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【我們想讓你知道】
孩子的教育金固然重要，但你自己的退休金更重要！蕭碧燕、吳淡如、李柏鋒、吳盛富對理財很有看法，他們是如何平衡兩者間的分配呢？找到你理想的做法，試著執行看看吧！
每月 3千元買基金 滾出 200萬教育金
在教育金準備部分，蕭碧燕的做法是從小孩 5歲開始，每個月用 3,000元定期定額幫他買基金。而每年 3.6萬元投資金額是這樣來的：小孩當年度壓歲錢，加上她自己額外提撥的費用。例如小孩當年度壓歲錢 2萬元，她就另外再添 1萬 6,000 元。
蕭碧燕每年的教育金投資金額固定為 3萬 6,000 元，即使收入提高，也不會增加，而且當教育金儲蓄帳戶累積到 100萬元時，就不再投入新資金，而是讓原有累積的金額繼續滾存。
至於基金標的，她會定期檢視、汰弱留強，停利不停損，透過這樣的方式，到小孩 23歲時，這筆教育金已經滾到 200萬元。然後再將這 200萬元拿去買 3檔債券基金，每月領到的配息金額 1萬 2,000元，
又再定期定額投入 3檔股票型基金，用配息基金養股票型基金，就能生生不息。
蕭碧燕的想法是，父母可以幫小孩存教育金，但不是將所有資金投入，而是設定一個儲蓄上限，例如可以設定分 18年，將 100萬元本金分批投入教育金帳戶（包含小孩每年的壓歲錢），金額一滿就不再投資，將更多資金用於自己的退休規劃。
第一志願菁英 9成老後生活堪慮
作家吳淡如也是透過定期定額幫女兒存錢。她是從女兒出生的第 1個月開始，每月 5日扣款 1萬元，定期定額買大中華區、印度或新興市場股票基金，其中大中華區基金占投資比重 8成，印度或新興市場股票基金占 2成。
除了每月定期定額，吳淡如也把小孩每年領到的壓歲錢投入這個基金帳戶。女兒滿 8歲那年，她檢視基金績效一看，總共累積 300萬元，其中投入的本金不到 120萬元，投資報酬率高達 2.5倍。
「在我看來，念第一志願的菁英，年過半百後，只有不到 10% 的人可以說我退休沒有問題。」吳淡如在新書《人生雖已看破，仍要突破》中提到若只會念書，不會理財，退休堪慮。
而理財是經濟獨立很重要的一環，幾乎和把書讀好同等重要，而且可以說是必備的生存技能。但可惜的是，台灣教育教得很少，有些父母甚至不和孩子談錢，讓小孩活在無金錢觀的世界裡。
過度投資小孩教育 沒錢退休別期待小孩養
為了避免養出這樣的小孩，李柏鋒除了每月提撥 3,000 元，買元大台灣 50 ETF（0050），幫小孩準備一筆錢，同時也會透過零用錢，教導小孩養成記帳習慣，從小練習把自己的錢管理好。到小孩 18歲以後，就必須靠自己打工或是借學貸完成高等教育，慢慢放手讓小孩經濟獨立。
李柏鋒強調，養兒防老的時代已經過去，現代父母要靠自己存退休金，而不是把希望放在小孩身上。因此，在收入有限下，要避免過度投資在孩子身上，例如有些父母收入普通，卻讓小孩念貴族學校，以為這樣是投資小孩，幫他們未來的人脈鋪路，但其實只是打腫臉充胖子，同時犧牲了自己的老後退休金。
吳盛富則提供一個衡量教育金的財務比例給父母參考：「若家庭年收入低於 150 萬元，教育費最好不超過家庭年收入 10%，若超過 20%，就是過度投資（儲蓄）小孩的教育金。」而且在投資小孩教育的同時，父母也要開一個退休專戶，幫自己存退休金，讓教育金與退休金並進。
如果收入有限，建議父母要優先存退休金，因為小孩高等教育費雖然高，但比較有彈性，可以透過孩子自己打工、借學貸等方式籌措，但退休金要去哪借？只能靠自己存。
「很現實的是，如果把錢都拿去給小孩念書，自己卻沒錢退休，當小孩長大你開口向他要錢，他卻沒錢給你時，不是很慘？」吳盛富提醒父母一定要拿捏好教育金與退休金的平衡點，讓小孩與自己的未來都充滿希望，不為錢所困。
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本文由 Money 錢 142 期 授權轉載 （圖：吳淡如粉絲專頁 / 責任編輯:BELL）
