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(首圖來源 / shutterstock) 撰文：賴雅淳
許多人都知道越早理財越好，
但是若選錯理財工具，
不僅無法讓你贏在起跑點，
還可能讓你損失許多金錢與時間。
其中，
買錯保單就是社會新鮮人最常犯的，
該如何避開這錢坑呢？
繼續看下去...
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善用保費差額及早投資
存下人生第一桶金
理財越早越好，
但這句話只說對了一半，
因為雖然懂得提早理財，
但若選錯了理財工具，
不僅不會產生複利效果，
錢還會越理越少，讓你少存上百萬元。
擔任財務顧問數 10年的田逢曉，
在幫客戶檢視財務狀況時，
發現大多數民眾最大的財務漏洞，
就是買錯保單，導致收支失衡。
而且錯誤的保單買越久，
不但沒有存到錢，保障也沒做好，
彷彿把財務根基建立在懸崖邊，
只要一個風險降臨，
就可能就被推到谷底，陷入債務深淵。
田逢曉建議社會新鮮人應該避開
4種最常見的保單錢坑，
包括終身壽險（俗稱儲蓄險）、終身醫療險、
還本失能險、還本意外險，
取而代之的是
定期壽險、實支實付定期醫療險、
定期失能險、定期意外險。
從買對保險踏出正確理財的第一步，
再善用保費差額（終身型保險保費
比定期險昂貴許多）提早投資，
穩紮穩打存下人生第一桶金。
錯誤：買終身險當儲蓄
正確：應買定期險＋投資
社會新鮮人之所以該優先買定期壽險，
而不是終身壽險，最主要的原因，
就是定期壽險保費相當平價，
用相對低的保費，就可以買到足額壽險，
可以說是 CP值最高的保單之一。
所謂定期壽險，
是指被保險人在保單契約有效期間，
若不幸身故或完全失能，
受益人可獲得保險理賠金。
以 25歲小華投保某張定期壽險保額100萬元、
繳費20年期為例，每年保費只要2,310 元，
但萬一小華在這 20年期間不幸身故，
受益人可獲得100 萬元身故保險金，用來支付喪葬費，
或是小華遺留下來的學貸、卡債等負債。
若是在保障期間，
小華不幸因意外或疾病導致完全失能，
則可獲得100萬元完全失能理賠金，
減輕家人照護上的財務負擔。
然而，
有許多社會新鮮人沒有規劃定期壽險，
反而買了增額終身壽險，只因業務員說：
「終身壽險可以強迫儲蓄，
既享有保障又可以存錢，等於一兼兩顧。」
但真的是這樣嗎？
所謂增額終身壽險，
就是身故理賠金額會逐年遞增，
而且只要繳費期滿，就可以享有終身保障。
以 25歲男性購買某張增額終身壽險保額10萬元、
繳費 6年期、年繳保費 8萬4,090 元為例，
第 1年身故保險金為 11萬多元，
第 2年約 21萬元，到了第 6年約 65萬元，
只要繳費期滿不解約，
壽險的理賠金就會逐年地遞增。
然而買壽險最大的原因，
就是不知道何時會發生意外，
如果是在第 1年繳了 8萬多元保費，
就不幸身故，只能獲得 11萬多元的身故理賠金，
相當於拿自己的錢賠給自己，
請問這樣有達到買保險的目的嗎？
就算是在保單第 6年度發生事故，
總理賠金額也僅 65萬多元，
相對於付出總繳保費 50幾萬元，
並沒有達到保險以小搏大、
移轉財務風險的效益。
買終身壽險強迫儲蓄
15年後存不到一桶金
再加上所謂的家庭責任，是有階段性的，
而且會逐年遞減，
例如卡債金額、房貸、養育子女的責任，
會隨著時間而遞減，
但是增額終身壽險卻是在最需要保障時，
僅能獲得相當於總繳保費的理賠金額；
不再需要保障時卻逐年遞增，
剛好和社會新鮮人所需要的保障需求相反。
既然增額終身壽險無法滿足
社會新鮮人的保障需求，
那可以滿足強迫儲蓄的理財需求嗎？
以上述為例，
25歲的小華買了保額 10萬元的增額終身壽險，
當他 39歲時，
保單價值準備金約有 70多萬元，
如果他那時需要用錢，
就必須用保單貸款方式，
支付保險公司 4% ∼ 5% 貸款利息，
才能夠動用這筆存在保單裡的錢，
如果小華不想借款付利息，
就只能選擇解約，拿回 70多萬元解約金，
但他的壽險保障也將隨之終止。
也就是說，
小華如果 25歲開始就買增額終身壽險強迫儲蓄，
以 25歲來說，
真的算是非常年輕就做到「及早理財」，
但卻因為選錯理財工具，
15 年過後，
當他 39歲時竟連第一桶金都還沒存到！
這就是為什麼社會新鮮人
不應該買增額終身壽險，
因為
①保費貴，會排擠其他必要支出；
②無法用小錢買到高保額；
③儲蓄效果不佳，而且前幾年解約，
解約金比總繳保費還少，
等於是負報酬，比定存還不如。
因此建議社會新鮮人買一般定期壽險就好，
而且保額至少要100 萬元，
在還沒存到第一桶金時，
先擁有100 萬元身故或是完全失能保障，
而不必擔心當風險發生的時候會連累家人。
如果想要儲蓄與保障兼顧，
最好的方式就是把兩個拆開，
保障歸保障，儲蓄歸儲蓄。
例如 25歲的小華可以用
每年要繳的 8萬 4,090元增額終身壽險保費，
購買1張 20年期、保額100 萬元的定期壽險，
1年保費只要 2,310 元，
剩下的 8萬 1,780 元，
可以定期定額投資 0050ETF，
假設年報酬率 6%，
那麼 15年後，小華不僅擁有100 萬元的壽險
保障，還有機會累積到 201萬元的股票資產，
真正讓保障與儲蓄兼顧。
拒絕還本＋終身保障
才能真正買對買夠保險
用同樣的邏輯，
社會新鮮人在選擇失能險或意外險時，
都應該優先選擇不還本的定期失能險、
不還本的定期意外險。
其中不還本意外險
可以透過一次給付定期失能險取代。
主要是因為意外險提供 2大保障，
包括意外身故與意外失能，
而且必須符合外來、突發、非疾病 3要件，
才會理賠。
然而意外險提供的這 2大保障，
可以透過定期壽險與定期失能險取代，
而且保障範圍還涵蓋疾病身故與疾病引起的失能，
相對於意外險保障更為全面。
因此在預算考量下，
社會新鮮人應該優先用
失能險取代意外險，
而且最好選擇一次給付與月給付失能險，
1 ∼ 6級失能險有提供保證給付
180個月失能扶助金，
賠得夠久，賠得夠多，
才能發揮長期照顧的保障功能。
另外，在投保醫療險時，
也是利用實支實付定期住院醫療險，
取代還本終身住院醫療險。
以某張還本終身醫療險為例，
保額1,000 元、繳費20年期，
25歲男性 1年要繳 6,600 元，
萬一生病住院，
這張保單只能理賠住院病房費 1天 1,000 元，
或住院前後門診每次 250 元，
請問這樣的理賠金額夠嗎？
恐怕連雙人病房都住不起！
以大台北地區雙人病房為例，
住院 1天至少要補健保病房
差額 1,500 ∼ 2,500 元不等，
若買了這張終身住院醫療險，
不但理賠金不夠支付，
還要再自掏腰包補貼雙人病房費差額，
以及住院期間所需繳交的雜費。
但如果選擇某張實支實付
定期住院醫療險計劃 2，
25歲男性當年度保費 3,667元，
住院1 天病房費理賠1,500元，
每次住院期間雜費最高理賠 12萬元，
門診手術雜費每次最高理賠 12萬元。
由此看來，
實支實付住院定期醫療險
所提供的保障，
遠遠大於終身住院醫療險。
從以上觀點來看，可以做個簡單比較，
以 25歲社會新鮮人小資男阿偉為例，
如果他一開始就買對保單組合，
1年保費支出只要萬 3,277 元，
平均每月只要1,000 元就可以移轉身故、
失能、重大傷病、住院醫療費等財務風險，
更能專注於工作，
並將其他收入做更好的支配，
或用於投資，加快存到人生第一桶金。
但假設阿偉買到不適合的保單組合，
1 年則要繳 10萬 8,540 元。
2 個保單組合1 年保費差額高達近 10萬元！
若將這筆差額做定期定額投資，
那麼 15年後，阿偉不僅擁有足夠完整的保障，
還有機會累積 230萬元的股票資產。
理財最怕千金難買早知道，
社會新鮮人越早建立正確投保觀念，
做好財務規劃，
就能避開地雷保單錢坑，贏在財富起跑點。
本文由 Money 錢 140 期 授權轉載
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( 責任編輯 : CMoney 編輯 / 13)
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