投資高風險,讓你退休越來越遠!...資產配置 3 部曲 佛系理財專家 施昇輝:先完成這個 才能安心退休

投資高風險,讓你退休越來越遠!...資產配置 3 部曲 佛系理財專家 施昇輝:先完成這個 才能安心退休

 

【我們想讓你知道】

退休不用 70 歲,只要你存到退休金,想幾歲退休都行!就讓「樂活大叔」施昇輝教你如何提早規畫退休金。想退休,得先做好資產分配,先有保命的緊急預備金,才能讓你安心投資賺退休金,安穩退休沒煩惱!

 

文 / Money錢

 

青春即是最好的資本,若能在年輕時規劃好資產配置,到了退休之際,不用擔心還有缺口未補齊,而能過著穩定、無憂的生活,開啟精彩的人生下半場。

 

先存好緊急預備金 再思考資產配置

買房後剩餘的資產還能做什麼配置呢?30 歲的曉玫今年即將穿上白紗、步入禮堂,由於學生時期一邊打工,  又勤奮讀書拿獎學金,畢業時她已有一筆存款;工作幾年後,節儉的曉玫和相戀多年的男友一同存到買房的頭期款,也決定要攜手共度下半輩子,因此兩人思考著其他的存款還可以做哪些投資?

曉玫遇到的理財問題,也是許多青年族群的共同疑問,寫過多本理財入門書的「樂活大叔」施昇輝,在新著作《零基礎的佛系理財術》中提到,一定要先衡量本身的財力,同時要先預留至少 3 個月的緊急預備金,再來談資產配置。他指出,資產配置千萬不要超過 3 種,其中一定要做的是保險和房地產。

 

資產配置三部曲 保險→房產→投資

施昇輝說,不要買任何與投資相關的保險產品,買保險就要回到保險的本質,也就是防範未知的風險。針對該買房還是租屋的爭議話題,支持買房的施昇輝建議,年輕人「不要太早放棄買房的夢想」,雖然薪水的成長幅度遠不及物價攀升的速度,讓許多年輕人選擇租屋,但年輕首購族若能明白買第一間房子是為了自住,而不是拿來投資賺錢,對買房的心態或許就會改觀。

有了保險和房產後,第三個要配置的資產是「自己最熟悉的投資工具」。施昇輝強調,保險和房地產是資產配置的必修課,投資工具則是選修課;買保險和第一間房子的目的是「保值」,剩餘的配置則要用來「投資賺錢」。

「越熟悉的東西,風險就越低;越不熟悉的東西,風險就越高。」施昇輝說,每個人熟悉的投資工具都不同,若聽信理財專家的話,各種投資工具都配置,可能會因為不夠熟悉而讓投資績效不佳。

做好資產配置後,除了繼續工作支付基本開銷,人人都希望能有個不用再為錢所苦的退休生活,施昇輝對此提出 3 個退休的財務條件:① 足夠的退休金、② 要有自己的房子、③ 買好該有的保險。

「幾歲退休不是重點,而是你夠資格退休嗎?」他認為,若能符合這 3 條件,何時退休都不成問題,即使是 30 歲都可以不必再工作,但要是 70 歲時都還沒能達成,就只好繼續努力工作了。

 

退休金不是越多越好 過得安穩更加重要

對於退休金該準備多少,施昇輝說,沒有標準答案,他先假設未來生活的開銷和未來的投資報酬率,再用「1 年的生活費」除以「投資報酬率」,算出的答案就是「應該準備多少退休金」。他舉自己為例,和妻子有房子、繳清貸款、有足夠的保險,孩子們都大學畢業,不再有教育支出,因此 1 年只需要 50 萬元的基本生活費,加上投資報酬率設定為 5%,將 50 萬除以 5% 後,得出退休金為 1,000 萬元。

施昇輝再補充說明,為了避免發生 2008 年金融海嘯,拿錢買股票全套牢的情形,至少要再多準備 2 年的生活費會比較安心。更簡化的算法是,預估未來 1 年生活費的 22 倍,即是所需的退休金。

但到底要多少退休金才夠?施昇輝認為,退休生活就是要能過得安穩,過得好是其次,因此不要把投資報酬率訂得太高,也不要抱持「越多越好」的想法,將每天的思緒都放在進出股票市場上,如此產生的焦慮感反而會影響到生活品質。

「理財的起點是存錢,過程是投資,最後則是花錢。」施昇輝舉例,2014 年他計劃和妻子去地中海搭郵輪時,妻子認為 1 個人至少要花超過 25 萬元,因此捨不得去,他對妻子說,沒去可以省下 50 萬元,但這筆費用將成為給子女的遺產,還會被課 10% 的遺產稅 5 萬元,雖然要花 50 萬元搭郵輪,但其中 5 萬元其實是國家出錢。即使目前遺產稅率提高到 20%,多數人還是適用 10% 的標準,他說,退休後只要沒有經濟壓力,就「開心花錢」吧!因為節稅最簡單的方法就是消費,花到不用繳稅,人生就圓滿。

 

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本文由 Money 錢 140 期 授權轉載

 (圖:shutterstock,非本人僅供參考/ 責任編輯:13)

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撰文者Money錢

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