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台人不健康存活近 9年!老年失能一年花費 84萬...一張表看懂 政府4種年金給付,最高1年領19萬

7月 2019年19
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(首圖來源 /shutterstock)

 

不預備未來
老年失能恐成邊緣人

台灣步入高齡化,2019年台灣65歲以上人口,

已超過全台14%。老後生活怎麼過,

很多人都「不敢想」或「不去想」。

根據主計處最新國人「不健康存活」餘命高達 8.8年,

這代表老後除了生活費,

還依賴他人長照等醫療費的支出,

錢從哪來終究是要面對,不未雨綢繆,

恐拖垮家人成為社會邊緣人。

這些高額支出,

除了多數得仰賴自己的商業保險,

政府有4種年金給付補貼,可依個別情況評估選擇。

 

繼續看下去...


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老年失能臥床
一年花費84萬

老年失能因為長期臥床花費大,

目前常見失能的 6大原因:

腦中風、衰弱症(包含失智、肌少症等)、

癌症、骨折、心血管疾病、關節疾病。

如果送到安養中心一個月開支,大約花費6~7萬,

一年花費粗估達 72~84萬,

如果這樣不健康的還活了8年,

就要花費 576~672萬,

不管是單身或小家庭都是極沈重的負荷。

 

政府4種年金給付
有什麼條件?

一旦發生上述失能狀況造成臥床,

政府給的保障 4種方式,

可選擇較有利的項目給付:


一、有勞保的勞工,

可選擇領「勞保失能年金」 


二、「勞保失能一次金」

與前者可二擇一。


三、如果同時符合 55歲或 60歲,

並符合勞保年資 15年及請領年齡者,

多一個「勞保老年給付」可考慮,

但和前兩項只能擇一。


四、如果是年滿 65歲家庭主婦或無工作者,

有按時繳納「國民年金」保費,

可與勞保年資合併記算滿 15年,

就可以與勞保並領「雙年金」。

(如果到 60歲前,沒請領勞保年金,就可合併年資計算)

 

 

腦中風失能案例
如何請領? 

例如:56歲張先生腦中風,

被健保醫院確診為二級失能、終身無工作能力,

他之前投保薪資達 45,800元,

14年又 20天年資,如何從優請領呢?

 

一、勞保失能年金 (月領):

失能年金按被保險人(張先生),在工作加保期間,

最高 60個月 ( 5年) 月投保薪資平均計算,

也就是 45,800元。

45,800 × 14 年× 1.55%= 9,939      

如果活8年:

9,939 ×12個月× 8年= 95萬4,144元

 

二、勞保失能一次金:

被保險人(張先生),被確診為腦中風(永久失能),

當月起算,前6個月的月投保薪資平均,

除以30來計算平均日投保薪資,

二級失能給付天數為1000日。

45,800÷ 30天=

1,527元x 1,000天= 152萬 7,000元

 

三、勞保老年給付:

勞保年資需滿15年,分為3種給付方式:

1.老年年金給付

2.老年一次金給付

3.一次請領老年給付。

但要在 97年12月31日之前加勞保的人,

才能選擇一次請領老年給付。

張先生雖是民國 94年加勞保,也符合 55歲,

但勞保年資未滿 15年,如果活到 65歲,

才可合併國保年資領雙年金。以下為合併國保的計算方式:


1.老年年金給付有2種方式:

(1)平均月投保薪資×年資×0.775%+3,628元

(按投保期間最高 60 個月投保薪資平均計算)。

45,800×14×0.775%+3,000=8,597

如果活8年:

8,597× 12個月× 8年= 82萬5,340

(2)平均月投保薪資×年資×1.55%。

45,800 × 14年× 1.55%=10,525     

如果活8年:

10,525  × 12個月× 8年=101萬0,400元

2. 老年一次金給付:

給付金額=平均月投保薪資×給付月數。

給付月數以投保年資1年作1個月計算,

未滿1年按比例計算;

未滿30日者,以1個月計算。

(投保薪資:按投保期間最高 60個月投保薪資平均計算。)

因此張先生投保年資14年又20天,以15個月計算:

45,800×15月= 68萬7,000

 

3.一次請領老年給付:

給付金額=平均月投保薪資×給付月數。

(按退保前 3 年,及36個月投保薪資平均計算)

給付月數同上,與老年一次金月數算法相同。

45,800×15月=68萬7,000


四、國民年金:

如果張先生直到滿65歲仍存活,

符合「一次請領勞保老年給付」年資,

也可以選擇「勞保老年年金給付」(擇優請領),

而國民年金(簡稱國保)自中風前開始加保,

累計也有9年6個月,則可同時開始領國保(國民年金),

2種給付方式擇優。


A式=(月投保金額×保險年資×0.65%)+ 3,628元

18,282元 × 9.5年×0.65%+ 3,628元=4757

B式= 月投保金額×保險年資×1.3%

18,282元 ×9.5年× 1.3%=2,258(每月可領)
 

 

選哪種年金較有利?
一張表秒懂

擇優為:

若選「一次請領老年給付」+「國民年金」

(僅能選A式)可領:

68萬7,000+ A式4,757=69萬1,757

若選「勞保老年年金給付」+「國民年金」

(僅能選B式)每個月可領:

老年年金(擇優)第2式10,649+ B式2,258元=12,907
 

但要特別注意,

一旦選擇領「失能年金」、或「失能一次金」,

就等於是勞保出險而退保,

就不能再領勞保「老年給付」,

所以評估時,需考量能活多久、有無遺族、

還有歷年投保薪資是否有異動,

才能確認是用「最高60個月的月投保薪資」去計算。

 

擇優年金領再高
也難補足失能負擔

其實不管是哪一種年金,

都只能提供基本生活開銷,

老時臥病在床一年最少花 72萬,

就算一年能領 19萬,

也絕對無法補足醫療、失能龐大的負擔,

所以在年輕時,就要替未來的自己,

提早打算,才能樂活到老。

 

 

本文及內文圖由 好險網  授權;原文 於此

撰文者:好險網/張婉屏

未經授權,請勿轉載!

( 責任編輯 : CMoney 編輯 / BELL)

 

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