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(圖片來源: shutterstock，圖片非本人僅為示意)
30歲是決定人生貧富的關鍵時刻！
搞錯兩個理財順序，注定一生窮忙又負債
最近幾個月，
我有好幾個快 40歲的朋友，
因為失業或薪水沒漲或獎金被取消，
加上物價實在漲得太多，
紛紛把房子賤賣掉，改去租房子。
他們說，他們實在不得不這樣做，
雖然賠了點房價，
但至少多出一筆自備款來救急，
否則他們除了要交房貸，
還要付車貸保險和保姆費餐費水電手機費等等，
薪水實在不夠用，再不賣房就真的要斷炊了。
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更慘的，我也有幾個已經40歲的朋友，
銀行裡竟然沒有存款。
因為，
他們都是一領到薪水
就去買新手機買衣服鞋子和吃美食，
每年還出國好幾次的月光族。
後來，我和更多朋友聊天，
才發現他們身邊，
這種年過 30或快到 40歳，
沒有存款和房子的人真的不少。
其實，每個人到了 30歲，
都應該能經手 200萬元左右的現金流。
（編按：本文所指現金流，
係指財務上所定義內容，
包含生活上所有現金收入與支出）
我的算法很簡單，如果你 25歲開始上班，
起薪從 3萬元開始，
隔 2年升職加薪到 3萬 4千元，
到了 30歲薪水漲到 3萬 8千元左右，
5 年的平均年薪，保守一點就抓 3萬 3千元，
5 年下來你就有 200萬元左右的現金流。
當然了，這 200萬不可能都是你可以亂花的，
扣掉房租吃的用的和孝敬父母的，
剩下的 DI（可支配所得），才是你能運用的錢。
如果再繼續推演下去，
再 5年後，你到了 35歲，
現金流差不多也有 400萬元，
到了 40歲就將近有 600萬元的現金流。
如果再加上每年的年終獎金或績效獎金，
搞不好年近 40的人，
會有將近 1千萬元的現金流。
雖然以上都只是理論性的假設推演，
但我相信許多學經歷中上，
而且一直努力工作的上班族，
年近 40是很有可能擁有這麼多現金流的。
老實說，1千萬元說多不多，
但要買間小套房或二房蛋白區物件，
應該不是難事。
奇怪的是，
為何有這麼多人努力工作 10幾年，
到了 35或 40歲，
仍然是無產階級的窮忙族呢？
甚至是沒有存款的卡債族？
其實答案很簡單，
那就是他們在年輕剛有收入時，
沒有人告訴他們現金流管理
和中長期計劃的重要性。
沒錯，
30歲後沒房沒存款的關鍵，就在現金流管理。
我想 30歲前的年輕人，在領到薪水後，
90%的人，
會把錢拿去買車出國買精品衣鞋
或唱歌吃喝玩樂花光光，甚至成為卡債族。
大概只有 8%的人，
會把錢都先拿去還學貸卡債。
只有 2%沒有負債的人，
才會把錢拿去進修投資自己或存第一桶金。
據我所知，30歲前的年輕人，
月薪 3萬元左右的 DI（可支配所得），
至少有 20%到 30%的水位，
也就是有 6千元到 9千元的金額。
如果是住家裡的，
DI更會提高到薪水的 5到6成，
換算下來也有 1萬 5到 1萬 8千元的金額。
當你在 30歲前每月有這麼一筆錢，
可自由運用，
如果你懂得先拿來還債和存第一桶金，
而不是拿去買車或出國花掉，
10年後，你就有將近 200萬元的錢母。
這個時候，最好也不要急著買房，
而是要把錢當成創業或進修基金，
開始打造自己的系統收入，
讓自己的現金流換成粗管水龍頭。
等你創業成功，或是成為專業人士，
擁有穩定和強大現金流，這個時候再來買房，
才不會像我那些年近 40的朋友，
因為失業凍薪和物價上漲，
讓原來水量就不夠強的現金流，
變成快枯竭的小水溝，
一旦快渴死時，才把房子賤賣，
最後只好變成沒現金流沒房的無產階級。
過去我就是運用這樣的現金流策略，
讓我買房後，
再以屋換屋買下更大坪數的房產。
然而，即使那幾年房產有漲價，
讓我墊高了買房預算，
話說回來，要養得起房，
最關鍵的還是要靠系統收入或專業技能，
所帶來的強大穩定現金流。
切記，就算你肯努力工作10幾年，
也並不代表你就能脫貧翻身。
年紀輕輕就急著買房，
也不等於你就真的能晉升有產階級。
相對的，
不懂現金流管理，搞錯理財順序，
年輕時就把錢都拿去買車吃喝玩樂，
或者拿去買房，光是這件錯事，
就會讓你的10年努力，
變成一場遊戲一場空。
所以我在此給大家 2個忠告：
30歲前，擁有第一桶金，比擁有車子重要...
30歲後，擁有系統收入，比擁有房子重要....
因為，和過去 10幾年前比起來，
現在開始到未來 10年，
都是上班族現金流和 DI相對枯竭的年代。
尤其這幾年的低薪凍薪和無薪假，
讓你的現金流變得更無力，
加上物價漲幅驚人，
停滯性通膨也讓你的鈔票愈來愈薄，
相對的也會吃掉你的 DI。
如果你再沒有嚴控現金流的覺悟，
繼續讓無意識的消費習性，
默默吃掉你的努力和現金，
不管你現在幾歲，
10年後，很可能你的負債會大於現金流，
也就是你會陷入「零下資產」的貧性循環，
那時候，你只能不停地借新債來還舊債，
在鋼索上驚心度日。
等債務大到吃掉你未來可借的新債，
或是因為信用不良借不到新債，
你的「零下資產」也會爆掉，
下場就是一無所有的去睡路邊的紙箱。
我不否認，這一代年輕人實在可憐，
因為他們不僅遭逢
現金流和 DI相對枯竭的年代，
還又遇到消費主義的強力擴張，
透過網路和社交平台的密集轟炸洗腦，
讓他們成為被窮忙和慾望夾殺的砲灰世代。
總之，在這個資本主義的末法時代，
30歲真的是決定人生貧富的關鍵時刻。
你在 30歲前如何運用現金流和 DI，
不僅決定你 10年後，
是擁有系統收入或專業技能的強大現金流階級，
還是現金流枯竭的窮忙月光族，
更決定了你中老年會過怎麼樣的生活。
因為，
年過 35也是人類體力曲線下降的起點。
如果你已經過了 40歲，
還沒搞清楚，那個決定你一生貧富的關鍵，
就是年輕時的現金流管理，
而且還不趁著體力曲線尚未跳水落底時，
嚴格控管現金流，力挽狂瀾，
把 DI比例拉到最高，全部存下來當第一桶金，
等你過了 45歲，你就真的來不及了。
原文標題：30歲是決定人生貧富的關鍵時刻！搞錯兩個理財順序，注定一生窮忙又負債
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( 責任編輯 : CMoney 編輯 / BELL)
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