(圖/shutterstock)
對很多人來說,
退休是很遙遠的事。
因為還年輕,可以 10 年、20 年後再去面對。
但大部分人都忽略了,
當要面臨退休之時,
我們的體力跟能夠承受的風險都會下降;
而僅僅只是一筆「夠用」的退休金,
都不是一時半刻就可以拿出來的...
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退休金規劃的 8 大誤解
對於這些退休理財的迷思與誤解,
前金管會副主委王儷玲在 SMART大師論壇時,
也提出了 相對應的看法和建議。
(一)退休還很遠 以後再說?
王儷玲表示,退休理財應該越早開始越好
因為越早準備,所需投入的金額就越少,
金錢的複利告訴我們,愈早開始利滾利,
到後面的效應就會愈大,累積財富也會越輕鬆;
所以若太晚準備退休金,
就會失去下半輩子的生活品質
而越早開始規劃,準備起來就越輕鬆、越不吃力。
(二)退休只要有領到
政府與雇主的退休金就夠了?
台灣國民的退休保障有 2 種,
一種是快要破產的勞工保險,
另一種是投資報酬率極低的勞工退休金。
不管破不破產,大家日子還是要過下去,
所以單指望勞工保險,
到時候丟下一句「錢拿不出來」,
那就真的只能欲哭無淚.......
所以還是自己拚比較實際。
而勞工退休金,
其問題就是「金額根本不夠用」....
王儷玲提到,根據勞動部官網公告,
新制勞工退休基金自 2005 年 7 月成立以來,
每年平均收益率為 2.9%
而主計總處公布國人平均月薪為 4 萬元,
從 25 歲開始算至 65 歲退休, 40 年也頂多拿回 215.4 萬,
而國人平均壽命 80 歲,等於退休後 15 年時間,
你每個月生活費只有 1 萬 1 千元.........
基本開銷都不夠,何況是年老後的醫療費用呢?
(三)退休金準備 500 萬就夠?
承續第二點,退休金 215.4 萬,
每月只有 11000 元可以用,
那準備 500 萬元當退休金呢?
看來很多,實則不然。
15 年共 180 個月,
你退休後每個月只有 2 萬 7 千元可以用,
或許基本開銷足夠了,但醫療費用呢?
如果再加上通膨問題,那就真的只能縮衣節食,
並且還要求老天保佑,
千萬不能生病、不能出意外!
(四)退休金只要定期定額儲蓄就好?
定期定額儲蓄,是財富累積的第一步,
但絕對不是最後一步。
如果只依靠定期定額儲蓄,
台灣利率低,最高也只有 1%,
連通膨都應付不來......所以一定是不夠的。
(五)退休投資應該盡量保守,
投資風險越少越好?
而針對退休投資規劃要不要保守、低風險,
這其實是依據年齡來做判斷。
年紀輕的時候,選擇高報酬標的做投資,
甚至可以不將配息領出,
利用複利盡可能快速地累積財富。
隨著年齡增長,
你的投資組合就應該逐漸調整為低風險,
甚至到了退休以後,所有的收入都得依靠投資
這時候的資產配置就必須盡量保守才行。
(六)我自己投資績效一定比基金好(切勿過度自信)
如果有足夠時間做功課,
自己選擇投資組合確實是一件可考慮的事,
但基金比較特別的地方,
在於一個組合裡,一定有其避險的配套商品。
再者,專業基金經理人研究投資商品的時間,
絕對比你多更多,
雖然不代表一定賺錢不會虧損,
但起碼機率提高,還可將風險降低,何樂而不為!
(七)越早退休越好?
提早退休當然好,
前提是:你有足夠的退休金!
王儷玲指出台灣人的壽命越來越長,
也因此增加了退休金準備的風險。
還記得前面提到的試算結果嗎?
光是 65 歲退休,500 萬退休金都不夠,
如果提前至 50 歲退休,
你就必須多準備 15 年,也就是多 1 倍的退休金,
這也是現在多數人都不敢退休的原因!
(八)年金保險、長期照護保險
等到退休後再買就好?
最後,退休後已算是高齡,
除了投保條件變嚴苛,金額更是貴很多,
對於已經沒有收入的自己,負擔保費儼然更辛苦,
且退休後正是要使用到這些保險的時候,
所以退休再買,可以說是本末倒置,徒增負擔。
退休金,自己救!
支持勞退自選,遠離老窮族
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