37歲夫妻育 2兒，力拚 7年還 400萬房貸！她嚴格執行「斷捨離理財法」，還可年年帶婆婆出國旅行

 

存錢只能壓縮生活品質傻傻存？

Moly夫婦的理財方法，

不僅在扶養2個小孩的同時，還能旅行玩樂，

並且還在7年內還清400萬元房貸，

37歲開始存退休金，

比同年齡上班族提早10年展開退休財務規劃。

 

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坐在搖櫓船上，隨著悠悠流水搖搖晃晃，

Moly靜靜地欣賞柳川如夢似幻的渡河美景。

每年她都會帶著 2個小孩、先生、婆婆一家5口

來日本自助旅行，用緩慢悠閒的步調，

細細品味各大景點，讓全家人留下美好回憶。

 

出國玩得盡興、花得開心，

但結束行程返家後卻不吃土，這是 Moly的旅遊鐵律。

她攤開日本九州 8天 7夜各項支出，

包含機票、食宿、租車、雜費等，

一家 5口旅費不到台幣 10萬元。

她說：「我可以不買衣服，少吃大餐，

但不能不出國旅行，

因為旅行是滋潤生活的養分與情趣，

也是我存錢的動力之一。」

 

理財方法很簡單：
花一半存一半

與其他年輕人一樣，Moly也很愛玩，

每年都會攜家帶眷出國放空、充電；

不同的是，大多數年輕人，有錢出國看世界，

沒錢養小孩、買房，

Moly夫婦卻在旅行玩樂的同時，

不僅養 2個小孩，

而且還在 7年內還清 400萬元房貸，

37歲開始存退休金，

比同年齡上班族提早 10年展開退休財務規劃。

 

「你們夫妻收入一定很高，

或公婆贊助頭期款，才能養2個小孩，

還年年出國、又還房貸吧？」

面對這些疑慮，Moly聽了不禁大笑，

並大方秀出報稅資料，

上面顯示家庭年收入140萬元，

她說：「這個數字在新竹竹北地區，

算是『邊緣家庭』，

很多竹科工程師家庭年收入

都超過 200萬、300萬元。」

以 2017年台灣家庭每戶平均年所得 129萬元來看，

Moly夫婦的收入只能算是普通；

但比較令人驚訝的是，

Moly家庭年儲蓄金額

竟高達 60萬至 70萬元，

比全台家庭平均儲蓄率高出 2.9∼3.4倍。

也就是說，Moly夫婦賺 2份薪水，

卻只用 1份收入生活、養小孩、繳保費、出國旅行，

另 1份則全部存下來繳房貸。

他們夫妻倆之所以能將收入做如此高效率的運用，

主要歸功於 Moly的斷捨離理財法，

以及先生的配合，

因為有著共同的夢想，

讓兩人甘之如飴一起過著精簡生活、聰明消費、

紀律存錢，朝目標邁進。

「存錢，就是給自己壓力，

也給自己一個希望，預留退路。」

Moly幽幽吐出這句超齡之語，

彷彿這個年輕的軀體裡住著一個老靈魂。

而她成熟內斂的金錢觀，來自內心深處的不安全感。

 

小時候，Moly常常聽見父母為錢爭吵；

看到弟弟吵著買零食，

媽媽掏光口袋，卻連 10元都湊不齊；

國中念私校，學費 4萬多元，

是父母當粗工留著汗水，風吹雨淋換來的辛苦錢。

大學被二一退學、再重考，輾轉念了 3間學校，

像無根的浮萍飄來盪去。

20歲辦了人生第 1張信用卡，

很快地，就染上刷卡癮，成為小卡奴，

最後索性擺爛不繳費，

結果卡債像雪球般滾到 10萬元。

直到銀行打電話到老家催款，

父母二話不說幫她收拾爛攤子，卻一句責怪的話也沒有。

從那時起，她才驚覺自己居然變得和媽媽一樣，

不善於管理金錢，被金錢控制、綁架。

於是，她決定改變命運，拒當金錢的奴隸。

 

而她駕馭金錢的第一步，就是練習做收支管理，

「那時半工半讀，每月薪資25K，扣掉房租 5,000元，

預存學費 3,000∼5,000元，生活費 6,000元，

1個月可以存 9,000元，再加上年終、三節獎金，

我 27歲就存到 100萬元。」

Moly說的一派輕鬆，其實，為了存下 100萬元，

她不僅生活刻苦，經常與欲望拔河，

還要忍受旁人的異樣眼光。

 

 

29 歲圓買屋夢
家徒四壁也甘願

28歲結婚時，

婆婆說：「我們沒有要和你們住喔。」

意思很清楚，就是結婚後不能住家裡。

於是，夫妻兩人開始盤算買房這件事。

Moly先利用反推法，

抓出負擔得起的貸款金額：

當時夫妻月薪 9萬元，

每月房貸不能超過 1/3、也就是3萬元；

若以 20年房貸、利率 2%計算，

每借 100萬元，每月連本帶利要還 5,000元，

每月還 3萬元房貸等於借款總額為 600萬元。

再加上夫妻倆手上的存款 150萬元，

代表他們能負擔得起的房價總額是 750萬元。

 

在抓出預算後，夫妻倆開始看屋，

最後買下一間位於竹北地區，屋齡 10年的中古屋，

總價 500多萬元，貸款 400萬元。

「剛搬進去的時候，沒錢做裝潢，

只夠買1台冰箱、1台洗衣機、1張床。」

Moly回憶當時家徒四壁的清苦模樣。

 

為了讓手頭寬裕些，

他們向銀行申請 1年只繳息不還本的寬限期，

每個月扣除必要支出後，

剩下的錢分兩部分，

一部分存起來買家具、家電，

一部分還房貸，用這樣的方式，

一點一點拼湊出機能完整又溫馨的家。

 

 

啟動「斷捨離理財法」

憑空多賺 2 萬元

夫妻一起賺錢還房貸，日子還算過得去，

但如果又要養小孩，勢必會很辛苦。

Moly就歷經過這樣的雙重壓力。

在結婚第 3年，大兒子出生，

她選擇離職當全職媽媽，家庭收入銳減，

讓她焦慮萬分，她說：

「每個月一張開眼就要繳房貸、車貸、保險費、

奶粉尿布、生活開銷，

光靠先生當警察每月 6萬元薪水，錢真的不夠用。」

正愁著錢不夠用的時候，二兒子又來報到。

當二兒子 8個月大時，

Moly決定重返職場，找到一份助理工程師工作，

也因此家庭月收入提高到 10萬元。

 

Moly每個月都會做收支預算表，

先抓出必要支出，

包括小孩幼稚園學費、房貸、保險費、基本生活費，

而每月結餘、年終獎金，則全部拿來還房貸。

「即使這個月結餘只有 2萬、3萬元，

我都會打電話給銀行說要還房貸，

一點都不會不好意思。」Moly堅定地說。

 

近幾年，

Moly看了一部日劇「我的家裡空無一物」，

再加上有一次先生無意間說了一句刺痛她的話：

「家裡那麼多東西，怎麼都不整理？」

她負氣地想：「空空的不就不用整理！」

也因此開啟「斷捨離」生活。

每半年， Moly就會把家裡不需要的東西

或小孩童書拿去網拍，

零零星星累積下來也多賺了 1∼2萬元。

在執行斷捨離簡樸生活、做好收支管理，

以及有計劃的儲蓄下，

今（2019）年3月，

Moly終於拿到銀行房貸清償證明，

不僅無債一身輕，

這間原價 500多萬的房子，

隨著新竹房價攀升，現在增值到 800多萬元，

夫妻淨資產朝千萬元邁進。

 

 

做好理財，存錢就是存未來
保障自己有錢又有自由

事實上，

自去（2018）年政府進行年金改革後，

許多警察延後退休計劃，

其中一個原因就是因為房貸還沒繳清。

Moly的先生則是在老婆的精明理財協助下，

不到 40歲就擁有一間沒有貸款的房子，

接著兩人又擬定新的理財目標開始存股，

為退休做準備。

有些朋友問 Moly：

「妳先生是警察，好歹也是公務人員，

應該不需要這麼擔心未來吧？」

Moly笑而不答，因為她 20幾歲就知道，

不管是不是公務人員，

都應該趁年輕就開始存錢，

才能讓自己的未來更有保障。

 

「我看過金融海嘯時期，竹科無薪假的慘況，

看到同事被裁員飽受中年失業的痛苦，

我很年輕就知道：

沒有一份工作可以穩穩地做到退休，

即使是像我先生擔任警察公職，

也遭逢年金改革、退休金縮水的命運。」

Moly很慶幸，

他們夫妻倆從很年輕就開始存錢、保障自己的未來。

 

多年來，

儘管夫妻兩人薪水沒有增加太多，

但他們同心協力、充分運用斷捨離理財法，

用 2份「呆薪」滾出一間房、每年旅行、

養2個小孩，預計再 7年滾出數百萬元退休金。

「收入不是重點，重點是怎麼運用，

你的存款就是你的生活樣貌，

也是未來離開職場的勇氣。」

Moly用這句話勉勵自己與先生，

期盼用2份呆薪，共創屬於兩人的財務自由境界。

 

 

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本文及內文圖 出於 Momey錢

由 Money 錢 143 期 授權轉載

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( 責任編輯 : CMoney 編輯 / BELL)