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藉由多次的諮詢，
我發現泰諺的財務問題主要在於選錯理財工具，
把投資的錢都用來買儲蓄險，不但存不了頭期款，
甚至會讓資產慢慢由正變負。
其次，泰諺的媽媽以泰諺為被保險人，
買了多張儲蓄險和配息保單，
這麼做不但有可能產生稅負問題，
也會影響到媽媽本身的退休規劃，
對母子兩人來說都不是理想的理財方式。
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落實 3個調整
買房夢才有辦法實現
由於泰諺的目標是買房、存退休金，
和達到財務自由，
因此我先建議他做出 3個調整，
讓他按部就班實現目標。
調整➊
保單減額繳清或解約
減少本金虧損
經過深入了解，
我發現泰諺是與媽媽合買儲蓄險、配息保單，
而且有部分保單的要保人是媽媽。
若將其中 2張躉繳的投資型月配息保單解約，
約可領回 252萬元的解約金，
媽媽可以再用分年贈與的方式，
將解約金移轉給泰諺，既不必繳贈與稅，
又可以把這筆錢當成泰諺的買房基金。
另外，
泰諺自己每年繳交的儲蓄險保費將近 7萬元，
加上其他保險，一年總保費高達 25萬元，
但卻缺少實支實付醫療險、失能險、
重大疾病險等應具備的險種，
導致保費過高，保障卻不足。
而且其中有部分保單為 20年期儲蓄險，
若沒有事先做好規劃，
萬一繳交的過程中有重大意外或是失業等情況，
將可能發生繳不出保費的窘境。
泰諺所面臨的財務疑問也是許多投資新手的問題，
當保險業務員告知儲蓄險有 2%報酬率，
高於市面上銀行定存的1% 利率時，
多數民眾只會在意每年須繳多少金額、何時能領回，
卻忽略了保單條款、通貨膨脹等問題，
以為儲蓄險沒有任何風險，
期滿後又能拿到比定存更高的利息。
由於泰諺還年輕，如果把錢用來買儲蓄險，
反而會錯失長時間複利報酬的獲利機會，
但如果提前將儲蓄險解約，又有本金虧損的風險，
因此我建議他辦理減額繳清，
待期滿後再領回，以降低損失。
一般來說，只要儲蓄險屬於終身壽險，
其保單都會有價值準備金
（預先繳給保險公司的保費），
就可以辦理減額繳清，
須留意的是保單額度會降低。
以泰諺的某張保單為例，原本繳交保費20 年後，
會有90 萬元的壽險保障，
如果決定在第13 年辦理減額繳清，
保額會下降為50 萬元，之後可以不必再繳保費，
但契約依然有效。
調整➋
補齊 3險種
做好風險保障
第二步我為泰諺釐清保險觀念，
買保險應該回歸到它的本質
── 保障我們的人身安全，
而不應將儲蓄險當作風險規劃的工具。
因此我建議他，
要再補足實支實付醫療險、
失能險、重大疾病險等險種，
才能保障年紀還輕、可能面臨許多潛在風險的他。
原本泰諺的保費相當高，
保障卻沒有做對、做夠、做好。
經過調整，將儲蓄險減額繳清，
並且新增前述的 3種保險之後，
泰諺 1年的總保費從 25萬元降為 2萬 8千元，
減少了將近 22萬元，
不但保費負擔減輕許多，更重要的是還做足了保障。
至於節省下來的保費預算，
我建議他使用在其他理財工具，
才能一步步地養大資產。
調整➌
投資全球股票基金
滾出300 萬買房頭期款
儲蓄險不適合用來存錢，
原因在於實質報酬率太低，
泰諺應該把錢投入有複利效果的工具，
如全球股票基金，才有機會達成目標。
泰諺打算在 40歲時買房，
若要買下1,000萬元的房子，頭期款預估需要 300萬元。
假設把投資型保單解約金 252萬元，
拿來分次投資平均年化報酬率預估 7%的全球股票基金，
之後再投入省下來的部分保費，
以及到期領回的保單收入，
泰諺 39歲時可以累積約 845萬元的資產，
就能將基金部分贖回，用來付頭期款，
實現買房的願望。
剩下的本金則可以繼續滾存，
再用利息來支付房貸，就能減輕房貸壓力，
還可以在 65歲退休時
運用 2千多萬元的母本金，
滾出每個月 10萬元的退休金，
實現財務自由的夢想！
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( 責任編輯 : CMoney 編輯 / BELL)
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