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錢別鎖進保單裡!任選3方法照樣能存錢:9 年翻一倍,30 年後竟比儲蓄險多存 1115 萬!

 

 

【我們想讓你知道的事】

許多人聽到「股票」一詞就認為是「高風險」的交易活動,比起定存雖然如此,但「正確」的投資其實是會帶給你財富!「定存、儲蓄險」其實也是可怕的怪獸,讓你親自把錢放進儲蓄險、定存裡,目睹那些辛苦錢,隨著時間和通貨膨脹 越來越不值錢...

 

不買儲蓄險照樣存到錢

「如果不買儲蓄險,你們會怎麼存錢?」面對即將走入歷史的高利儲蓄險,理財社團的網友們熱烈討論存錢話題,結果有許多網友不藏私的分享自己不買儲蓄險,照樣存到錢的 2 個方法:

方法 1 用零存整付 6 年存 21 萬元

所謂零存整付,是定存的一種,類似每月定期定額存錢的概念。例如小華到銀行辦理零存整付,她選擇 1 年內每月 6 號固定扣款 3 千元,銀行就會每月自動從她的活存帳戶,轉 3 千元進入零存整付定存帳戶。一年後就能存到 3 萬 6,270 元。

零存整付定存 1 年後,到期的本金分為 12 筆繼續定存,並加入新的本金 3 千元,那麼從第 2 年開始每月零存整付為 6 千元;第 3 年每月零存整付 9 千元……持續反覆做 6 年,就能存到 21 萬元。

方法 2 每月存 1 萬+365 存錢法

1 年存 18 萬元,也有網友提供自己的存錢法,就是利用銀行零存整付,搭配「365 天天存錢法」。零存整付每月金額是 1 萬元,若以零存整付 1 年期利率 1.06% 計算,1 年後可以存到 12 萬 691 元。至於 365 天天存錢法,就是第 1 天存 1 元,第 2 天存 2 元,以此類推,到第 365 天時就存 365 元,1 年後可以存下 6 萬 6,795 元。利用這兩個方法存錢,1 年共可存到 18 萬 7,486 元。

善用時間複利賺錢 9 年本金翻 1 倍

儘管以上 2 個方法都可以取代儲蓄險並且存到錢,但年化報酬率還是偏低,只有 1.06%。若用 72 法則計算,相當於要花 67.9 年(72÷1.06)才能把本金翻 1 倍。「67 年太久?那我就教大家 9 ∼ 10 年翻 1 倍,每月存 5 千元,60 歲退休月領 4 萬元的投資方法。」在一場每月例行員工會議上,《Money 錢》總經理邱正弘突然拋出一個吸睛的投資方法,讓想打瞌睡的同事頓時精神一振。

「這個 9 ∼ 10 年翻 1 倍的投資工具,也不是多了不起的明牌,就是大家熟悉的元大台灣50 ETF(0050)。」邱正弘拉開 0050 自 2003 年 6 月成立至2019 年 4 月底以來的基金淨值走勢圖,可以看到這 16 年來,儘管歷經百年一遇的金融風暴、歐債危機,0050 淨值一度腰斬,但跌深後卻快速反彈,甚至一路走高,繳出亮麗成績單,16 年來累積報酬率高達 260.51%,年化報酬率 8.34%,以 72 法則計算,就是 9 年翻 1 倍。

邱正弘以一名 30 歲年輕人試算,每月存 5 千元定期定額買 0050,39 歲時每月投資的 5 千元就會翻 1 倍變成 1 萬元,48 歲時 1 萬元再翻 1 倍變 2 萬,57 歲時 2 萬元再翻 1 倍變 4 萬元!這就是時間加上複利的可怕。

你的錢 被通膨吃掉!

但最可惜的是,並不是每個人都可以賺到 8% 的年複利報酬率。「不是不想賺,而是不清楚理財目標,也不願意承擔投資風險,買股票賠怕了,所以寧願把錢放進儲蓄險裡,以為買了儲蓄險就能無風險地安心退休。但其實把錢鎖在保單裡,經過10 年、20 年,購買力早就被通膨吃掉,買了儲蓄險照樣恐懼、不敢退休!這都是因為台灣人沒有投資文化造成的。」邱正弘無奈地說。

 

建立投資文化 不怕面對風險

所謂投資文化,就是:① 先設定理財目標,具體量化出要準備多少錢,才能夠過著理想的生活品質。② 根據理財目標推算合理報酬率,年化報酬約 5%∼8%。③ 透過長期投資、資金配置、資產配置獲取合理報酬率,再根據這樣的合理報酬選擇投資工具,建議投資整個市場,像是 ETF,而不是個股。④ 在投資過程中承擔一定風險,也就是忍受投資市場的上下波動。

邱正弘強調,有了投資文化,就不會想著「買高賣低」,更不會害怕投資風險、股價波動,因為只要把時間拉長,就可以把距離拉遠,看得更清楚你與理財目標越來越近。就像左頁的巴克萊股票走勢圖,儘管過去 60 年來,投資市場紛紛擾擾,但在波折過後,長線的股價走勢仍是持續向上,替投資人創造可觀報酬,擊敗通膨、定存,讓錢不斷翻倍增值,滿足理財目標,「讓你理出足夠的錢,可以過各種錢關,包括結婚、生子、買房、退休。」

買 0050 與儲蓄險結果大不同

那有投資文化願意承擔風險,與沒有投資文化不願意承擔賠錢風險的差別有多大?答案是:「1 千萬元!」我們就以投資 0050 與儲蓄險來做更具體的比較。例如一位 30 歲的年輕人 A,花 30 年工作,每月存 1 萬元,但因為之前聽信明牌亂買股票,結果賠錢賠到怕,再也不敢投資股票,所以選擇把錢拿來買儲蓄險,認為這樣就不會賠錢,比較安心,於是從 30 歲買儲蓄險買到 60 歲。在不願承擔風險的結果下,這名年輕人花了長達 30 年的時間存錢,結果只存到 493 萬元退休金。

另一位年輕人 B 則是有自己的投資文化,他知道投資雖然會有風險,但他願意承擔,因為這麼做將有機會獲取比定存加上通膨更高的風險溢酬,因此,他選擇每月存 1 萬元,定期定額投資 0050,而不是買儲蓄險,並且一直有紀律地投資到 60 歲。

 

投資文化與儲蓄險

儘管投資的這 30 年間,0050 股價每天上上下下波動,當遇到像金融海嘯這樣的黑天鵝重大事件,基金淨值也會跟著大跌,不過他很清楚,0050 是指數股票型基金,買的是全台灣市值最大的 50 間企業股票,所以不會下市變壁紙,更不會像宏達電一樣,從千元下來後股價就回不去了,而是會跟著台灣、全球經濟持續成長。在這樣的投資文化與信仰下,他在 60 歲時就累積了 1,608 萬元,比 30 歲買儲蓄險的 A,足足多存了 1,115 萬元退休金。

「年輕人有的就是時間,越早建立投資文化,就能越早享受時間複利所帶來的財富增值效果,有投資文化更不會輕易被業務員誤導而買了儲蓄險,做錯理財規劃,人生目標一個一個落空。」邱正弘誠懇建議。

 

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本文由  Money 錢 142 期 授權轉載
(圖:shutterstock / 責任編輯 :  BELL)

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