小資女 27 歲存到 100 萬...把握 3 個黃金期,用四帳戶存錢法兼顧結婚、生子、買房!

27 歲 100萬

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別把低薪當作無法存錢的藉口,她月領 25 K,到 27 歲就存到人生第一桶金 100 萬元。結婚生小孩成為夾薪族後,一邊付房貸一邊養小孩,但她從不抱怨錢不夠用,擔任家庭財務長,讓家庭年儲蓄金額高達 70 萬元。

 

文 / Money 錢

 

從 20 歲半工半讀到現在,Moly 工作年資達 17 年,薪水卻只從 25 K 緩步成長到 32 K,相當於每年只加薪 411 元。就算加上 2 個月的年終獎金,月薪換算約為 37.5 K,平均下來每年也只加薪 735 元。對於調薪幅度遠低於物價漲幅,無法抗通膨,Moly 可是一點都不在意:「大學時,我念了 3 間學校,也沒有特別出色的專長...再加上先生是警察,有時要輪班,為了照顧 2 個小孩,我只能找可以準時上下班、又能兼顧家庭的工作,對我來說有工作能賺錢就很知足了。」

然而,Moly 從來不把低薪當作無法存錢的藉口,反而是從 20 歲月領 25 K 開始,就自己摸索出一套金錢管理法,在 27 歲時存到人生第一桶金 100 萬元。結婚生小孩成為夾薪族之後,Moly 一邊付房貸一邊養小孩,但她從不像別的老婆一樣,抱怨老公賺太少、錢不夠用,而是一肩扛起家庭財務長的重責大任,發揮「1+1 大於 2」的力量,讓家庭年儲蓄金額高達 60~70 萬元。

接下來 Moly 將傳授她自創的呆薪存錢法,低薪族只要學會這 2 方法,也能穩穩地存到自己的 100 萬元。

 

方法 1:編預算控金流 打造儲蓄體質

「一出社會就存錢,這對我的人生而言,是很重要的理財基礎。」Moly 回憶,她之所以能比同年齡上班族擁有更多財富,就是因為她能把握住人生 3 個非常重要的存錢黃金時期。而她運用的第 1 個方法是編列預算,掌握金錢流向。

階段 1:單身時期

從 20 歲開始,為了不再成為卡奴、受物慾控制,Moly 強迫自己每個月都要先抓出各項必要支出。例如房租、生活費、預存學費等,扣掉必要支出後,其餘收入全部轉為存款。Moly 強調:「只花必要支出,非必要支出就不花,這是我的斷捨離理財法。唯有徹底砍掉隱形支出,才能用 25 K 養活我自己,還能減少浪費,擠出結餘轉為存款。」

Moly 用編列預算的方法,徹底擺脫信用卡控制,從月月透支的卡奴,搖身一變成為儲蓄體質強健的存錢一族。

家庭每月固定支出

階段 2:結婚懷孕前

在 28 歲結婚後,Moly 夫婦就擬定理財計劃、達成共識,由她主導家計,做好收支管理,先生全力配合,並遵守太太訂下的消費原則。在先生的支持下,Moly 決定趁還沒有生小孩前,這個黃金存錢階段,加快存錢腳步。首先,要解決最大的開銷「住」的支出。他們夫妻先盤點各自的存款:Moly 手上有 100 多萬元,先生存款 80 幾萬元,兩人合資買下一間 500 多萬元的中古屋,把房子當作兩人最大的存錢筒。

為了加速償還房貸,夫妻倆試著一起過精省生活,有計劃的消費,每個月 Moly 會把 2 萬 5,000 元放在抽屜裡,當作兩人共同的生活費,有需要花用就從抽屜拿錢,這樣就不必記帳,也能知道錢花去哪、還剩多少錢。兩人 1 年生活費約 24~30 萬元,再加上其他費用,夫妻一整年家庭總支出只有 50 萬元。在他們的同心協力下,結婚 3 年後,房貸從 400 萬元降到 300 萬元(其中有 1 年是寬限期),手上還擁有 100 多萬元的緊急備用金。

「夫妻理財,共識非常重要,一方主導,另一方要配合。就像玩兩人三腳理財遊戲,必須彼此信任有共同目標,才能順利抵達財務終點。」Moly 欣慰地說。

家庭年度支出

階段 3:養小孩、繳房貸

在兩個小孩陸續出生後,Moly 當了 2 年全職媽媽,雖然收入減少、支出增加,但還好之前兩個黃金存錢階段,已打造儲蓄好體質,讓她有足夠經驗與銀彈當後盾。例如她在財務吃緊時,決定將 100 多萬元緊急備用金,拿來做一次性大額還款,讓房貸降到 200 萬元,同時繳清車貸,這樣一來不僅可以減少債務利息支出,也能將每月固定開銷降低到 2 萬元,她再趁負債降低時,重返職場,替家裡多掙一份收入,提高儲蓄率。只是有小孩之後,她發現家庭收支項目變多、也變得更複雜。

不過,她的做法還是和以前一樣,先初估每月固定支出與年度支出,並彙整成年度收支表,這樣一來就可以抓出整年度的儲蓄目標。Moly 也說:「我一開始也會記帳,但掌握支出流向後,現在完全不用記帳,因為早已養成存錢的習慣,就算偶爾超支一點點,也在允許的範圍內,因此不會太過於計算每一塊錢花去哪裡了。」Moly 強調,想要存錢,過更好的生活,除了提高賺錢的技能,一般上班族更需要培養的是:掌握自己的錢到底花去哪裡,並做好收支管理!因為這個金錢管理的技能,比花時間賺加班費更重要。

 

方法 2:四個帳戶管錢,小目標變大目標

除了做好預算編列,Moly 另一個存錢絕招,就是利用 4 個帳戶,包括生活、房貸、旅遊、緊急備用金,做好資金控管。因為現在房貸已繳清,房貸帳戶就變成退休金存股帳戶。「這樣做的好處是,所有的錢要花在哪裡或為了什麼目的存錢一目瞭然,要旅行的時候有旅費,要教育費的時候有教育費,要退休的時候有退休金,若突然失業也有緊急備用金頂著。」

Moly 露出一副做好萬全準備、「老神在在」的模樣。去(2018)年中,當房貸餘額降到 60 幾萬元時,Moly 開始接觸股票資訊,並參加存股社團,學習到只要選對績優股,當股票張數累積越多,每年領的股利超過基本生活支出時,就能達到財務自由的目標。

存股步驟 1:先存緊急備用金

存股前,她有計劃的先做好風險控管,在緊急預備金帳戶裡,預留一整年的生活費,這樣就算遇到崩盤,也不會影響生活。「也許我慢了一點,買進價位不漂亮,但是要打仗前就要先準備糧草,做最壞打算、最好的準備。」Moly 說。

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存股步驟 2:選標的、設大目標

做任何理財規劃前,Moly 都會先給自己一個大目標。例如存股前,她的目標是存 300 張金融股,每年領 30 萬元現金股利,預計花 7 年達成,投資標的包括第一金、華南金、合庫金。她盤算,若每年有 30 萬元股利進帳,萬一她中年失業,還有這筆被動收入幫忙養家,再加上先生的收入穩定,生活至少還過得去。等先生退休後,這筆被動收入還可以變成夫妻倆退休的生活費。

存股步驟 3:擬定小目標並執行

存 300 張金融股,需要 600~700 萬元資金,許多人的第一個想法是不可能做到。但 Moly 習慣把大目標切割成許多小目標、逐年達成,成為增強信心的動力來源。

例如目標是存 300 張金融股,Moly 會先設定 2019 年先存 50 張,而且是不看價位有錢就買。截至 7 月初,她已經買了 15 張合庫金、15 張華南金,以及 4 張第一金。第 1 年存股,就有機會達陣。除了利用股票存退休金,Moly 也藉此預存小孩的大學教育費。每個月她會在兩個兒子的證券戶頭各自存入 3,000 元,每年領到的紅包也轉到證券帳戶內,當金額足夠買 1 張金融股時,就買進 1 張,她算一算,當老大念大學時,戶頭裡應該有將近 60 萬元的股票資產,這筆錢讓兒子在台灣念完大學應該綽綽有餘。

「不管你年齡多大,是男人還是女人,沒事的時候多存點錢。你存的不僅僅是錢,也是你的底氣。」Moly 引用網路這句格言,砥礪自己再接再厲,存到夫妻倆的 300 張股票!

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(圖:shutterstock,僅示意 / 責任編輯:鄭丞偉;內容純屬參考,並非投資建議,投資前請謹慎為上)

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撰文者Money錢

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