薪酸族必看!勞保再 6 年就破產?46 歲以下的人恐領嘸退休金…理財專家:別再指望政府了!

勞保

 

【我們想讓你知道的是】

每當討論到退休金相關議題時,勞保會不會破產,總會被很多人提及,但勞退真的會領不到嗎?理財專家認為,退休生活若只仰賴勞保年金是相當危險的,他建議,及早擁有危機意識,趁年輕時就要開源存好退休金!

 

文 / 廖義榮

 

退休後還有 35 年要生活,你存的退休金夠用嗎?

國際研究指出,現代人應該要達到 74 歲才算是老人,現在醫療進步人類的壽命逐漸延長,以前我們做的退休規劃都假設 65 歲退休後還有 20 年的餘命,但是在現在平均壽命都高過 80 歲,可能有部份人是會活到 100 歲,也就是說 65 歲退休後還有 35 年的餘命,這樣子退休金夠用嗎?

 

我的退休金夠用嗎?

退休後可能有許多不同的需求,退休金的準備也許不見得能夠完全滿足退休後的需求,建議你把退休後的支出做個分類,把它分成需要、想要、喜歡與願望四個類別:

類別 1:需要

需要是可以滿足你退休生活的基本需求。舉例:像是退休後外出搭公車、捷運等都可以到達目的地,這是需要。

類別 2:想要

想要是除了基本需求外,希望更舒適更好的生活品質。舉例:後來為了舒適方便,還是去買了一輛車可以代步,到處走走看看風景

類別 3:喜歡

喜歡是滿足需求後,已經變成一種興趣嗜好了。舉例:因為買車從此迷上了古董車,家中也收藏了幾輛古董車,平常動手替他們保養擦拭也是一種樂趣。

類別 4:願望

願望則是短時間可能無法達成,但是內心一直希望去達成的夢想。舉例:進一步希望有生之年能夠收藏更多古董車,成立一座古董車博物館,短期缺資金土地等尚無實現的可能。

 

退休生活支出 當然是滿足基本的需要

再來談其他的需求,當你在考慮退休生活費是否夠用時,可以把退休支出按照這四種類別做分類,退休生活支出當然是滿足基本的需要,再來談其他的需求,按照重要性及輕重緩急來安排你的退休支出,在期望與現實間就不致於產生太大的落差。

 

退休金需要的是穩定,應該全部要放定存?

退休後你的退休金要怎麼做運用,才能讓你每年都有退休生活費可用?有人主張說退休金需要的是穩定,所以應該全部要放定存,但是以現在低率的環境:三年期的定存利率不到 1.5%,3,000 萬的定存一年才有約 45 萬的利息,如果只靠這樣的利息過活,退休生活品質可能不佳,這樣一大筆錢放在一個連通膨都無法打敗的定存帳戶,也實在不是一個好主意,退休後退休金的運用,部份拿來做投資還是需要的,但是要怎麼讓穩定現金流流入你的退休金現金流帳戶,來支應你的退休支出?

 

你應該要有 4 個退休金帳戶

退休金現金流帳戶是一個現金存款戶頭,它至少應該存有足夠你應付 3 年退休生活所需的一筆錢,除此之外,按照這樣的退休金資金規劃,從以下的幾個來源,也會有持續性的金流流入此一帳戶來維持你的退休生活:

1. 社會保險/公教保險/企業退休金給付

來自於勞保老年年金、勞退新制退休金、舊制企業退休金、國民年金、公務人員、教職人員退休金等來源,其中多數是月給付的型式,他們可以為退休金的現金流提供基本的金流流入。

2. 固定收益型帳戶

這個投資帳戶的投資標的 80% 在投資公債、政府債等,20% 在大型股股票、高收益債券等運用債券的配息及大型股的配股、配息的特性,讓這些固定收益的工具來為你的退休現金流產生穩定的收益。

3. 成長型的投資帳戶

這個投資帳戶的投資標的 60% 在股票型基金或 ETF,40 %在產業型投資標的:如 REITS(不動產信託)、生技醫療,預期此投資帳戶標的,每年會產生 8%~10% 左右的報酬,把這報酬率提撥一部分回到退休現金流帳戶,即使碰到股市大跌,投資帳戶價值跌幅達到 15%~20% 或更多,你也不用太擔心,因為這個帳戶的總金額只佔你退休投資總金額的 1/3,扣除社會保險及退休金給付,它佔你的退休金現金流還不到三成。

ETF 也因為 ETF 交易方便,可以單股買賣也比較方便做資產配置的調整,例如年度結算,整體 ETF 報酬率已經達到你設定的目標,你可以把部份的獲利贖回,讓它回到退休金現金流帳戶中。

4. 年金型商品/儲蓄險

年金型商品/儲蓄險這種的確定給付是為你的退休金現金流入購買保險,現行銷售的保單報酬率並不高,但是透過它的每年或每月的確定給付,可以為你的退休金產生固定的現金流入。

 

快速結論:

別再指望政府!勞保再 19 年後就要破產了,妥善的運用部份退休金做適當的投資,做好資產配置,讓退休後可能長達幾十年的退休生活過的安穩舒適,在財務上可以更加的安全無虞。

(編按:根據 最新消息,勞保破產時間提前至 2028 年,距離今年 2022 年,只剩 6 年時間!)

 

本文由 廖義榮 授權轉載,原文 於此
( 圖:shutterstock;僅示意 / 責任編輯:Ting )

廖義榮(Taylor)

撰文者廖義榮(Taylor)

廖義榮Taylor,曾是拎著007手提箱各國跑生意的資訊業外銷老手, 擁有兩岸國際理財規劃認證CFP證照,現在是專職的獨立理財顧問, 提供客戶理財規劃顧問諮詢服務,及在企業推廣EAP員工協助方案:員工理財教育與諮詢 對本內容有疑問?或者需要其他EAP(員工協助方案)或理財規劃上的協助嗎? 您可以來信:jose.b123@gmail.com 或是上我們的網站:http://www.ifa-cfpsite.com