【編聊邊看，我想讓你知道的事】

女性主權意識抬頭，在經濟獨立下，已經不再受「女大當嫁」的傳統觀念制約，許多女生選擇享受單身生活。但是在理財規劃時，仍會碰到問題，例如會面臨到底該先買房，還是先存退休金的兩難抉擇。其實，單身女性理財規劃須考量得更全面，並非只是簡單的選擇題。首先要清楚財務目標，再補齊保險、資金缺口，擬訂策略並執行，聰明理財，做個人人稱羨的單身貴族！

 

文／Money錢

 

擁有 300 萬元存款的 Doris，希望能搬出父母家過獨立生活，但她不清楚買房對未來會有哪些影響，還有該如何存退休金養老？「抱歉我來晚了，讓你們久等了！」Doris 留著及肩的氣質捲髮、個子嬌小，看不出來已經 34 歲，她對因為工作稍微耽誤到採訪時間而感到不好意思。經過寒暄後，Doris 簡單自我介紹，「我是個害羞的人，但只要再認識久一點，就不會這麼不自在了！」接下來，她也提出在理財上碰到的問題。

Doris 任職於一家出版社，工作內容除了接洽客戶、盤點庫存，還要做其他行政事務，即使每日要處理的事項繁多，但 Doris 很樂觀，她說做什麼就要像什麼，即便會遇到難應付的客人，但只要能夠幫到對方，也會變成一種有趣的互動。忙碌的工作讓她學會拿捏與人相處的分寸，也從中找到樂趣的所在。

自從大學畢業後工作至今，幾乎沒有物慾的 Doris 一直與父母同住，相較於有記帳卻還是存不到錢的友人，沒有記帳習慣的 Doris，省吃儉用下已存了 300 萬元的積蓄。但因為一直與父母同住，也讓她開始渴望過自己的獨立生活，於是興起了買房念頭，但她又擔心，如果買房就要繳房貸，會不會到了退休時，卻沒有退休金可用？於是她尋求理財顧問的協助、進行諮詢。

 

理財零概念 積蓄不知如何運用

「我對理財完全沒有概念，可以說是零。」Doris 笑著說，在還沒找理財顧問諮詢之前，她只會把錢放在銀行，即使知道能夠透過投資讓錢滾錢，但卻從沒想過投資這條路；而自己的保單則全都交由父母處理，她也從來不過問。直到有了買房念頭後，Doris 才真正意識到自己要學會「理財」這件事。

Doris 說，以前對理財的態度是「能裝傻就裝傻」，或許也因為一直過著安穩的日子，讓她覺得只要錢夠用，買得起必需品即可，她只知道自己有多少資產，其他的都交給父母處理，直到有了搬出去住的想法後，才開始正視自己的財務問題。

「我只想過該買房還是租房的問題，沒有特別想過退休金要怎麼辦。」Doris 說，當初她先從買房開始盤算，手頭上有 300 萬元的存款，要買怎麼樣的房子？如果暫時不買房，改租房子會比較好嗎？直到獲得理財顧問的協助，Doris 才知道，原來買房不是選擇題，還要考慮退休金、保單等各方面的問題，才逐漸釐清了自己財務管理的盲點。

用「錢」的角度切入財務管理更全面

經由理財顧問的提醒，Doris 對自己的財務狀況更清楚了。「原來理財不是只思考出解決方法就好了，還要考慮其他面向。」Doris 說，針對財務問題，她學會同時考量收入和支出，從最初「如何不把錢用光」的想法，轉變成「想過何種退休生活」，知道自己要籌措多少存款。

Doris 最近培養了一個新興趣──速寫，她原本不會畫畫，剛好有朋友在學，就一起報名上課。「速寫需要技巧，也能練習觀察力。」喜歡嘗試不同事物的 Doris 說，速寫讓她體會到，學習不會的東西，一定要付出相當的努力，就像理財，從一無所知到逐漸理解，需要經歷學習的過程，但只要願意學，一定會有進步。

每當結束一週的工作後，學習速寫成為 Doris可以好好放鬆的假日時光，加上有了理財顧問的協助，讓她不再苦惱買房與退休金的問題，在工作與生活中找到平衡點。而理財顧問又給了沒概念的理財新手 Doris 哪些建議，讓她逐漸找到財務規劃的方向呢？現在就請繼續閱讀下去吧！

 

黃金單身女 從這 6 步驟開始規劃

經過諮詢後，整理出 Doris 的理財目標，除了想在 1 年後買下總價 1,500 萬元的房子之外，她也希望未來 65 歲退休後，包含勞保、勞退，可月領 6 萬元退休金直至 90 歲。目前 Doris 已有 300 萬元存款，年儲蓄可達 37 萬元，但保單除了身故保障之外，其他的需求都不足。單身女性面臨的理財問題，不該只是買房或存退休金的選擇題。針對Doris的問題，剛開始我先提出 4 個調整方案：增加收入、降低支出、延後目標達成的時間、降低目標，以幫助現在與未來的生活取得平衡；之後，我再列出同時買房又存退休金、先買房不存退休金、先存退休金不買房這 3 種情況的試算建議，提供 Doris 取捨。我建議，像 Doris 這樣 30 幾歲、手上有一筆資金想買房的單身族群，可以利用 6 個步驟開始做理財規劃：

1. 設定自己的目標

買房與存下能月領 6 萬元的退休金；釐清資產狀況，包含保單的理賠項目、買房與退休金等的資產配置（現有 300 萬元的存款，年儲蓄可達 37 萬元，保單只有身故保障，沒有做其他投資）。

2. 找出缺口

補齊該有的保單和買房投資金與退休金，試算後針對 Doris 的決定，再擬訂策略與選定執行工具，並定期檢視計劃執行進度。

3. 兼顧買房與存退休金

本薪 4 萬多元的 Doris，現在住父母家裡，生活也節儉，年儲蓄可達 37 萬元，目前已累積 300 萬元的存款。經過試算後，只要每年薪資成長率可增加到 4.6%，就能夠買下總價 1,500 萬元的房子，並在 65 歲退休後，在含勞保、勞退的情況下，可月領 6 萬元退休金到 90 歲；若每年薪資成長率只增加 1%，在不買房的情況下，也可達到退休目標。

但這個試算過程包含諸多變數，除了薪資成長率、通貨膨脹，加上 Doris 的保單多為定期險，還有保費的增加率等，都會影響到生涯模擬，因此試算是提供 Doris規劃未來的參考依據，而非固定不變。

4. 先買房暫不存退休金

Doris 若想 1 年後購置 1,500 萬元的房產，建議 300 萬元存款不要全都拿來當頭期款，畢竟身邊還是要留一些現金才會安心。她可以延後買房，先將這 300 萬元用定存儲蓄起來，再用投資工具來準備買房的資金，加上 Doris 每月至少可存下 2.5 萬元，就能在較無壓力的情況下買房。將買房列入生涯計劃的單身女性，建議還可以從幾個方向思考。由於每個人的處境不同，在面對買房與否的問題時，無法給予單向指標來評斷。

有意願買房的單身女性，可先上銀行網站查詢房貸利率的升降預估，評量自己對房貸利率調漲時的壓力測試。在房貸不變的情況下，薪水則有慢慢增加的機會，只要預期房貸不會帶來太大壓力，就能評估哪種房子適合自己。假設 Doris 拿出 300 萬元頭期款，再用 20 年本息攤還的方式，貸款 1,200 萬元，當貸款利率 1.8% 時，每月應繳金額為 59,576 元；若利率調高為 2.5% 時，每月應繳金額則為 63,589 元，與原來相比，須多繳 4,013 元。

以 Doris 的例子來說，試算後若房貸利率為 1.8%，每月要付將近 6 萬元的房貸，遠比她月薪 4 萬元來得高，但因為 Doris 的每年薪資成長率會提升，即使頭幾年會稍微辛苦一些，還是買得起房子；但若房貸利率提升到 2.5% 時，每個月則要多付至少 4 千元的房貸，此時就要思考會不會影響到原本生活，是否要減少休閒娛樂的支出比例等，這些都是單身女性在買房前要先考量的因素。

5. 存退休金優先暫不買房

如前所述，即使 Doris 每年薪資成長率只有 1%，若先不買房的話，也能達成退休後可月領 6 萬元退休金（含勞保、勞退）到 90 歲的目標。

我建議她可使用 3 個帳戶分配收入與支出在資產部分，則可分成 4 個類別進行管理：緊急預備金、短期目標（3～5年）的儲蓄金、長期目標（5 年以上）的投資金、投機金。目前 Doris 手上只有 2 個資產管理金，分別是緊急預備金 20 萬元，其餘的 280 萬元則是預計用來買房與存退休金。

緊急預備金的部分，建議 Doris 以定存方式來準備；針對長期目標投資金，則可使用全球股票基金和全球債券基金的資產配置方式，考量到 Doris 還年輕，可承受的風險較高，因此股票和債券的配置比例為 8：2。目前 Doris 有 280 萬元可運用，以這樣的比例進行 2 年的定期定額投資，再加上每月可至少存 2.5 萬元，即可補足長期目標投資金的缺口。

至於希望退休時能月領 6 萬元，由於投資報酬率的高低較難預測，假設以目前每年平均報酬率達 4%，還包含勞保與勞退，退休時是有機會實現這個目標；但實際上這些投資在退休時的配置比例可能會變動，因此都是先採取最保守的預測來評估。

 

理財不是單一選擇 整體規劃 才能制訂方針

經過財務試算後，Doris 決定暫時不買房，先以存退休金為主，但要與各位分享的是，買房與存退休金是可以同步進行的，利用前面提到的理財規劃 6 步驟來評估後，了解財務規劃並非只有一個標準答案，必須視個人情況才能做出較佳的選擇。

以 Doris 來說，單身女性要思考的除了買不買房的問題，也要考慮到買房後的生活水準，是否要為了房貸，減少出國旅行次數，以及退休後想過何種生活等面向。經過多次討論，我提出以上 3 種情況的試算，Doris 這才知道買房不是件單純的事，須從多方角度思考，來做全面性的財務規劃。

 

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