開銷：50%

b.年度支出費用：10%

c. 財務上優先的儲蓄投資：20%

（先提撥進入儲蓄投資而非每月收入剩下的才來做投資）

d. 生活品質上的開銷：20%

 

當你利用這樣的 5122 原則

去做支出預算的控制管理時，

你將可以 透過計劃性的支出管理，

持續的去 為財務目標的實現 做準備，

而你也將 可以逐步的讓財務目標 付之實現。

 

 

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關於作者：廖義榮

經歷：

• 今周刊部落格達人觀點CFP宅急便專欄作者
• 東吳大學、台北科技大學投資理財規劃相關課程講師

專長：

• 個人/家庭財務規劃諮詢
• 企業員工理財教育、財務規劃諮詢
• 財務顧問(Financial Planner)執業技能實務專業培訓