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得精神病可以保保險嗎?其實精神疾病分2類,看看要保書怎麼說

6月 2017年21
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我就診過精神科,需要告知嗎?

有許多人有精神官能性憂鬱症

或是失眠等症狀,曾經就診過精神科,

結果在投保時才發現可能會被拒保。

但是,就診過精神科,

就一定在告知事項裡面嗎?

 

繼續看下去...

 

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這篇將解答要保書上面的填寫疑問,

大仁在這邊提醒各位,請耐心將下面四篇文章先看完,

接下來這篇您才比較容易進入狀況。

1.《原來,要保書的告知事項要這樣看》

2.《寫要保書要注意什麼事情?填寫說明例示》

3.《淺談要保書,你看不到的細節!》

4. 如果不實告知的話,可能會被保險公司解約,

請參考這篇《【免體檢、免告知】但賠不賠?》

如果上面四篇都看過了,那麼精彩的部份要來囉!
 

注意要保書的用字

精神病和精神疾病不一樣!

先看要保書怎麼寫的

依照《人身保險要保書示範內容及注意事項》,

可以看到兩個關鍵字:

「五年內就診」、「精神病」。

精神病

 

許多人看到這邊就想說,完蛋了,

我兩年前曾經因為失眠去看過精神科,

這樣不就符合「五年內就診」跟「精神病」了嗎?
 
客官且慢

在討論符合與否之前,

我們應該先瞭解這兩個關鍵字的定義,

把定義明確找出來之後,

才能夠判斷有沒有符合。
 

首先「五年內就診」

如果在五年內有相關就診紀錄,

那就是在告知範圍沒錯,

這點通常沒有什麼問題。

有問題的在於另一個關鍵字:「精神病」。

 

什麼是「精神病?」

這個問題我們先不討論,

我們先來看看什麼叫做「精神疾病」。 

 


 

根據《精神衛生法》第三條:

精神疾病:指思考、情緒、知覺、認知、

行為等精神狀態表現異常,

致其適應生活之功能發生障礙,

需給予醫療及照顧之疾病;

其範圍包括精神病、精神官能症、酒癮、藥癮

及其他經中央主管機關認定之精神疾病,

但不包括反社會人格違常者。

 


 

果然有精神病,那就是符合告知範圍囉?

等等,你沒有發現哪裡怪怪的嗎?

「精神疾病」

「精神病

差一個字,差很大。

 

從精神衛生法來看,

我們可以得知「精神疾病」的範圍是最廣範的,

裡面包含到「精神病」。

因此我們可以說,

「精神病」是「精神疾病」的一種。

但不能說「精神疾病」就是「精神病」。

 

 

(中略)

 

如果換成白話就是:

我們可以說,「西瓜籽」是「西瓜」的一部份。

但不能說「西瓜」就是「西瓜籽」

(這就像我們跟水果攤老闆說要買西瓜,

結果他拿西瓜籽給你那樣)
 
所以這邊分清楚囉!

「精神病」的患者,

一定是「精神疾病」的患者。

但「精神疾病」的患者,

不一定是「精神病」的患者。

 

「精神病」常見的症狀

「精神病」通常是指「精神分裂症」、

「妄想症」、「躁鬱症」等,屬於比較嚴重的狀況。
 

 

「精神官能症」又是什麼?

我們把「精神病」的定義搞清楚了,

接下來一樣回到《精神衛生法》


 

根據《精神衛生法》第三條:

精神疾病:指思考、情緒、知覺、認知、

行為等精神狀態表現異常,

致其適應生活之功能發生障礙,

需給予醫療及照顧之疾病;

其範圍包括精神病、精神官能症、酒癮、藥癮

及其他經中央主管機關認定之精神疾病,

但不包括反社會人格違常者。

 


 

(中略)

 

這邊要做個小總結

「精神病」是指:

「精神分裂、妄想症、躁鬱症」

等比較嚴重的狀況。

「精神官能症」是指:

「精神官能性憂鬱症、焦慮症、強迫症」

等比較輕微的狀況

(PS:因實際精神疾病分類因臨床診斷時常變更,以上僅供參考,判斷標準建議請詢問主治醫師為準。)

 

 

失眠、焦慮、憂鬱症…

通通不是精神病!

好了,回到問題的一開頭,

要保書詢問的是「精神病」。

那樣請問:

1. 我有精神官能性憂鬱症,是精神病嗎?

2. 我失眠看精神科,是精神病嗎?

3. 我有輕微焦慮,是精神病嗎?

4. 我有精神官能症,是精神病嗎?

上述的答案,都是「」。

因為上面都是屬於「精神官能症」,

而非「精神病」。
 
看到這邊,我們就能夠知道,

要保書詢問的是

比較嚴重的「精神病」,

而非一般憂鬱或是失眠這種「精神官能症」。

(但還是請依照要保書告知事項為主)

 
分享一個實務上的法院判決

保險

 

但許多人(包括業務)不清楚,

就把不在告知範圍的疾病寫上去,

結果保險公司對精神疾病的核保相當嚴格

(還曾為此修改示範條款:

103年5月1號以後,醫療險示範條款,到底改了什麼?),

核保人員看到「精神」

兩個字就嚇得不要不要的。

 

弄錯疾病名而拒保

是因為業務員也不懂

在針對核保嚴苛,

而被保險人又不懂告知範圍的情況下,

就會如同一開始提到的這種案例,

明明不是精神病,卻被拒保。

精神科

 

你不是不能保,

只是弄錯告知範圍,

拿石頭砸自己的腳而已。

對於這點,業務員也要負起責任,

因為他沒有搞清楚

「精神病」詢問的到底是什麼,

導致最後被拒保。
 

所以,先瞭解清楚「精神病」的定義,

再來評估是否在告知範圍。

 

少數公司 改過要保書用字

另外大仁要提醒各位,

有少數保險公司除了詢問「精神病」,

還會另外詢問「精神官能症」(例如下圖)。

精神病保險

 

甚至有些保險公司更賊,

直接把「精神病」改成「精神疾病」

精神疾病

 

因此在投保時,還是得依照要保書的詢問事項為主

(此篇僅供參考)。

記得一個最基本的原則。

要保書有問,誠實回答(因為在告知範圍內)。

要保書沒問,不用回答(因為不在告知範圍內)。

 

希望這篇可以給予一些受到「精神疾病」困擾

(不是精神病喔,因為真的很難承保),

而無法投保的朋友一點幫助。

 

PS:此文章僅供參考,實務告知範圍請依照個案狀況而定。關於「精神病」或「精神疾病」文中無法將所有狀況涵蓋進來,因臨床診斷時常變更,關於投保時相關問題請自行詢問專業的業務及保險公司核保人員。個案請務必務必務必,諮詢醫師的專業判斷再做決定

 

本文因篇幅限制刪減部分內容,不影響閱讀。

如欲瞭解詳細保險說明,請見原文

 

本文由 淺談保險觀念 授權;原文於此

未經授權,請勿轉載!

(內文圖片皆擷取自:淺談保險觀念 / 文章首圖來源:Shutterstock)

 

 

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