有許多人買保險是因為推不掉人情或亂買一通，並不理解自己真正的需求。也有人認為買保險是浪費錢不一定會用到，但做好保險規劃也是投資理財中相當重要的一環。而不同年齡層又會有不一樣的保險規劃方式，此篇文章主要針對剛出社會、薪水不高的年輕人為對象，建議可以如何規劃保險。
本文目錄：
一、保險有什麼種類
- 失能險
- 意外險
- 醫療險
- 壽險
- 癌症險
- 重大疾病/重大傷病險
二、非自保保險
三、年輕人保險規劃 4 重點
- 平衡收支，量力而為
- 保險歸保險，投資歸投資
- 先定期後終身
- 必保醫療險
保險有什麼種類
首先要介紹保險的種類有哪些，以及不同險種保障的內容有什麼差別。必須了解這些才能夠挑選出最需要也最適合自己的保險。主要最常見的保險共有 7 大類：
失能險
失能就是指因為遭遇意外或是患病而導致失去生活自理、工作能力，以失能等級表（分為 1-11 級，總共有 80 項）當作理賠認定的依據。失能代表著會需要有人長期照顧，因此金錢上的保障就相當重要。失能險有區分為「一次性給付金」和每年或每月的「定期扶助金」，不同的公司，理賠條件會有所差異。
延伸閱讀：失能險在保什麼？如何保？這四重點報你知
意外險
意外險是指遭遇了外來、突發、不可抗力、非自願的意外事故而造成的傷害，例如車禍、工作、跌倒受傷等，所以意外險又稱為傷害險。通常意外險的保費都比其他險種還要便宜，所以很適合小資族、年輕人。影響意外險的保費高低最大因素是你所從事的「職業」，越是高危險的職業類別，保費自然也就越高。
醫療險
醫療險主要是用來支付醫療有關的費用，如手術費、病房費、住院雜費，及其他健保不給付的自費醫療費用等。大致分為終身型、日額型以及實支實付 3 種類型，終身型醫療險的保費最高，而且必須繳 20 年；日額型的保費屬於中間值，主要保障住院病房費；實支實付則會每一年依照年齡提升保費金額，但相對來說較便宜。
延伸閱讀：醫療險買定期還是終身？
壽險
壽險，又稱為人壽保險，壽險的意義是：被保險的人若在保險期間死亡、完全失能可以獲得理賠，或活到契約規定的年齡時就能夠拿到滿期保險金。壽險適合需要一人養全家的家中頂梁柱，可以在身故後讓親人有金錢保障。所以較不合適剛出社會還沒生小孩，父母也都還未退休能生活自理的年輕人。但若是需一肩扛起家計的年輕人就會適合買壽險，多留給家人一份保障。
延伸閱讀：壽險該怎麼保？多少理賠金額才夠？專家親揭 2 大重點報你知！
癌症險
「癌症」連續好幾年都是台灣人十大死因之冠，罹癌的年齡層也不侷限於中老年人，年輕人罹癌機率正逐年升高。且癌症所需要的醫療費用相當可觀，因此癌症險便應運而生。癌症險一樣有分為定額和一次給付兩種類型，基本上會建議選擇定額來支付後續治療的費用，確診後的一次給付則可用重大傷病險來補足。
延伸閱讀：明明有保「癌症險」，確診後理賠卻很少... 真實案例看：4 種癌症險給付，怎麼買最有保障？
重大疾病 / 傷病險
所謂重大疾病是指惡性腫瘤（癌症）、癱瘓、腦中風、心肌梗塞、洗腎、冠狀動脈繞道手術、重大器官移植手術共7大項，重大傷病則是依照健保局核發的重大傷病卡所規定的 22 類重大傷病，包含肝硬化、罕見疾病、燒燙傷等。重大傷病/疾病險的保費通常是男性比女性高，年紀越大也越貴。
延伸閱讀：「重大傷病險」新制上路！統整 22 類重大傷病＋2 大變革教你一次看懂！
非自保保險
除了上述的保險之外，別忘了其實勞保和健保也都是保險的一環，在買保險之前要先釐清勞健保究竟有哪些保障，例如傷病及失能勞保也有相關的給付。
延伸閱讀：熱銷百萬張「失能險」停售？別擔心！勞保另供 2 種給付方式...
另外，其實有很多公司都會幫員工保團保，年輕人常常忽略掉這一領域，也不清楚公司到底幫自己保了什麼，如此就有可能會造成重複投保的狀況，或是不知道其實可以利用團保也幫家人買到便宜的保險。
年輕人保險規劃 4 重點
1.平衡收支，量力而為
年輕人在規劃保險時通常會因為錢不多而有所顧慮，所以買的險種也自然需要更對症下藥，才不會多花冤枉錢。因此，規劃保險時的首要考量便是高 CP 值，也就是以「低保費買到高保障」為目標。
延伸閱讀：高 CP 值的保單這樣買才對！
2.保險歸保險，投資歸投資
目前市面上有許多種類的投資型保單及儲蓄險，有不少年輕人把儲蓄險當作投資，但其實儲蓄險理賠額度和利息都不高，可以說是高保費低保障，而且儲蓄險並不等於你的存款，若哪天急用是無法立刻拿回來的，所以建議年輕人規劃資金時，把「保險歸保險，投資歸投資」較為妥當。
3.先定期後終身
上面介紹到的許多保單都有分成「定期」、「定額」和「終身」，終身型保單保費通常都較高，對錢不多、薪水也不高的年輕人來說負擔太大，所以建議先買定期險之後有更多收入再改成終身險。
4.必保醫療險
健保制度調整之後，需要自費的醫療項目也變多，對小資族而言若不幸患病，高額的醫療費用將會變成未來生活的一大重擔，因此建議年輕人可以購買實支實付（支付多少錢就理賠多少錢）的醫療險來增加保障。實支實付有額度的限制，所以是在額度內花多少、賠多少。如果擔心額度不夠，一個人最多可以購買 3 張實支實付保單，但要注意是否可以用副本理賠（某些保單規定只能用正本申請）。
延伸閱讀：從２面向挑「醫療險」最有保障！專家：實支實付４要點，沒注意當心無法理賠…
綜上所述，年輕人規劃保險的重點便是要把錢花在刀口上，且在買保險之前，請務必向公司確認目前自己身上的團保有哪些保障，也千萬不要跟風或為了人情而亂買保險，別到了真正需要的時候卻沒有保單可以理賠。