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保險安定基金剩132億,但壽險業2018匯損金額,卻高達2309億!保險法:接管後 解約金僅賠 _%

4月 2019年18
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保險公司破產

 

台灣人有多愛買保險?

以 2017 年為例,平均每人繳了 14.5 萬元保費,

擁有 2 張保單,保險滲透率世界排名第一。

 

但弔詭的是,台灣人保障卻越買越少,

從 2012 年平均壽險保額 63 萬元,

一路降到 2017 年的 52 萬元。

這代表台灣人買的保險,

絕大多數都是高保費、低保額的儲蓄險。

 

繼續看下去...
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「保險已經不保險,這明顯違背保險精神。」

安睿宏觀理財規劃顧問平台共同創辦人邱正弘

翻出保險法第 1 條指出保險的真正定義:

保險是當事人約定,一方交付保險費於他方,

他方對於因不可預料,或不可抗力之事故所致之損害,

負擔賠償財物之行為。

 

為什麼台灣會出現這樣把保險當存錢工具,

而不是風險保障的投保亂象?

邱正弘指出,這是因為 4 路人馬

交織出的「保險不保險」共犯結構。

 

保險亂象共犯 1:

消費者賠怕了

消費者不願花時間學理財,盲目投資,

結果賠怕了,於是放棄投資,

用自己最寶貴的時間價值,

交換儲蓄險所提供的保本與心安,

甚至誤以為買儲蓄險等於無風險理財,

並符合「儲蓄是美德」的傳統觀念。

 

殊不知,保險法根本就沒有儲蓄險,

儲蓄險只是保險公司創造出來的行銷話術,

用「儲蓄」這兩個字

包裝生存險、生死合險、年金險,

讓民眾以為買了這些儲蓄險就可高枕無憂。

 

 

保險亂象共犯 2:

業務員顧利益

業務員主推儲蓄險是正中下懷,

符合消費者「只求保本忽略保障」的期待,

不論遇到的是有錢保戶,還是小資保戶,

一律推銷保費有去有回的儲蓄險,

甚至有不肖業務員刻意誤導

讓保戶以為預定利率、宣告利率等於投資報酬率,

以提高保單成交率,賺取高額佣金,

讓自己利益最大化。

 

保險亂象共犯 3:

銀行保經賺佣金

銀行保經代通路的行銷人員,

誘導存款戶解除定存轉買儲蓄險,

這樣一來,銀行就不必支付龐大的定存利息,

還能從每年賣出的數千億元儲蓄險中,

賺取數十億元佣金。

 

銀行只須負責銷售,

理賠等後續服務則由保險公司承擔,

這樣輕鬆的生意,何樂不為?

 

保險亂象共犯 4:

經營者短視近利

保險公司經營者追求數字最大化,

既然要數字最大化,最快又直接的方式

就是從儲蓄險下手。

因為相對於醫療險,保險公司賣儲蓄險

所須承擔的理賠風險較低,

也不需要太多售後服務,

而且儲蓄險通常保額低、保費高,

大多免體檢,可大幅縮短核保人員的作業時間,

又能在最短時間內吸收大量保費,

轉投資國內外股票、債券、房地產,

利用保戶的資金轉成保險公司的自有資產,

替壽險公司股東們創造亮眼營收與獲利,

還可彌補沉痾已久的利差損財務黑洞,可謂一舉數得。

 

 

在消費者、業務員、銀行保經代、

保險公司經營者 4 方環環相扣下,

台灣靠儲蓄險創下「保險不保險」的另類奇蹟,

然而,這項另類奇蹟

雖然成功將保險公司的保單資金成本

降到 4% 至 5%,但並沒有完全解決

保險公司利差損的歷史業障。

 

再加上近幾年

台灣利率持續走低、投資環境不佳,

消費者更渴望「保本」,

對於儲蓄險喜愛有增無減,

但隨著上兆資金湧入,保險公司滿手資金,

為追求更高的投資收益,實現對保戶的承諾,

讓保險公司變得更加短視近利,

不斷要求政府提高海外投資金額,

有恃無恐地擴大資金槓桿,

結果在 2018 年壽險業

創下高達 2 千億元的空前匯損金額,

這個數字比金管會

過去接管的 4 家問題壽險公司

總共賠付的 1,197 億元還要高。

 

 

重儲蓄、輕保障

恐釀成社會問題

「4 方人馬以為各取所需,得到最大利益,

結果合製出一場鬧劇,最後以悲劇收場,

而消費者是這場悲劇最大的受害者,

不但生的問題沒有處理好,死的問題也不能解決,

雙重的打擊造就社會的恐懼與不安,

所以每個人都惶惶不可終日。」

邱正弘沉痛地指出,

消費者若買了過多儲蓄險,

恐承擔以下 8 大財務風險,

包括:

1. 收支不平衡,成為儲蓄險奴隸。

 

2. 保障嚴重不足,風險降臨,

演變成家庭和社會問題。

 

3. 龐大保費交給保險公司買地、蓋房,

儲蓄險報酬率遠遠追不上

壽險公司推升的房價漲幅。

 

4. 資金流被限縮,

錯失長期投資提高資金效益機會。

 

5. 若通膨升高,

儲蓄險滿期金實質購買力將下降。

 

6. 繳一輩子保費,未必存到足夠退休金。

 

7. 保費負擔過大中途解約,無法保本。

 

8. 保險公司若財務虧損恐倒閉,

保戶權益將受影響。

 

台灣倒閉保險公司

 

過去,問題保險公司

總是仰賴保險安定基金出手救援

然而,截至 2018 年 11 月為止,

保險安定基金僅剩 132 億元,

若再有保險公司倒閉,在「資金有限」情況下,

保險安定基金將可根據

保險法第 143 條之 3

做「打折理賠」

例如每一被保險人,解約金給付僅賠付 20%,

最高以 100 萬元為限等。

 

另外,根據保險法

第 149 條之 2 規定,

保險公司若因營運惡化被接管時,

可針對舊保單要求調漲保費或是降低保額。

 

「就像誰(保險公司)接到下一棒炸彈,越接越大,

消費者不會立即迫切地感受到,

這就像溫水煮青蛙,也讓原本良善的保險,

失去原有真正的價值,非常可惜。」邱正弘感嘆道。

 

本文由 Money 錢 138 期 授權轉載

未經授權,請勿轉載!

 

想看更多,歡迎詳閱

《Money 錢》2019 年 3 月號第 138 期

 

money錢雜誌138期

 

買保險不吃虧,就要靠自己!

更多保險知識看這裡>>

 

(首圖來源 / 維基百科,內文圖 / money錢 ) 作者:賴雅淳

 

 

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