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靠這 3招,14年就存夠子女教育金和退休金!他說:不會擇時買進的人,適合「定期定額」防呆做法

7月 2019年15
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(首圖來源 /shutterstock)


教育基金和退休基金

是一個家庭的重要理財項目,

準備時間動輒需要數十年,

若要兼顧二者,又不影響基本生活,

需要長遠的規劃與訂定理財優先順序。

 

繼續看下去...


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家庭重大開銷

都由他一肩扛起

工作 18年,除了買房,

還同時存夠子女教育基金和退休基金,

這對多數已婚的上班族來說,並不容易。

在美國工作多年、近一年才回台的

安本標準投信投資長彭炫通卻做到了。

他的理財絕招究竟是什麼呢?


第1招

由遠而近推算所需資金

一提到目標設定,彭炫通提醒的通則是:

①由遠而近來設定;

②將目標排出優先順序,

當資金受到排擠時,預先想好對應做法。


他建議先設定自己的退休金目標,

想想退休時要在哪裡過?過怎樣的生活?

大概要花少錢?

並依此估算出目標金額。

接著想,退休時需要多少資產,

才能產生足夠的現金流來支應生活。


接下來才是設定子女的教育基金目標。

彭炫通表示,在美國上大學前,

若念公立學校,基本上不用繳學費,

但進入大學後,學費卻是一筆昂貴開銷。

在假設兩個小孩都沒獎學金的前提下,

彭炫通以公立大學與私立大學

每年學費的平均值做為計算基礎,

來評估小孩進入大學那一年須存到多少錢,

再逆向推算出每年平均須投入教育基金專戶的金額。

不過彭炫通也說:

「我不希望讓小孩覺得教育金應該

完全由父母準備,免費會讓小孩不珍惜。」

所以他只幫小孩準備一半的教育金,

另一半則讓小孩自己想辦法,

例如打工、申請獎學金等。


當一次設定多個理財目標時,

很多家庭會碰到無法同時兼顧的情況,

彭炫通以個人經驗指出,

此時如果明確設定優先順序,就能清楚應對。


他思考的重點是:

優先極大化稅賦優惠,

因為美國稅賦重,且當年度未使用優惠,

就會浪費掉。

而稅賦優惠最大的就是個人退休金帳戶,

因此他將存退休金列為最優先;

其次是房貸支出,

畢竟房子是一家人生活的地方;

接下來是存子女教育基金,

最後才考慮家庭生活基本支出。


第 2招

善用政策優惠

此外,彭炫通強調,

政府優惠制度是民眾理財時

不可忽略與浪費的資源,

因此退休金與教育金準備都應

跟著政府優惠制度。

他舉例道,在美國,私人企業員工存退休金

主要是利用 401(k)退休金專戶,

其性質與台灣的勞工退休金帳戶類似,

勞工每年投入 401(k)的錢無須繳交當年度所得稅;

而在台灣,

勞退新制自提的部分也可以節稅。

少付稅就等於多存錢,

彭炫通建議上班族,不管錢多錢少,

都要善用政策優惠,並及早開始。

另一個被美國家長普遍應用的政策優惠

是 529教育金帳戶。

彭炫通在2004年、2007年小孩出生後,

就幫兩個小孩開戶,

這個帳戶擁有者是父母,受益者是小孩,

只要該帳戶的錢是花在學費相關,

則該段時間的投資利得全部免稅。


(註:401(k)退休金帳戶與529教育金帳戶

皆以共同基金為主要投資標的)


彭炫通提醒,

「時間是最好的朋友,越早開始設定目標,

並開始執行,投資成果會越好!」

看看彭炫通的實際成效,

子女教育基金帳戶從 2005年6月至今年4月底,

14年的總報酬率達到94%,年化報酬率有 5.5%;

而退休金帳戶從 2006年 12月至今年 4月底,

總報酬率也有 107.7%,年化報酬率為6.1%。

更重要的是,

彭炫通已經達成當初設定的理財目標了。

 


第 3招

長期紀律執行

在彭炫通長達14年的準備期中,

曾經遇到全球金融海嘯、歐債危機等

造成的股市大修正,然而當大家驚慌時,

彭炫通總是趁機加碼,因為他採用的是

「大跌大買、小跌小買、漲時不買」

這種不定期不定額的策略。


彭炫通提醒,若投資人無法擇時買進,

或者無法克服人性,

採用定期定額是一種防呆做法,

這種簡單化的操作,

不僅能在跌時買進較多的單位數,

也能讓投資人長期且有紀律地投資。


由於子女教育基金、退休基金都需要長時間準備,

投資人要看的不是現在,而是遠方的目標,

最終成敗在於目標能否達成,

而非現在買賣能不能賺錢。

彭炫通強調,

投資人把眼光放遠,就不會追高殺低,

也不會因為遇到市場大跌就驚慌失措。

 

本文由 Money 錢 141 期 授權轉載

未經授權,請勿轉載!

( 責任編輯 : CMoney 編輯 / BELL)

 

想看更多,歡迎詳閱

《Money 錢》2019 年 6 月號第 141 期

cmy.tw/007Nyv

 

 

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