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想存錢，跟你賺多少沒關係！
最近到一些企業為他們的員工
講解理財課程時，
我都跟他們分享一個觀念：
「賺多少錢跟你能存下多少錢
沒有絕對的關係」，
有些人會埋怨說他們薪水太少，
連日常開銷都不夠用了，
怎麼可能還有多餘的錢可以存下來？
繼續看下去...
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收入多寡與存款沒有絕對關係
你可以存下多少錢，
真的跟你的收入多少沒有絕對的相關性，
關鍵不在於你收入的多少，
而在於你是否有系統、
有計劃的來管理你的財務，
養成一個好的存錢習慣
當你可以利用這樣的管理，
長期下來你就會看到你的資產逐漸累積，
不再是賺多少、花多少，
沒有為未來財務目標的需求做任何的準備。
要做有計劃性的理財，
第一個步驟就是清楚自己金錢的流向，
進一步才能做收支的控管，
讓自己可以把省下來的錢用來做儲蓄與投資。
在前面幾次的文章，
也談到要用記帳把花費記錄下來、
輸出成月報表、把資料做分類與分析後，
來做收支的控管。
紀錄金錢流向後，
進一步做收支控管
如果你已經透過手機 App 軟體或用紙筆
把一個月的帳都記好了，接下來要如何做呢？
我們記帳的主要目的是
希望清楚我們的金錢流向，
知道每月的收入都用在什麼地方去了，
但是光是清楚金錢的流向是不夠的，
我們還要進一步做收支的控管，
把錢分配在不同的用途上，
當然最重要的是在應付生活開銷、
維持生活品質等等支出以外，
我們可以找出更多的財務資源，
讓它可以投入做儲蓄與投資
完成未來的財務目標。
對於收入如何分配到不同的用途。
利用 5122 的原則來做比例上的分配
(當然這只是我的建議，每個人或家庭可以
按照各自的財務狀況做不同比例上的調整)，
5122 的原則是指收入按照以下比例分配：
a. 日常生活的開銷：50%
b. 年度支出費用：10%
c. 財務上優先的儲蓄投資：20%
（先提撥進入儲蓄投資
而非每月收入剩下的才來做投資）
d. 生活品質上的開銷：20%
（有關 5122 的原則的說明請見：
當你已經有了每月的記帳記錄表後，
你可以利用 5122 原則來做收支的控管。
假設家庭每月的收入
本人是 35, 000 元，配偶是 50, 000 元：
回頭檢視記帳，
砍掉不必要的花費
記帳並分析管控 3 個月後，
當你把從 App 記帳軟體
匯出一整個月的報表後，
再經過資料整理：把同樣的資料歸為同一類。
在 excel 表「家庭收支控制表」中輸入金額，
例如以下的圖表中「食」的項目中
本人 5, 000 元，配偶 3,000 元等。
這個表把所有支出按照日常開銷、儲蓄投資、
年度費用、生活品質開銷等做分類，
在日常開銷這一項家庭
設定它是佔支出的 50%、
金額是 42,500 元，實際使用了 41,200 元，
因此還有結餘 1,300 元，
儲蓄投資方面
則是比預定的 17,000 元多支出 1,000 元。
如果有某個金額超出，你可以再回去檢視
原先的月記帳表的細部資料，
看看那一個項目的支出是否合理、
支出是否可以再降低等。
當你用這樣的方式記帳，
並且做分析管控以後，
至少記帳三個月以上，
你已經能夠清楚自己個人或家庭的現金流向，
你就可以降低意外的支出。
結論
5122 原則最重要的是
要你養成先儲蓄後消費的習慣：
每個月薪水入帳，就先把收入的 20%
投入儲蓄投資帳戶內做投資，
而不是到了月底把錢都花完了，
再看是否還有剩下的錢來做儲蓄投資。
當然這個比例
可依個人與家庭的收支狀況做調整，
你可以透過記帳的方式
找到一個你適合的比例，
也許你每個月可以用來做儲蓄投資的錢，
可能還可以多於預計的 20% 也不一定。
聰明記帳，幫你存下第一桶金！
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(圖/shutterstock)
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