在網路上有很多在談理財的文章或部落格，都談到 4 個帳戶、6 個帳戶的理財法，所謂的 4 個帳戶，是開立 4 個不同的帳戶，各個帳戶有不同的用途，舉例如下：
當你有薪水收入時，就按照比例，自動先把收入存入這幾個戶頭，來做不同的用途。這是一種先存再花的觀念，這麼做是非常正確的理財做法，例如說：上述 4 個帳戶的比例分別為：50%、35%、5%、10%，那你每個月就自動把薪水的 10%，拿來做投資的用途，如果投資的標的 資金有贖回的話，也是進入這個戶頭，不會跟其他的錢混在一起，這樣分帳戶管理原則上是沒有問題的，只是如果你想要你的財務目標都能夠按照你的 人生規劃去達成的話，這麼做是不夠的，因為這樣並沒有顧慮到以下的問題：
1. 沒有釐清自己想要的理財目標是什麼
如果一直在存錢，但是沒有釐清自己達成的財務目標是什麼，這樣的存錢會變成一個機械式的動作，會很容易因為外在的因素影響而中斷。如果只是長輩的叮嚀，或是看到報導說不要把賺來的錢花光要儲蓄，因而開始存錢，這樣的動力是很薄弱的。這時候需要自己坐下來好好想清楚「自己要的是什麼」，例如說：工作上碰到瓶頸了，很想要有所突破，有些人會選擇再進修這種方式，先充實自己再回到職場，因為所學的東西更多了，在工作上可能比較容易找到理想的工作、在薪水待遇上有所提昇。於是就會去訂定目標，是 3 年、5 年後要出國進修，或是唸國內的研究所，不同的選擇有不同的預算，就需要不同的準備方式。這樣的目標是明確的，你也才會去想盡辦法要去達成它，因為它對你是有意義的，你會考慮用什麼方式來完成它，是定存、還是投資，投資工具要用那一種？
如果只是為存錢而存錢，你可能不會去想，該如何好好運用你可以存下來的錢，於是理專推薦就買了基金，朋友在做保險就捧場買一張儲蓄險，最後會遍地開花，3、4 家銀行都買基金，有的賠錢、有的賺錢，自己也弄不清楚了；保險也是好幾張一直在繳錢，什麼時候保單到期，什麼時間可以領到給付也不知道，反正只知道一直在存錢，有錢在那裡就是了。
2. 沒有為理財目標訂出完成的優先順序
數個帳戶的理財法只是一直在存錢，但是理財目標到底是什麼，以及這些目標完成的優先順序是如何？不同的理財目標，特性是不一樣的，而且彼此之間 可能會有所衝突，例如：子女的教育基金是 5 年後需要的，這中間本來計劃 3 年後要換一輛約 80萬的國產車，由於預算並不是非常充裕，兩個目標是無法同時達成的，到底哪一個要優先達成？如果是次要不能馬上完成的目標，它的替代方案是什麼？
3. 存錢也需要投資管理
錢為什麼不能只放定存的道理大家都知道，現在定存利率 1% 左右，而通貨膨脹率少說在 3%，一來一往，你很清楚你的錢存在定存是愈存愈薄，因為購買力是一直在下降的。運用投資工具來獲得報酬率，是讓自己的資金可以成長，來完成財務目標的一個較佳的方法。但是投資的結果就跟報酬率的多寡是息息相關的，你可以很清楚知道這中間的差異有多大：運用 72 法則（本金在不同的報酬率下，成長一倍 所需要的時間），在 3% 的狀況時，100 萬在 24 年後會變成 200 萬，但是報酬率是 6% 時，變成 200 萬的時間 只要 12 年，這差異可真的是非常大。如果能夠善用投資工具，要完成財務目標是沒有問題的。但是投資並不是不需要做管理的，如果沒有一套策略在做管理的話，投資人很容易受到市場資訊的左右，影響其投資行為。在 Streetalklive.com 上面的一張圖表，很貼切的解釋投資人的投資行為：
股市上漲一段時間之後，散戶投資人的心理是樂觀與興奮，最後自我陶醉（Euphoria），這時候是最多散戶投資人將錢投資股市的時候；當股市下跌的時候，投資人已經無法冷靜的思考了，常常是焦慮、害怕與恐懼，甚至於感到痛苦，這時候會急著把手頭上擁有的股票趕緊拋售掉，於是常常違反投資的最基本原則「買低賣高」，相反的都是「買高賣低」，這樣的模式在做投資的話當然報酬率不會理想，要達成其財務目標就有其困難度了。
這裡所說的投資管理策略是包括資產配置的原則，與投資後的管理模式。資產配置的原則是依照不同投資標的的風險屬性，標的間的相關程度等，將投資標的做不同的配比，以求取一個相對的穩定性，來達成投資要求的預期報酬率。舉例來說某一個投資人的投資標的中有 51 檔基金，大多是區域性甚至是單一國家型，且投資的概念很相近，也就是說當市場風險來時，這些投資組合的走向會高度相關。是這些投資資產在 2008 年金融海嘯時的走勢圖，同質性很高，幾乎是等同於購買一隻基金一樣，因此完全無法發揮風險分散的效果，這就是完全沒有做資產配置的投資方式。
但是如果稍做更改一下，當初投資人願意把資金配置在全球債券型基金的話，它的投資資產走勢圖會是下圖上方的緩步波動向上的線型，它的走向跟這些基金因為相關性很低，因此在風暴來臨時，可以達到風險分散的效果，不致於所有資產在一次風暴中暴跌 50%、60%。透過這樣的資產配置方式，在起伏不定的市場中，可以讓自己的投資資產報酬率相對穩定，對於達成財務目標也相對增加不少的確定性。
要做一個全生涯的財務規劃 會牽涉到很多因素；如何釐清你的財務目標、分析現有的資源（收入與資產）、評估財務目標的可達成機率、是否需要調整收支，以提高為達成財務目標所必需的準備（提高儲蓄金額、縮減開銷等），以及如何開始執行計劃（儲蓄、投資），過程中如何做管理監督（投資後的管理、目標達成程度控管等），這絕非只有設立 4 個或 6 個帳戶就可以辦到的，建議可以諮詢財務顧問，了解如何做一個比較完整與長遠性的規劃，以確保自己的財務目標 都可以順利達成。
關於作者：廖義榮
經歷：今周刊部落格達人觀點CFP宅急便專欄作者，東吳大學、台北科技大學投資理財規劃相關課程講師
專長：個人/家庭財務規劃諮詢；企業員工理財教育、財務規劃諮詢；財務顧問(Financial Planner)執業技能實務專業培訓
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（圖：shutterstock / 責任編輯：Ting / 更新：2022.01.24；內容純屬參考，並非投資建議，投資前請謹慎為上）