股市大跌他大買,總報酬 107.7%!投信投資長 3 大理財絕招,14 年就存下退休金、子女教育金

商人

 

【我們想讓你知道】

想要提前準備退休金還有孩子的教育金,該如何理財呢?先確定好理財的目的,還要有嚴格的紀律,因為越遠的目標,越要擬訂計畫,一步步執行,不要因為短暫的股市漲跌而迷失了方向,因為你不是要追求短期獲利,而是要追求長期的報酬,來看看彭炫通如何用 14 年就完成退休金以及小孩教育金!

 

文 / Money錢

 

教育基金和退休基金是一個家庭的重要理財項目,準備時間動輒需要數十年,若要兼顧二者,又不影響基本生活,需要長遠的規劃與訂定理財優先順序。

 

家庭重大開銷 都由他一肩扛起

工作 18 年,除了買房,還同時存夠子女教育基金和退休基金,這對多數已婚的上班族來說,並不容易。在美國工作多年、近一年才回台的安本標準投信投資長彭炫通卻做到了。他的理財絕招究竟是什麼呢?

第 1 招:由遠而近推算所需資金

一提到目標設定,彭炫通提醒的通則是:① 由遠而近來設定;② 將目標排出優先順序,當資金受到排擠時,預先想好對應做法。他建議先設定自己的退休金目標,想想退休時要在哪裡過?過怎樣的生活?大概要花少錢?並依此估算出目標金額。接著想,退休時需要多少資產,才能產生足夠的現金流來支應生活。

接下來才是設定子女的教育基金目標。彭炫通表示,在美國上大學前,若念公立學校,基本上不用繳學費,但進入大學後,學費卻是一筆昂貴開銷。在假設兩個小孩都沒獎學金的前提下,彭炫通以公立大學與私立大學每年學費的平均值做為計算基礎,來評估小孩進入大學那一年須存到多少錢,再逆向推算出每年平均須投入教育基金專戶的金額。

不過彭炫通也說:「我不希望讓小孩覺得教育金應該完全由父母準備,免費會讓小孩不珍惜。」所以他只幫小孩準備一半的教育金,另一半則讓小孩自己想辦法,例如打工、申請獎學金等。

當一次設定多個理財目標時,很多家庭會碰到無法同時兼顧的情況,彭炫通以個人經驗指出,此時如果明確設定優先順序,就能清楚應對。他思考的重點是:優先極大化稅賦優惠,因為美國稅賦重,且當年度未使用優惠,就會浪費掉。而稅賦優惠最大的就是個人退休金帳戶,因此他將存退休金列為最優先;其次是房貸支出,畢竟房子是一家人生活的地方;接下來是存子女教育基金,最後才考慮家庭生活基本支出。

 

第 2 招:善用政策優惠

此外,彭炫通強調,政府優惠制度是民眾理財時不可忽略與浪費的資源,因此退休金與教育金準備都應跟著政府優惠制度。他舉例道,在美國,私人企業員工存退休金主要是利用 401(k) 退休金專戶,其性質與台灣的勞工退休金帳戶類似,勞工每年投入 401(k) 的錢無須繳交當年度所得稅;而在台灣,勞退新制自提的部分也可以節稅。

少付稅就等於多存錢,彭炫通建議上班族,不管錢多錢少,都要善用政策優惠,並及早開始。另一個被美國家長普遍應用的政策優惠是 529 教育金帳戶。彭炫通在 2004 年、2007 年小孩出生後,就幫兩個小孩開戶,這個帳戶擁有者是父母,受益者是小孩,只要該帳戶的錢是花在學費相關,則該段時間的投資利得全部免稅。

(註:401(k) 退休金帳戶與 529 教育金帳戶皆以共同基金為主要投資標的)

彭炫通提醒,「時間是最好的朋友,越早開始設定目標,並開始執行,投資成果會越好!」看看彭炫通的實際成效,子女教育基金帳戶從 2005 年 6 月至今年 4 月底,14 年的總報酬率達到 94%,年化報酬率有 5.5%;而退休金帳戶從 2006 年 12 月至今年 4 月底,總報酬率也有 107.7%,年化報酬率為 6.1%。更重要的是,彭炫通已經達成當初設定的理財目標了。

 

第 3 招:長期紀律執行

在彭炫通長達 14 年的準備期中,曾經遇到全球金融海嘯、歐債危機等造成的股市大修正,然而當大家驚慌時,彭炫通總是趁機加碼,因為他採用的是「大跌大買、小跌小買、漲時不買」這種不定期不定額的策略。

彭炫通提醒,若投資人無法擇時買進,或者無法克服人性,採用定期定額是一種防呆做法,這種簡單化的操作,不僅能在跌時買進較多的單位數,也能讓投資人長期且有紀律地投資。

由於子女教育基金、退休基金都需要長時間準備,投資人要看的不是現在,而是遠方的目標,最終成敗在於目標能否達成,而非現在買賣能不能賺錢。彭炫通強調,投資人把眼光放遠,就不會追高殺低,也不會因為遇到市場大跌就驚慌失措。

 

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本文由 Money 錢 141 期 授權轉載,掌握最新投資理財資訊,請鎖定 2022年7月號《Money錢》

 (圖:shutterstock,非本人僅供示意 / 責任編輯:BELL,本文內容純屬參考,並非投資建議,投資前請謹慎為上)

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撰文者Money錢

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