退休金要多少才夠?35 歲小王,打算 30 年後退休,每個月至少要存 2 萬 1 才夠用!

小資女艾蜜莉

小資女艾蜜莉

  • 2017-12-20 16:53
  • 更新:2023-12-01 14:45

退休金要多少才夠?35 歲小王,打算 30 年後退休,每個月至少要存 2 萬 1 才夠用!

加入《Money錢》雜誌官方line@財經資訊不漏接

(圖片來源: shutterstock)

 

「到底存多少錢才能安心退休呢?」

這問題答案因人而異,

取決於想要過什麼樣的退休生活,

有些人喜歡簡單生活,有些人嚮往世界旅行,

所需要的金額當然差異很大,

 

那退休金額該怎麼計算呢?

讓我們繼續往下看......

 

 點我加入《Money》錢雜誌官方 line@

line

預估退休年齡,

應規劃至少到90

首先先確定退休年限,

也就是打算幾歲退休和活到幾歲,

根據勞動部 2016 年統計,

平均退休年齡大約 60-62 歲,

(編按: 2018 年數據亦落在此範圍)

而國人平均壽命大約 80 歲,

隨著科技與醫療的進步,

退休年限建議至少預估25年以上,

退休年限是預估壽命減去退休年齡。

 

例如小王目前 35 歲,

打算 65 歲退休,

預估至少可以活到 85 歲,

退休年限等於 85 - 65 = 20(年)。

 

評估退休生活費用,

應考慮通膨因素

退休生活費用也就是退休以後

每月可以繼續擁有的費用,

這當然包含房貸、車貸、

小孩費用、保險費、旅行費用等,

根據主計總處資料,

台北市平均每人每月消費支出為 27,216 元,

(編按: 2018 年上升至將近 2 萬 9 )

如果追求更好的退休生活,

建議及早理財,規劃與準備退休金。

 

既然退休金是未來才會用的生活費,

那我們必須考慮通貨膨脹率,

最近五年台灣的平均通貨膨脹率約 1.2%,

因此假設通貨膨脹率為 2%。

 

例如小王希望退休後

每個月有 3 萬元的生活費,

也就是每年 36 萬元,

如果是 30 年後才會用到,

考慮通貨膨脹率後,

360,000 * (1 + 2%) ^ 30 = 652,090元。

 

 

 

退休後投資報酬率,

應保守評估

退休後因為已經沒有工作收入,

只能依靠積蓄或是投資收入,

建議不要從事高風險的投資行為,

以穩健保值為主,

保險,債券型基金或是 ETF 為配置主力,

相較於定存報酬率約為 1%,

債券型基金的報酬率約為 5%~8%,

 

台灣 50 平均年化報酬率 7.83%,

長線勝率接近 100%,

這些都是退休投資朋友可選擇的投資工具。

 

計算退休準備金

那下述例子,小王到底要準備多少退休金呢?

 

 現在年齡 | 35 | 退休年齡 | 65 | 預估壽命 | 85 | 每月生活費 | 30000 | 通貨膨脹率 | 2% | 退休後投資報酬率 | 5% |

 

接著計算通膨後金額,

 

 年齡 | 每年生活費 | 通膨後金額 | 65 | 360000 | 652090.1703 | 66 | 360000 | 665131.9737 | 67 | 360000 | 678434.6132 | 68 | 360000 | 692003.3054 | 69 | 360000 | 705843.3715 | 70 | 360000 | 719960.230 | 71 | 360000 | 734359.4437 | 72 | 360000 | 749046.6326 | 73 | 360000 | 764027.5653 | 74 | 360000 | 779308.1166 | 75 | 360000 | 794894.2789 | 76 | 360000 | 810792.1645 | 77 | 360000 | 827008.0078 | 78 | 360000 | 843548.1679 | 79 | 360000 | 860419.1313 | 80 | 360000 | 877627.5139 | 81 | 360000 | 895180.0642 | 82 | 360000 | 913083.6655 | 83 | 360000 | 931345.3388 | 84 | 360000 | 949972.2456 | 85 | 360000 | 968971.6905 |

(資料來源: 艾蜜莉製圖)

 

將 65 歲到 85 歲的通膨後金額加總,

就是退休前需準備的退休金,

那要如何計算從現在 每年需準備多少錢呢?

 

我們利用EXCEL函數-PMT,

這函數用法計算固定利率

之年金每期付款金額,

推算出現在每年需要準備的金額!

 

 PMT(退休後投資報酬率, 期數, 現在存款, 退休準備金)

= PMT( 5%, 65(歲) - 35(歲), 0, 16813047.7)

= 253,060.50

 

 退休準備金 | 16813047.7 | 每年準備金額 | NT$253,060.50 |

 

所以為了有符合生活開銷需求的退休人生,

小王從現在開始每年需要存下來

預備退休生活的金額就是 253,060 元,

換算每個月需存款 21,088。

 

計算出來的每月存款對大多數的人來說,

應該是不小的壓力!

 

算到這裡,

真心希望大家可以早點開始理財,

即早透過投資來輔助我們增加收入,

相信是預備退休生活的不二法門。

 

那如果以 台灣50 來準備退休金,

長線複利效果將更可觀!

 

台灣50 ETF 的平均年化報酬率

約 7.83% ( 含息 ) ,

根據 「72 法則」來說,

7.83% 的年化報酬率,

就相當於 每 9.2 年資產就翻一倍。

 

 

結論

每個人都嚮往美好的退休生活,

退休規劃不只是看你有多少存款,

還有要看你多早開始理財,

如果想要更早退休,

或是不想要退休還為錢煩惱的,

那就著手開始規劃退休金吧!

 

更多退休觀念,這些好文推薦你>>

 

小資女艾蜜莉

小資女艾蜜莉

考過公職也當過上班族,利用閒暇時間自行學習,建立屬於自己的選股模式與交易邏輯,6年獲利400萬並持續增加中。

考過公職也當過上班族,利用閒暇時間自行學習,建立屬於自己的選股模式與交易邏輯,6年獲利400萬並持續增加中。