月薪8萬，老後還會成為窮光蛋？專家：若不掌握「2不2要」，不只會成為下流老人，還可能是過勞老人...

(圖/shutterstock)

大好青春奉獻給家人

老了卻不知該如何

前陣子看到一則新聞

28 年前，

因為家中年邁的父母接連倒下，

30 歲的林瑞益決定放棄

月入 8 萬的高薪，回家奉養雙親，

一轉眼，自己也將進入老年...

而今沒家庭、沒收入的他

未來又該何去何從 ?

以下，就讓小花平台來告訴大家

如何掌握 2 不 2 要、提前規劃退休 !

繼續看下去....

( 贊助商連結... )

台灣將吹起

「下流老人」悲歌

根據內政部最新統計指出，

國內老化指數在（106）年

2 月首度破百，高達 100.18％，

較去（105）年同期的 93.5％，

大幅增加了 6.68％；

(編按：國內老化指數在 107 年年底已達 112.6%）

也就是說，老年人口

第一次超過幼年人口，

儼然是敲響台灣人口

急速老化的警鐘。

針對此一老化人口趨勢，

國家發展委員會進一步推估，

台灣總人口最快再過 2 年

就會「零成長」，

之後便為「負成長」；

更可怕的是，再約 40 年左右，

65 歲以上的老年人比例

甚至將超過日本等超高齡國家，

步入日本後塵

人口紅利逐漸消失

國家發展委員會並提出警訊：

台灣「人口紅利」

（15 至 64 歲的工作人口）正逐漸消失，

已經開始倒數計時，

大約 10 年過後，

人口紅利就將消失，

屆時會否步入日本後塵：

久病、失能、貧窮、孤獨，

值得各界重視與積極討論。

《下流老人》作者：

應以日本為戒

避免老後崩壞

日本暢銷書

《下流老人：即使月薪5萬，

我們仍將又老又窮又孤獨》

作者藤田孝典日前來台演講，

極力呼籲國人要以日本為戒、

警惕自己，拒當「下流老人」！

他表示，日本老年人口比例

高達 26.7％，其中的15.6％

處於貧窮線下、超過半數的老年人

又老又窮又孤獨，

「台灣同樣有少子化和

年金給付縮減等問題，

應該及早提出對策因應，

以免『老後崩壞』。」

規劃老年退休保險

掌握 2「不」2「要」

→ 「1 不」：

對「退休規劃」

這檔事覺得很困難

乾脆放棄

日前一則新聞標題：

「國內各世代有共識，

理想退休金新台幣千萬元起跳！」

你是否因為要準備到「天價」

才能退休而退縮、

乾脆放棄準備？

★ 建議：

依照個人對於退休生活的期待，

檢視手邊的理財工具

要能同時兼顧累積儲蓄、

分散風險並因應通膨風險，

以此務實地計算出

需準備的退休資金。

目前金管會網站有提供

「退休金試算軟體」，

有興趣的民眾可以上網試算。

(編按：日前試算軟體已下架，

如果讀者想了解

可以利用<這篇文章>的Excel表自行估算哦！)

→ 「2 不」：

把錢放在同一個籃子裡，

徒增投資風險

另外，你是否在退休前、後

理財規劃的心態上有很大的落差？

「退休前」，緊抓金錢

放在身邊不敢亂投資，

只選擇保守投資標的，

很容易錯失可以放大報酬

的槓桿效益；「退休後」，

時間多了，也存了一筆錢，

反而開始將退休金大量投入股市，

例如波動度高的股票、

選擇權及期貨等，

都可能輕易吞噬掉

絕大部分的本金。

( 圖片來源：CMoney 團隊自製 )

★ 建議：

不論是退休前或是退休後，

都應該考量分散投資風險，

以降低無法回收本金與收益的機會。

→ 「1 要」：

醫療險轉嫁

現代人長壽風險

所謂的「長壽風險」

是指退休太早、儲蓄太少，

「存款花光了還活著」的風險。

國人愈來愈長壽，

如何規劃老年時的退休保險？

首要的絕對是做好妥善的醫療保障，

因為當年紀愈來愈大時，

身體機能也會變得愈來愈差，

往返醫院的機率勢必增加，

需要準備的基本醫療費用

甚至長期看護醫療費用支出

也會大幅提高。

★ 建議：

為退休保障挑選醫療險保單，

應該著重在保障涵蓋範圍廣，

例如有住院日額或是

實支實付（擇高給付）

及門診手術、住院手術給付

等內容，減輕可能面臨的

醫療支出風險，

「可以避免退休金淪為醫藥費而已，

無法輕鬆愜意地享受退休生活。」

→ 「2 要」：

長照「3 保險」

分攤長期照護風險

根據衛福部統計指出，

國人老年化、失能人口增加快速，

這意味著長期醫療和照護費用

也將跟著提高，加上每個月

看護費用和消耗性日常用品（

包括：紙尿布、衛生及沐浴用品等），

恐是一筆為數不小的開銷。

★ 建議：

應該未雨綢繆、及早規劃

有長期照護功能包括：

長期照顧險（長照險）、

特定傷病險及殘扶險等

長照「3 保險」，

以轉嫁照護費用的負擔風險。

( 圖片來源：CMoney 團隊自製 )

長期照顧險（長照險）

首先，屬於長期看護高危險群

的屆齡退休或是只有獨生子女者，

可以優先考量投保長照險，

一方面因為個人收入所得較高，

足以支付長照險較高昂的保費；

同時，長照險可以用來作為

資產移轉的工具，

將有「保本」的身故保險金

不列入遺產贈與稅，

「把財富留給下一代。」

特定傷病險

其次，特定傷病險提供

給有家族病史的消費者例如腦中風、

阿茲海默症、帕金森氏症……等，

可以優先考慮投保。

殘扶險

最後，殘扶險在理賠部分

相較於長照險和特定傷病險

有更大的彈性空間，

依照殘廢程度依比例理賠，

尤其下列族群建議優先投保：

單身族、三明治族群及業務員等，

其共同特質為收入不穩定、

負擔保費能力有限、

需要有保險來轉嫁工作上的風險。