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放棄月薪 8 萬、照顧高齡老母,沒子女他...老後誰來照顧?規劃退休保險,只要掌握 2 不 2 要!

11月 2017年29
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(圖片來源: shutterstock)

 

大好青春奉獻給家人

老了卻不知該如何

前陣子看到一則新聞

28 年前,

因為家中年邁的父母接連倒下,

30 歲的林瑞益決定放棄

月入 8 萬的高薪,回家奉養雙親,

一轉眼,自己也將進入老年...

而今沒家庭、沒收入的他

未來又該何去何從 ? 

以下,就讓小花平台來告訴大家

如何掌握 2 不 2 要、提前規劃退休 !

 

繼續看下去....

 

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台灣將吹起

「下流老人」悲歌

根據內政部最新統計指出,

國內老化指數在今(106)年

2 月首度破百,高達 100.18%,

較去(105)年同期的 93.5%,

大幅增加了 6.68%;

(編按:國內老化指數在 107 年年底 已達 112.6%)

也就是說,老年人口

第一次超過幼年人口,

儼然是敲響台灣人口

急速老化的警鐘。

 

針對此一老化人口趨勢,

國家發展委員會進一步推估,

台灣總人口最快再過 2 年

就會「零成長」,

之後便為「負成長」;

更可怕的是,再約 40 年左右,

65 歲以上的老年人比例

甚至將超過日本等超高齡國家,

 

步入日本後塵

人口紅利逐漸消失

國家發展委員會並提出警訊:

台灣「人口紅利」

(15 至 64 歲的工作人口)正逐漸消失,

已經開始倒數計時,

大約 10 年過後,

人口紅利就將消失,

屆時會否步入日本後塵:

久病、失能、貧窮、孤獨,

值得各界重視與積極討論。

 

 

《下流老人》作者:

應以日本為戒 

避免老後崩壞

日本暢銷書

《下流老人:即使月薪5萬,

我們仍將又老又窮又孤獨》

作者藤田孝典日前來台演講,

極力呼籲國人要以日本為戒、

警惕自己,拒當「下流老人」!

他表示,日本老年人口比例

高達 26.7%,其中的15.6%

處於貧窮線下、超過半數的老年人

又老又窮又孤獨,

「台灣同樣有少子化和

年金給付縮減等問題,

應該及早提出對策因應,

以免『老後崩壞』。」

 

( 圖片來源:tmall )

 

規劃老年退休保險

掌握 2「不」2「要」 

 

→ 「1 不」:

對「退休規劃」

這檔事覺得很困難

乾脆放棄

日前一則新聞標題:

「國內各世代有共識,

理想退休金新台幣千萬元起跳!」

你是否因為要準備到「天價」

才能退休而退縮、

乾脆放棄準備?

 

★ 建議:

依照個人對於退休生活的期待,

檢視手邊的理財工具

要能同時兼顧累積儲蓄、

分散風險並因應通膨風險,

以此務實地計算出

需準備的退休資金。

目前金管會網站有提供

「退休金試算軟體」,

有興趣的民眾可以上網試算。

(編按:日前試算軟體已下架,

如果讀者想了解

可以利用<這篇文章>的Excel表自行估算哦!)

 

→ 「2 不」:

把錢放在同一個籃子裡,

徒增投資風險

另外,你是否在退休前、後

理財規劃的心態上有很大的落差?

「退休前」,緊抓金錢

放在身邊不敢亂投資,

只選擇保守投資標的,

很容易錯失可以放大報酬

的槓桿效益;「退休後」,

時間多了,也存了一筆錢,

反而開始將退休金大量投入股市,

例如波動度高的股票、

選擇權及期貨等,

都可能輕易吞噬掉

絕大部分的本金。

 

( 圖片來源:CMoney 團隊自製 )

 

★ 建議:

不論是退休前或是退休後,

都應該考量分散投資風險,

以降低無法回收本金與收益的機會。

 

→ 「1 要」:

醫療險轉嫁

現代人長壽風險

所謂的「長壽風險」

是指退休太早、儲蓄太少,

「存款花光了還活著」的風險。

國人愈來愈長壽,

如何規劃老年時的退休保險?

首要的絕對是做好妥善的醫療保障,

因為當年紀愈來愈大時,

身體機能也會變得愈來愈差,

往返醫院的機率勢必增加,

需要準備的基本醫療費用

甚至長期看護醫療費用支出

也會大幅提高。

 

★ 建議:

為退休保障挑選醫療險保單,

應該著重在保障涵蓋範圍廣,

例如有住院日額或是

實支實付(擇高給付)

及門診手術、住院手術給付

等內容,減輕可能面臨的

醫療支出風險,

「可以避免退休金淪為醫藥費而已,

無法輕鬆愜意地享受退休生活。」

 

→ 「2 要」:

長照「3 保險」

分攤長期照護風險

根據衛福部統計指出,

國人老年化、失能人口增加快速,

這意味著長期醫療和照護費用

也將跟著提高,加上每個月

看護費用和消耗性日常用品(

包括:紙尿布、衛生及沐浴用品等),

恐是一筆為數不小的開銷。

 

★ 建議:

應該未雨綢繆、及早規劃

有長期照護功能包括:

長期照顧險(長照險)、

特定傷病險及殘扶險等

長照「3 保險」,

以轉嫁照護費用的負擔風險。

 

( 圖片來源:CMoney 團隊自製 )

 

長期照顧險(長照險)

首先,屬於長期看護高危險群

的屆齡退休或是只有獨生子女者,

可以優先考量投保長照險,

一方面因為個人收入所得較高,

足以支付長照險較高昂的保費;

同時,長照險可以用來作為

資產移轉的工具,

將有「保本」的身故保險金

不列入遺產贈與稅,

「把財富留給下一代。」

 

特定傷病險

其次,特定傷病險提供

給有家族病史的消費者例如腦中風、

阿茲海默症、帕金森氏症……等,

可以優先考慮投保。

 

殘扶險

最後,殘扶險在理賠部分

相較於長照險和特定傷病險

有更大的彈性空間,

依照殘廢程度依比例理賠,

尤其下列族群建議優先投保:

單身族、三明治族群及業務員等,

其共同特質為收入不穩定、

負擔保費能力有限、

需要有保險來轉嫁工作上的風險。

 

小花平台保險顧問:

透過長照「3 保險」的投保規劃,

減低伴隨而來長期需求的經濟壓力,

避免後走向老後貧困的窘境!

 

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想看更多上述保險細節,

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