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【我們想讓你知道】
編按：本文接續上篇〈省一杯咖啡，竟滾出900萬？適合小資族的「拿鐵因子」存錢法：不必先有錢 也能夠理財【上篇】〉大衛．巴哈透過小資女柔伊與咖啡師亨利的對話，傳遞「拿鐵因子」的核心概念，並且告訴讀者一個重要觀念──「財務問題的方案是養成新習慣，而不是去賺更多錢。」拿鐵因子，是指那些非必要的消費習慣，你可以替換成外送因子、珍奶因子等，每天省下這些小額花費，靠著複利的威力，竟能滾出百萬存款！
文 / 大衛．巴哈
拿鐵因子，是那些非必要的消費習慣
亨利伸手到口袋裡，掏出一張 5 美元的紙鈔，放在兩人中間的桌面上。「記得這個吧？」「1 天 5 美元。」她說。「複利的魔力。」「非常正確。」亨利說。「現在我們來說一說妳喝的咖啡。」柔伊看著她咖啡因減半的特濃拿鐵，然後又看著亨利：「好的，來說說我的咖啡吧！」「那杯拿鐵，多少錢？ 4 美元？」亨利問。「4.5 美元。」柔伊說。
「好，現在我們就來看看這個無足輕重的小錢。讓我們看看加入複利這個因素後，會發生什麼事。我們先把『無足輕重』的4.5 美元加到妳的照片帳戶裡。1 週 5 天，我們用 1 年來看。先不考慮利息，我們來看一看，」他低頭計算著。「哇，就有 1,200美元了。」他看著柔伊，「妳還記得那張照片的標價嗎？」柔伊記得，剛好就是 1,200 元。柔伊看了看拿鐵，又看了看亨利。再開口說話時，語帶激動。「你是說我 1 年喝咖啡的錢夠買那張照片？」亨利喝了一口茶。不說話。「哇，這杯拿鐵好強大啊！」亨利笑了起來。「柔伊啊，那就是拿鐵因子。」
「神奇的複利咖啡。」柔伊嘟噥著。亨利再次舉杯，和柔伊的拿鐵碰了一下。「敬你的米克諾斯島，能讓妳的起居室熠熠生輝的漂亮照片。」柔伊靜靜坐著，想了一會兒。然後開口說：「所以，要對早上的咖啡說拜拜了嗎？」亨利收斂了笑容，放下熱茶，看著柔伊說：「請不要誤會了我說的話，我不是讓妳不要再喝咖啡了，這與妳手上的咖啡無關。拿鐵因子只是一個比喻是指那些可花可不花的支出。比方說，香菸、糖果、雞尾酒等。」
小犧牲換取大收穫
「拿鐵因子不是要妳做一個吝嗇的人，錙銖必較，不享受生活。而是知道哪些該用，哪些不該用。每天多支出的 5 美元、10美元或 20 美元，該不該留給自己的未來。從先花再說，到先留給自己。也就是一個小犧牲換取大收穫的意思。」「重點不是妳不能花錢。妳當然可以花錢，而且理當花錢，因為人生就是要用來享受美好事物。真正喜歡的東西，一件漂亮的衣服、一頓好餐點、一場精湛的演出，不要吝嗇。但是要先留下給自己的。」柔伊緩緩搖頭。她依然注視著手中的咖啡，想像著咖啡廳的巨幅照片，並盡量在腦中把它們連接起來。
試著回想一天當中，哪些花費其實不必要
亨利說：「妳願意幫我一個忙嗎？告訴我妳一天的行程。就是平常的一天。比方今天妳做了哪些事，從離開家開始⋯⋯」「去海倫娜點了濃縮咖啡，」柔伊溫和的說，「我 1,200 元的拿鐵。」「之後？」亨利拿出了素描筆，在餐巾紙上寫了簡短的註記。「就拿鐵嗎？還點了什麼？」柔伊揚了揚眉。「不。不只拿鐵，我還點了馬芬。通常是點胡蘿蔔葡萄乾蛋糕，有時是燕麥蘋果口味。就是那些看起來很營養，通常也很好吃的東西。」「我記得，是 2.75 美元。」他在餐巾紙上寫下了這個數字。
「感謝妳的消費。之後呢？」「我之後把錢花在哪裡嗎？」「是的。」他說。「車資。也就幾美元，剛好是 2.75。」亨利揮了揮手。「交通費。這是不可省的。之後？」柔伊回想一早的行程。「有時候，10 點，我會休息一下。到樓下買杯現榨果汁。」「多少錢？」「7 美元。」「7 美元。」亨利重複道，寫了下來。「之後？」「之後，就是午餐啦！我老闆從家裡帶午餐來，我在公司的自助餐廳買。那就是⋯⋯」她皺著臉，盡力想著，通常午餐是多少錢。「另外再加 14 美元。」亨利從餐巾紙上抬起頭。
「午餐之後？還有什麼嗎？」「沒有了。之後就沒有了。」柔伊想了一下。「喔，等一下。還有一罐瓶裝水，1.5 美元。」亨利揚了揚眉毛。「哇，好高貴的水。」又繼續低頭寫上，之後，把餐巾紙遞給柔伊。「讓我們看看現在已經支出多少了。」
每天有一半的開支進入退休帳戶
「還記得我們說的第一條嗎，就是第一個小時的薪水先付給自己。」亨利說。「那個退休之後可以變成 300 萬的養老金，每天該存多少啊？」「25 美元。」柔伊嘀咕一聲。亨利點頭。「哇，妳已經超過了喔！我們還沒加上妳下午的低咖啡因拿鐵。」亨利朝柔伊面前的咖啡點頭。「妳知道嗎，那是可以買下米克諾斯島泊船照片的。」她瞪著餐巾紙。
亨利拿起紙巾，遞到柔伊面前。「妳的拿鐵因子。」他說，「有些也是應該要花的錢。因為，妳總要先吃飽。不過，就算午餐必須買，但是不是可以在家煮咖啡，帶一盒水果出門？妳自己安排一下，每天可以有一半的開支進入退休帳戶，這個簡單的習慣能給妳日後的財務帶來大改變。」
錢不夠花，賺更多錢就能解決嗎？
他的這番話讓柔伊想起剛剛芭芭拉的一番話。財務問題的方案是養成新習慣，而不是去賺更多錢。柔伊接過了這張紙巾，放入口袋。「所以，我應該做的是記錄每一筆小開支，晚上仔細檢查，看看有沒有可能省下來？」對柔伊來說，這真是最痛苦的折磨。「不、不、不。」亨利說，「完全不是這個意思。剛好相反，就是不要去記得每一塊錢用在哪裡。記得我們剛剛說的嗎？預算是沒用的。我們這樣練習只是讓妳明白，妳賺的已經夠累積一筆財富了。」柔伊看著亨利。「你的意思是說，我比想像的有錢。」柔伊說。
「是的。妳比想像的有錢。」亨利重複說。「也就是說，妳賺得夠多了，足夠在財務自由了。就像許多人一樣，妳的問題在於賺了錢很快就花光。就在放熱水洗澡時，同時把排水管打開，卻抱怨怎麼無法把熱水存起來。我們把未來的財富都花在一些無關重要的小東西上，甚至在花錢時想都不想。完全可以在家煮咖啡，卻要去咖啡廳買；每天午餐都外食、買瓶裝水；訂閱付費電視節目，卻沒空看；新衣服掛滿衣櫃，許多甚至沒穿過。這些都是可以省下的錢。」「這不是要妳別對自己好。而是要改變一點點生活小習慣，改變一點就好。」「而這一點改變卻會改變妳的命運。」
你比自己認為的更富有
當天晚上，柔伊吃了路易吉家的外送披薩和希臘沙拉後，站在廚房看著咖啡機，那還是她去年的生日禮物，從來還沒用過。是不是該來用一用？對不對？或許可以在上班時喝咖啡？公司的咖啡機可以提供許多不同口味。沒理由不這麼做啊！然後，是午餐？柔伊想起了芭芭拉的餐盒，不由得嘆氣。帶個午餐去工作，似乎也沒那麼恐怖。她至少可以做花生醬或果醬三明治。「哇！哈！」柔伊在小公寓裡感慨著。
她環視小公寓，她和室友花了多少錢訂閱這些根本沒空看的節目？衣櫥裡有多少她很少穿的新衣服？還有許多其他沒有用到的零碎小物？這些東西都顯示在她的信用卡帳單上，都顯示在循環利息上。如果少了這些，她可以按期繳交信用卡費，那該是怎樣的生活？柔伊嘆氣。她簡直不知道該如何計算每樣的花費。她仰頭，對著天花板大聲說：「有沒有人可以幫幫我？」說完，她忍不住笑了，這不就是第三個金錢迷思嗎？
剩下拿鐵因子 創造百萬收穫
柔伊從口袋裡掏出那張餐巾紙，在一個桌角攤平看著下方的總和數字：＄29.75⋯⋯她忍不住好奇，這不到 30 美元到底能做點什麼？柔伊從包裡拿出筆電，放到流理台上打開。她在線上找到一個計算複利的網站，將流每日花費四捨五入，以 30 美元計算，1週 5 天乘以 1 年 52 週，加到稅前帳戶裡，以 10％年利率乘以 40年 ，最後按下計算鍵。
她身體往椅背上靠，愣在那裡。她反覆輸入了 3 次，得到了下面的數字：4,110,652超過 400 萬美元。「不可能的。」她嘀咕著。怎麼可能呢！她腦中響起了傑弗瑞的聲音：去哪裡賺 10％利息？這點亨利已經解釋過了。但是，但是，假如傑弗瑞是對的呢？她重新輸入了數字。這回把利息降到了 7％。1,706,129 如果這樣也太樂觀了，她這回輸入的利息是 5％。991, 913柔伊瞪著螢幕，簡直不敢相信自己的眼睛。即便是以 5％計算，也會有近百萬的收穫。她關上電腦，想像著自己每天一早處理食材帶便當的情景，和在 33 樓煮咖啡的情景。她真的可以把省下來的拿鐵錢和午餐錢放到退休帳戶，為她的老年提供優渥的資金嗎？
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本文摘自《拿鐵因子》作者： 大衛．巴哈, 約翰．大衛．曼恩、出版社：采實文化
( 圖：shutterstock / 責任編輯：Ann )
