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預約葬禮 實物保單 vs 生前契約

3月 2017年22
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(圖片擷取自lifestyle)

 

面對終生大事,

要買實付保單還是生前契約?

政府開放實物給付型保單,

讓保險不再侷限於現金給付,

還可選擇商品或服務,

其中以殯葬保單最具看頭。

預先安排身後事,

買生前契約還是實物給付保單好,

究竟保戶該如何選擇?

 

讓我們看下去…

 

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實物給付保型單除了現金,

還能換取商品或服務

去年金管會開放保險公司銷售「實物給付保型單」後,

保險理賠不再侷限於現金,還能換取商品或服務,

其中一項就是「殯葬服務」。

實物給付型保單給付給保戶的內容物不僅限於現金,

而是以實體商品或服務為主,

目前政府開放的實物給付有 6 大項服務,

包括健康檢查、醫療、護理、長期照顧、

老年安養及殯葬等內容。

現階段已獲核准的商品有 2 張健康檢查、

1 張旅平險附加海外醫療專機運送,

以及 2 張殯葬保單。

 

以保單辦好身後事

政大風險管理與保險學系副教授彭金隆表示,

政府開放實物保單,

著眼於台灣進入高齡化社會,

所以核准的 6 大實物給付項目都與人口老化有關,

其中又以長期照顧及老年安養的想像空間最大,

但因產品設計 難度高,待克服的問題很多。

他認為,現階段實物給付型保單多屬「花邊型」商品,

僅殯 葬實物保單相對有看頭。

目前國內「殯葬服務實物給 付保單,

分別是由台灣人壽 與富邦人壽推出,

這 2 家的合作 對象都是龍巖集團。

台灣人壽商品部一部副總經理賴玉菁表示,

從可及性、便利性、市占及規模等指標來看,

龍巖在業界都是首屈一指,保戶比較有保障。

 

 

生前契約和實物保單大比較

生前契約可轉讓他人

過去,一般人買壽險保單,

身故時會領到一筆身故金,

這筆錢就用來辦後事,

而國內未 推出實物給付保單之前,

保險 公司其實也能銷售生前契約,

究竟它們有何差別?又該如何選擇?

生前契約就是「生前殯葬服務契約」,

消費者與業者(禮儀 社)訂定契約,

約定消費者或 其指定的家屬或親友死亡後,

其後事由這家業者服務。

賴玉菁指出,根據統計,

歐美生前契約普及率高達 7 成,日本有 4 成,

但台灣購買比例卻不到 5%,具極大潛力。

國際認證高級理財規畫顧問 (CFP) 吳家揚表示,

從「使用者」來比較,生前契約可以 轉讓,

三等親內皆可使用;

殯葬實物保單保障自己

但實物給付保單的受益人僅限被保險人,

不能轉讓,偏向自己 享用保障內容。

另外,實物給付保單結合死亡保險金與實物 「混搭」,

除了可以留一筆身故 金給家人,

也提供處理後事的服務,一舉兩得,

「適合清楚自己後事想怎麼辦,以及沒有親友可依賴的人。」

 

 

實物保單抗通膨

對保戶而言,

殯葬實物保單結合了保險「分攤風險」

與「提供實體產品」2 大特性,

「買進塔位及禮儀服務時,用 當時價格購買,

而且可分期繳費,

身故後, 按保險合約給付;

生前契約則是類似買下塔位的『現貨』。」

賴玉菁說明,保險公司因量體龐大,

擁有價格優勢,不因物價而變動,

因此具抗通膨效果。

 

實物保單具槓桿效果

此外,相對於生前契約,實物保單還具備槓桿效果。

舉例來說,一位 45 歲男性,

投保 20 年期、保額 100 萬元的殯葬實物保單,

選定價值 58 萬元的塔位及 19.3 萬元的禮儀服務,

總計 77 萬 3 千元。

若不幸 在投保第 4 年往生,按照合約,

他等於只花了約 15 萬元,

就獲得價值 77 萬多元的葬禮服務,

同時還能剩餘 22 萬多元給在世親人。

但若選擇生前契約,

若在繳費期間身故,則必須補足 100 萬元費用差額,

才能享受殯葬服務,也不會有多餘資金留給親人。

賴玉菁表示,國內生前契約銷售參差不齊,

透過殯葬實物給付保單可以減少糾紛,

若殯葬業者無法履約,也由保險公司負責,

相對多一分保障;

再者,透過保險集結眾人之力的精神,

與普通壽險受益人拿現 金理賠購置相同服務相比,

透過實物給付保單得到的服務,價格可能更優惠。

不過,吳家揚提醒,雖然殯 葬實物保單好處多多,

 

 

購買實物保單須注意的 3 件事

1. 目前市面上的保單皆為終身壽險,

但繳費期略有差異

原則上,

富邦以「計畫花多少殯葬費用, 就以此當成保額」,

繳費期 6 年。

若單純只要禮儀服務,保額最低 21 萬元,

年繳保費 2.3 萬元;

若要禮儀服務加上塔位(有 6 種塔位可選擇)的話,

最高保額 67 萬元,

年繳保 費 7.4 萬元。

至於台灣人壽則採取壽險與 實物「混搭」,

繳費期有 10、15 及 20 年 3 種。

投保時就要決 定塔位及禮儀型式,最便宜的選擇是

30 多萬元(單人),雙 人塔位最高超過百萬元。

 

2. 該保單保額自 60 萬元起,

消費者不妨把保額拉高

賴玉菁表示,

保險公司依照合約給付選擇的實物後,

家人還能領回保險金,兼具部分遺產規畫功能。

 

3.詳細評估自己的需求和習慣,

再購買實物保單

吳家揚建議,由於相關費用 都可在事前計算,

故購買實物給付型保單前

要詳細評估自己的需求及習慣。

另外,實物保單對欠繳保費及辦理減額繳清、

減少保額、大體另行安葬及失蹤等,

都在除外範圍內, 在購買前須特別注意。

 

終生大事不可不慎,

多和家人討論再購買保單吧!

 

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本文由 Money錢 授權轉載,

未經授權,請勿轉載!

 

 

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