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沒有準備 1600 萬 不能退休...? 做到這 4 件事,只有 800 萬 也能安心退休!

4月 2015年13
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(圖/shutterstock)

 

 

備足 800萬,安心退休去?

在網路上 看到一篇文章說:

只要 準備 800 萬、每年 10% 報酬率,

每年 就可以有 80 萬 的退休金

可以領、可以建立一個永續的年金,

因為每年的報酬有 80 萬,

所以根本 不會用到本金,

80 萬的年金 可以一直領下去,

真的 有這麼好康的事...?

 

 

繼續看下去...

 

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找出年報酬 10% 的商品,

先考慮 4 件事:

首先,我們看現在 有什麼金融工具

可以達到 這個要求:

每年固定 10% 報酬率?

在現在的環境:

一年期 定存利率 1.3% 左右,

現在銷售的 儲蓄型 保單報酬率約 2%,

10 年期 美國公債殖利率 2.7% 左右時,

(編按:2019 年,上述提及項目,

利率低於此文數字)

有什麼工具可以

持續提供 10% 報酬率?

如果沒有任何固定收益的工具

可以達成這種目標時,

唯一的方式 也只有透過投資工具

才有可能做到了。

透過投資工具

來完成退休規劃的財務目標時,

應該要怎麼做?

有什麼需要注意的?

 

1.  首先要考量 風險問題

在 2008年 金融風暴時,

基金等 投資工具

虧損 50%、60% 的比比皆是,

如果這 800 萬 投資了9 年,

每年報酬率 都是 10%,

在第 10 年時,突然虧損 50%,

但是 第 11 年起 還是維持 10% 報酬率、

每年 提領 80 萬年金 也沒有改變,

那會變成 什麼狀況?

 

退休規劃年金提領

(單筆投資 800 萬,報酬率每年均為 10%,

只有在第 10 年報酬率為 -50%,之後仍恢復為 10%)

 

從圖中 你可以發現

當 800 萬本金 變成 400 萬 時,

即使 後續每年 還是以 10% 幅度在增值,

到 第 17 年時

已經沒有退休金可以領了;

不過如果 第 11 年

降低提領的金額,

變成每年 48 萬時,

那這個計劃 可以維持到 23 年後。

不過降低 提領的金額,

意味著 你必須降低 退休後的生活品質,

或是 根本就無法維持 退休生活所需了。

 

2. 退休規劃 不該一成不變

當還有工作能力的時候,

你可以承擔更多風險,

因為你還有工作收入,

但是當你退休以後,

你的退休準備就是你

唯一的經濟來源的時候,

你還是一樣的 把你的投資

放在同樣的 投資工具裡面、

維持同樣的 配置嗎?

如此一來,你是在承擔極大的風險,

因為退休後 最不能承受的

就是這樣的大起大落,

當上圖中的 800 萬 損失 50%,

投資本金 變成 400 萬時,

它需要 再賺取 100% 的報酬,

才能回到你原本的 800 萬本金,

而你認為 這需要多久時間?

這中間的退休生活費來源 怎麼辦?

所以在退休前後的

投資組合 與 資金的配置 

都應該有不同的策略,

在退休前 你的投資組合也許是

股票型基金、ETF 指數化基金 佔了 7 成,

而債券型標的 佔了 3 成,

整個投資組合的波動性 是比較大的,

基本需求 還是以提高報酬率為目標;

但是在退休後 就應該調整投資策略,

變成是 保本需求提高,

因此必須採取 降低波動的策略,

以便達到 可以降低投資組合 價值大跌的風險。

 

 

3.   千萬不能 把雞蛋放在同一個籃子裡

雞蛋放在同一個籃子裡 的意思是:

你的金融工具 同質性太高,

而這代表的 就是風險太過集中,

有可能齊漲齊跌,

例如 你的退休金 全部放在股票,

你買了聯電,又買了台積電,

他們都屬於 半導體業,

當受到景氣影響時,

他們股價都是連動的、

沒有分散風險的效果,

這樣的 投資迷思

同時也適用在 基金等投資標的。

有些人 可能利用儲蓄型保險

做為退休規劃的工具,

但是 把所有保單

都集中在同一家保險公司,

同樣也要負擔

保險公司 可能有的財務風險。

 

4.  不是退休後 就不需要財務規劃

退休前 你需要有理財規劃,

來協助你 運用你的 財務資源,

有效率的 透過儲蓄 與 投資的方式,

來完成 你的退休 財務目標,

但是 多數即將退休者

容易犯的最大錯誤,

就是認為退休後 

就不需要理財計畫了,

事實上 退休後的理財計畫 的重要性,

不亞於 在退休前 累積階段的退休規劃。

如何讓你的財務資源 可以在你退休後,

還是可以為你提供 穩定又足夠的現金流,

來應付退休後 所需:

生活費、安養看護費用等等,

甚至於有些人 希望在退休後

利用自己的人脈關係、財務資源。

自己的能力等等 來從事公益活動,

他(她)可能會考慮,

以設立公益信託的方式

來做慈善活動這,

些也都是退休後的理財計畫

可以規劃的項目,

透過財務顧問的協助 可以提供

退休前與退休後 的理財規劃服務,

讓你的退休生活 過的更加有意義。

 

 

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關於作者:廖義榮

經歷:

  • 今周刊部落格達人觀點CFP宅急便專欄作者
  • 東吳大學、台北科技大學投資理財規劃相關課程講師

專長:

  • 個人/家庭財務規劃諮詢
  • 企業員工理財教育、財務規劃諮詢
  • 財務顧問(Financial Planner)執業技能實務專業培訓

 

 

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