你，辛苦賺錢 是為了什麼？
2014 年 8月中信銀和政大商學院民意與市場調查研究中心，合作做了一項「台灣世代家庭理財行為調查」，根據調查顯示：需要照顧雙親及子女 35 歲至 44 歲的「三明治世代」比較沒有為未來生活進行長遠規劃。調查指出，43% 民眾投入家庭理財資金提高，但理財目的 大多用於家庭短期支出，「三明治世代」面對高齡化與少子化的雙重夾擊，投入家庭理財的比例最高，目的大多為支付子女教育費及日常生活開銷，即便認同退休後可能需要支付醫療費用，仍有 5 成以上受訪者尚未著手準備退休規劃。
為什麼大家沒有為未來生活進行長遠規劃的習慣？也許有人會認為現在薪水不高，應付日常開銷都有問題，何來多餘的錢為未來做準備 ？不過…
就算擁有高額收入，也未必能存下錢！
不過就我們碰到的案例是：即使是年收入超過 200 萬以上，且沒有什麼財務負擔的小家庭，因為沒有好好做規劃，一樣沒有存下多少錢。
沒頭緒的聽從理專建議買基金，
讓你更存不到錢...
因為沒有依照自己財務目標來做規劃，因此很容易在理專、業務員等的推薦下，買了一些投資風險過於集中 的投資標的，或是運用投資報酬率相當低、類定存的投資工具，因此不是投資產生嚴重的虧損，就是所投資的錢的投資收益根本趕不上通貨膨脹的幅度，無法為將來的完成財務目標提供足夠的財務資源。
無論薪水高低，你 都該好好理財！
因此沒有為未來做規劃這件事情，其實根本的原因不是薪水收入太低，而是大家缺 對正確的財務規劃的認知，是心態上的因素比較多。如果你能夠誠實面對自己的財務現況，不管是負債，或是財務狀況優渥，你如果能夠靜下心來、花一點時間為未來做規劃，你會發現它是相當值得的！
『財務規劃，記帳不可少』而我們卻沒有在記帳！
財務規劃無非就是清楚你的錢的流向，進而加以規劃，但是大家應該都有同感：就是一筆錢沒有特別的開銷，但是就是莫名其妙的花光了。
如何掌握錢的流向？
唯一的方式 就是透過記帳
記帳說起來簡單，但是做起來卻有些困難度。你可以很輕鬆的上網搜尋到很多免費的電子記帳軟體來使用，但是一打開這類軟體，密密麻麻的數字欄位，相信很多人都會望之卻步，更不要說可以持之以恆的，去做這樣子 瑣碎的記帳的動作了。
你大概可以很輕易的對你周遭的人做一個調查：有多少人有記帳的習慣？在開始記帳後，有多少人可以持續記帳下去？相信這個比例都相當的低。問題出在哪裡？記帳對於財務規劃是有必要的，多數人也都知道應該要記帳，但為什麼有記帳習慣的人那麼少？問題就在於...
1. 記帳的目的：
不是只有記錄數字而已，而是在做財務規劃
記帳如果只是每天把數字記錄下來，你當然可以很清楚的知道你每一筆錢用到那裡去了，但是只有清楚錢的流向是不夠的，必須要讓它跟你的財務目標可以掛勾起來，記帳才有它的意義存在。
因為清楚了金錢的流向，你就可以就金額的大小比例做管控、做比例的分配，讓更多的財務資源用來完成財務目標。記帳只是完成財務目標的一個階段性的動作，從記帳—收支控管—支出比例分配—儲蓄與投資—完成財務目標等，這些程序是一個邏輯性的過程，你要能把它整體串聯起來才能真正發揮出它的效果。
2. 記帳重點：
不是在鉅細靡遺一筆不漏，
而是在建立你的收支管理系統
記帳到底應該記多久？如果你都沒有記帳的習慣，你可能就不清楚自己每月支出的流向，不知道錢到底都花到那裡去了變成月光族，甚至於負債。如果是這樣子，我們會建議至少記帳 3 個月，把自己的收支表建立起來，一旦你已經知道了每月及年度各項收入支出的比例，你就可以開始做支出比例的分配。如果你可以固定的把收入的一定比例，在每月收入入帳後，可以固定的提撥進入一個獨立的戶頭做儲蓄投資，讓它為你未來的財務目標做準備。
只要你建立了一個這樣的收支管理系統，讓它可以持續的運作下去，剩下的就是如何做投資管理，及財務目標進度的追蹤管理了。例如說，你的薪水 5 萬，你按照 5122 來做支出的分配（日常生活的開銷：50%、年度支出費用：10%、財務上優先的儲蓄投資：20%、生活品質上的開銷：20%）。
這時你可以有三個戶頭：
- 投資儲蓄帳戶：每月薪水一下來就把 20% 金額撥入此帳戶內做投資。
- 年度支出帳戶：你也是每月撥入10%，以備到時扣取當年度的保費、稅金等等。
- 其他 70% 的金額：你可以把日常開銷、吃大餐、運動健身、旅遊等支出 控制在此額度內，這時候你的記帳可以換個方式，用倒扣法來記帳。
例如有一款 App： Moneyfy 就可以讓你先建立一筆金額，然後後續一筆筆建立的花費金額，就會從這設定的金額中逐步扣除，因此可以做每個月的花費預算控制。
關於作者：廖義榮
經歷：今周刊部落格達人觀點CFP宅急便專欄作者，東吳大學、台北科技大學投資理財規劃相關課程講師
專長：個人/家庭財務規劃諮詢；企業員工理財教育、財務規劃諮詢；財務顧問(Financial Planner)執業技能實務專業培訓
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