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單身族買保險

 

 

像 Doris 這樣經濟獨立,

擁有 300 萬元存款、零負債的 34 歲單身女性,

堪稱是黃金勝女。

然而,這位節儉又很會存錢的黃金勝女,

卻有個理財漏洞,

那就是她每年繳 6 萬多元保險費,

不但沒有把錢花在刀口上,

還出現醫療、失能兩大保障缺口。

 

「這是因為 Doris 在存錢時,

沒有想到自己萬一失去健康,

可能引發財務危機。」

 


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安睿宏觀資深理財規劃顧問陳堯睿舉例,

萬一不幸生重病、罹患癌症,

標靶治療需要百萬費用,

出院後須在家休養 3 年,

薪資收入中斷至少損失 250 萬元,

光是生一場重病可能就燒光 300 萬元存款。

 

更嚴重一點,萬一因病或意外

造成 1 至 6 級失能,不但收入中斷,

每個月的失能生活費、看護費、醫療費等,

至少要 6 萬元,

算一算,300 萬元存款只能支撐 4 年。

而且還會因此拖累父母,

造成家人財務負擔。

 

 

「努力存錢是好事,

但前提是要先買對、買夠保險,

才能在最壞情況下,

靠保單照顧單身的自己,

而不用燒光存款或賣掉其他資產籌措相關費用。」

因此,陳堯睿在替 Doris 做財務規劃時,

 

不只是協助她釐清理財目標、

把 300 萬元做更有效的運用,

同時也替她做了

以下 3 個保單調整:

 

1. 終身壽險減額繳清

省下保費買新保單

由於 Doris 單身,也不用扶養父母,

再加上擁有 300 萬元存款,

並不需要終身壽險提供的身故/全殘保障

(全殘可用失能險轉移風險),

而且這張終身壽險

年繳保費高達 3 萬 2 千多元,

占總繳保費一半。

因此建議將這張終身壽險辦理減額繳清,

每年不用再繳保費,

就可以將 3 萬多元保費

用來加強醫療與失能保障。

 

 

2. 用實支取代日額型

加買 3 大一次給付型

生病不可怕,最怕的是生重病,

尤其是癌症等重大疾病,醫療費相當驚人,

而且出院後必須在家休養,

因此在做醫療險規劃時,

不僅保險金要能支付住院期間花費,

還可當作出院療養與生活費。

 

住院期間最怕的就是高額雜費支出,

而住院期間費用只有實支醫療險會理賠,

但 Doris 的舊保單

是以住院天數計算理賠金的日額型醫療險。

建議停掉這張舊保單,改買實支醫療險,

這樣不但住院日額保險金

從原本的 2,000 元提高到 2,500 元,

可當作住院期間的薪資補償或請看護費用,

同時還增加每次住院期間

18 萬元的雜費限額保障。

 

 

除了加買實支醫療險,

建議 Doris 還需要買齊 3 種一次性給付醫療險,

例如一次性給付癌症險保額 110 萬元,

主要用來支付標靶藥物等高額費用;

加買重大傷病險保額 100 萬元,

以及重大疾病險保額 150 萬元,

若不幸罹患了這 2 種保單都會理賠的重病,

就可一次獲得 250 萬元保險金,

當作重病在家療養費。

 

3.加強失能保障

買一次性+月給付失能險

不只是男性,單身女性也應該擔心失能風險,

因為一旦失能,只靠 300 萬元存款,

絕對無法支應失能之後

所產生的長期照顧龐大費用,

因此建議 Doris 買

1 至 11 級失能險保額 500 萬元,

以及 1 至 6 級失能險保額 8 萬元。

 

這樣一來,

萬一不幸發生較嚴重的 1 至 6 級失能,

可先獲得 250 萬~500 萬元失能保險金,

每月還可獲得 8 萬元失能扶助金

並保證給付 180 個月,

就不用擔心失能後,

花光積蓄、拖累家人。

 

 

根據以上 3 大方向做保單調整,

不但補足 Doris 的醫療與失能兩大保障缺口,

還幫 Doris 省了 1 萬元,

每年總繳保費從 6 萬多元降到 5 萬元,

讓她可以在存錢時又享有高保障,

理財理得更安心踏實。

 

而陳堯睿之所以可以透過保單調整

幫 Doris 提高保障卻降低保費,

主要是運用定期險低保費、高保障的特性,

但這是年輕時的費率,

隨著年紀增長、風險增加,

定期險保費會跟著調漲,

所以建議將年輕時省下的保費拿來理財,

才能用來支付逐年增加的定期險保費,

而且還能在 75 歲定期險紛紛到期後,

手上還有現金或其他資產

用來應付之後的醫療、看護等費用。

 

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有體況才想到買保險

將以除外或加費承保

然而,Doris 是幸運的,

在身體健康時,及早發現保障缺口,

才能用最少的錢

補足醫療與失能兩大缺口。

但有些單身女性卻是等到身體發生狀況,

才想加買醫療險,

這時就會以除外或加費承保,

嚴重一點甚至會被拒保。

 

錠嵂保經北二營業處區經理廖偉婷4年前,

就遇到一位 45 歲單身女性

買醫療險時,在要保書上誠實告知

投保前半年因罹患子宮肌瘤,

進行了內視鏡手術,

保險公司雖然願意承保,

但卻在保單寫下這段除外責任的批註內容:

「被保險人因子宮及卵巢腫瘤、

骨盆腔沾黏、及子宮內膜異位症所致之保險事故,

列為醫療險附約除外責任。」

 

 

也就是說,即使付了保費,

若是因為批註所列的疾病就醫而產生費用,

也申請不到保險理賠金。

 

除了這個案例,還有一位保戶

在投保實支醫療險時

投保前 5 年因腎臟相關疾病住院 7 天,

結果遭保險公司拒保,

後來再向其他保險公司投保,

雖然如願買到保單,

卻比標準健康體保戶

多支付了 4 成保費。

 

 

除外承保2年後

若病癒可申請刪除批註

最近有一對單身姊妹,

年齡介於 55~60 歲,

因親友陸續罹患癌症,想提高保障,

於是廖偉婷為她們規劃

以 10 萬元終身壽險當主約,

附加 50 萬元重大傷病險、

實支醫療險(雜費限額 12 萬元)、

1 至 6 級失能扶助險保額 2 萬元、

1 至 11 級一次給付失能險保額 50 萬元,

每月保費約 1,500 元。

 

但由於這對姊妹較為年長,

通常保險公司規定

56 歲以上的被保險人,

必須通過體檢才能投保。

 

 

一般而言,

單身女性投保時,

最常被除外承保的疾病包括:

子宮肌瘤、乳房纖維化、

卵巢囊腫、甲狀腺、尿道炎等,

而體重過輕或過胖,

通常大於標準 BMI 10%

或小於標準 BMI 10% 可能會加費承保。

 

但廖偉婷強調,即使知道自己已經有體況,

可能被除外承保,

還是要先把保險買起來,

等除外承保 2 年後,身體更健康,

就可以拿著體檢報告、

醫生診斷證明書、健康告知等資料,

主動向保險公司申請

刪除當初投保的除外責任批註條款,

這樣之前不理賠的疾病,

之後若有需要也會理賠。

 

如果當初是加費承保,

也可以在保單除外 2 年後,

申請刪除除外責任的批註內容,

就有機會調回正常費率,不用再多繳保費。

廖偉婷建議單身女性

在享受自由時別忘了存錢,

同時也要買夠、買對保障,

才能一直幸福下去。

 

快速複習本篇重點》

單身族 3 個保單這樣保:

1. 終身壽險減額繳清:省下保費買新保單

2. 用實支取代日額型:加買 3 大一次給付型

3. 加強失能保障:買一次性+月給付失能險

 

本文由 Money 錢 137 期 授權轉載

未經授權,請勿轉載!

 

想看更多,歡迎詳閱

《Money 錢》2019 年 2 月號第 137 期

 

(首圖來源 / shutterstock,示意圖 非當事人) 作者:賴雅淳

 

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