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為什麼 富不過三代? 那些世代有錢人的秘密:他們的小孩,從不知道 自己父母多有錢

9月 2019年26
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(圖/shutterstock)

 

上次我們談到

《原來有錢人都這麼做〈The Millionaire Next Door〉》

這本書,書中講到美國真正的富人如何累績淨資產,

但是其實它也是很好的子女教養的參考書,

如何教出經濟獨立,

而非啃老族的下一代也是本書的重點之一。

 

繼續看下去...


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為什麼富不過三代?

根據報導:美國家族企業研究機構調查,

家族企業第二代成功接班的僅 3成,到第三代剩 1成 2,

能夠傳承到第四代的更只剩 3% 。

麥肯錫研究報告也指出,

全球「家族企業」平均壽命只有 24年,

其中僅約 30%的企業可以傳到第二代。

而台灣中小企業平均壽命只有 7年~13年,

也就是說很多企業在第一代手中就結束,根本不必接班。

企業無法順利傳承,當然是跟很多因素有關,

但是我們常說的富不過三代,

這其中上一代如何教養下一代理財的觀念,

子女是否有正確的理財觀念,

跟他們的財富與企業能否長久持續,

絕對有很大的關係。

子女如果只懂得揮霍浪費,

再多的財富可能一下子就被敗光了。

 

書中說超優理財族與超遜理財族

〈超優理財族:指的是在美國財富累積的前 1/4人口,

超遜理財族: 財富累積的後 1/4人口〉

的下一代有很大的差異,

超遜理財族通常會教養出超遜的下一代。

如果孩子在一個高消費的家庭環境長大,

金錢方面沒有限制、很少做預算與規劃、不懂節制,

這些子女會沉溺在一種毫無節制、

高消費的生活方式,

他們賺到的收入,

通常也不足以維持他們習以為常的生活型態。

 

超優理財族的成年子女比較獨立、自律,

原因是他們在一個勤儉持家、細心規劃,

與紀律良好的生活教養下成長,

超優理財族的消費水平,

和收入不及他們的家庭相比,他們生活更加簡樸。

 

 

你會讓你的子女無限刷卡,
還是給固定的生活費?

你的財富是讓子女有好的基礎,

提供他們好的教育,給他們釣魚的能力。

還是你只會教他們吃好魚,

錢來伸手、飯來張口就好?

你的子女也許沒有你的能力與機運賺到麼多錢,

培養他們經濟獨立、有生產力,

培養他們管理錢財、做計劃、

做預算、學習投資理財,

否則你有再多的錢還是不夠他們花的。

 

有錢人要培養出更弱的下一代,

就是給他一張信用卡,

子女刷了多少錢你都會幫他們付掉。

比較好的方式應該是:

你還是要他們做計劃、做預算,

給他們固定金額的錢,如果有特別的需求,

再提出申請預算。

你的富有應該表現在:

你能夠提供給他們更多更好的教育、資源等,

讓他們以後在就業、求職上有更好的發展,

在人生道路的發展上有更好的機會。

而不是讓他們覺得你的錢多到花不完,

讓他們從小就養成浪費揮霍的習慣。

而對於金錢的正確使用,

正是訓練他們走向經濟獨立自主的重要關鍵。

 

超遜理財族因為沒有培養子女正確的理財觀念,

讓他們習慣了家裡的高消費、

不做控制的生活模式。

長大後自己的工作收入,

不能負擔得起這種高消費的時候,

超遜理財族的父母

不是叫他們如何努力工作提升收入,

而是在經濟上出手幫他們:

為子女買房子、買名車等等,

他們自己無力負擔的東西。

 

 

書中說:超遜理財族為子女擔心與操煩的事是:

1. 成年子女以為父親的財富就是他們的收入
2. 必須在經濟上資助他們的成年子女
3. 他的家人/子女會為了他的財產而爭鬥
4. 他會被指控在經濟上對某個孩子特別偏心

 

超遜理財族的子女通常是:

1. 被鼓勵消費而不是儲蓄投資

2. 受贈金錢者通常完全無法區分:
那些財富屬於他們自己,那些屬於他們父母

3. 受贈金錢者遠比未受贈者依賴信貸

4. 受贈金錢者的投資金額少於未受贈者

 

因為超遜理財族的父母親教他們如何花錢,

把父母當成供應魚的機器,

子女在外面不用努力打拼,反正有缺少的,

只要開口跟父母親要就有。

父母沒有原則的提供經濟資助,

因此富人的成年子女,

覺得他們父母的財富/資產是他們的收入:

可以拿來花的收入,因為他們常常受贈金錢。

如果子女婚後找到一間

適合他們收入可以負擔得起的房子,

你協助他們付了頭期款,

剩下的貸款他們要自己付,這是幫忙。

但是你幫他們買了一戶他們負擔不起的豪宅,

為了維持符合住那裡住戶的形象,

你還幫他們買了名車、貴重家具等,

這就是不當的溺愛了。

 

書中說超優理財族

他們的父母並不提供經濟資助保護,

提供子女經濟資助保護的下場是:

成年子女收到的愈多,自己累積的愈少,

拿到愈少的,累積的愈多。

超遜理財族的父母,

通常認為他們的子女無法憑自己的力量,

去維持一個中上階級、高檔消費的生活方式,

於是他們提供金錢贈與。

這些錢被子女拿來維持某種生活方式的開銷,

他們的子女大筆揮霍,

購買象徵身分地位的商品和服務。

於是富人的子女會缺少生產力,

他們可能無業在家、工作有一搭沒一搭,

甚至是職業學生,

因為他們知道父母親常常會給他們金錢贈與,

他們根本無需努力工作。

 

 

什麼是幫助子女的標準及底線?

1. 教孩子釣魚

讓子女接受良好的教育,

這會幫助他們成為經濟上有生產力的人。

除此之外,創造一個尊重獨立思考行為的環境,

書中說 2/3的美國富人除大學學費外,

不曾收過父母的經濟資助。

除了教育費以外,

父母親應該在經濟上做有限度的支援,

不要讓子女予取予求。

沒有節制的經濟上的援助,

會培養出一個不會量入為出、不會管理自己的財務,

做預算管理的超遜理財族的下一代,

他們總是先消費再說,

在經濟上表現不佳,且有亂花錢的習慣。

 

2. 放手讓他們自立

書中舉了一個例子:

富人的女兒要創業,他們希望子女不要有負債,

因此給了她創業所需的資金,提供她經濟支援,

以提高她在美國創業成功的機會。

住家裡免租金,

一開始就不必為新創事業不賺錢而擔心,

因此他們把她的負擔降低,以提高她成功機會,

提供她所謂的理想的創業條件。

這樣的富人的子女創業會成功嗎?

機會應該是很渺茫。

 

成功的創業者是因為:

他們只許成功不許失敗,

因為他們沒有人可以依靠,

如果你因為怕子女吃苦,

在前面把他們可能碰到的困難都排除了,

為他們的創業鋪好了一條平坦的路。

你其實是剝奪了他們學習成長的機會,

也許你可以在他們創業成功業務穩定後,

他們可能需要生意上的擴充,你可以提供資源等協助。

但是創業初期,

還是應該讓他們自己去摸索、去嘗試,

去體會失敗的滋味,這才能鍛鍊出成功企業家需要的特質。

 

 

書中寫了幾點給富人父母的忠告,摘錄其中幾點:

給富人父母的準則:

1. 永遠不要告訴子女父母有錢

2. 不管你多有錢教你的孩子懂得紀律和節儉

3. 確認子女已經成長到建立了一種
成熟有紀錄成年人的生活方式和職業後,
才讓他們了解你是有錢人

4. 把有關孩子/孫子可以繼承什麼、受贈什麼的討論降低到最少

5. 永遠不要把錢或大筆禮物給子女當做談判策略的一部分

6. 不要插手成年子女的家務事

 

超遜理財族成年子女不會存錢,

一個主要原因是:他們小時一直被告知父母有錢。

相反的,

超優理財族說:我從來不知我爸爸有錢。

含著金湯匙出生的小孩,如果不懂得父母親賺錢的辛苦,

父母又不會教育子女正確的理財觀念的話,

他們會習慣沒有計畫的高消費,

不會做投資、為未來做準備的理財模式。

父母的以身做則,

讓他們學到如何有正確的金錢價值觀:

不會因為父母親富有,

就不把錢當錢,隨意浪費。

即使你有再多的錢,那也是你辛苦賺來的,

你的錢並不等於子女可以用來花費的財產。

 

在財產的傳承上,你應該及早做規劃:

這些財產可能用在成立信託,

照顧後代子孫,或是做公益等用途。

而非是打定主意,

這些財產非得一定要留給子女繼承不可。

讓他們知道你的財產,你有決定如何使用的權利,

這些財產你會決定如何分配,

但是也許不會分給他們太多。

他們也必須依靠自己的能力工作賺錢,

讓自己經濟獨立自主。

 

而你的處理方式,也將決定你的子女,

是否可以成為一個超優理財族。

如果你是任意的給予經濟上的援助,

甚至把錢當做是跟子女談判的籌碼,

讓他們迫於父母的壓力而屈服,

子女會喪失對父母的愛和尊敬,

取而代之的可能是:以勢力的眼光看待自己的父母。

而你所認定的理想生活方式,

可能跟女婿媳婦的認知是完全相反的。

不要強迫他們過一個高消費、

不符合他們經濟能力可以負擔得起的生活,

否則你將會需要不斷的金錢援助他們,

而這種沒有原則的經濟資助,

只會讓你的下一代變得經濟上沒有生產力,

沒有理財能力,

一輩子只能在父母的庇蔭下生活。

 

本文及內文圖由 廖義榮  授權轉載,
原文 於此
未經授權,請勿轉載!
( 責任編輯 : CMoney 編輯 / BELL)

 

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