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兩夫妻 年透支 70萬、定存 儲蓄險僅 530萬,只剩 3年怎麼退休?專家建議 做好這「5件事」

夫妻和諧\

 

【我們想讓你知道的事】

雙薪家庭收支經常透支嗎?有了小孩之後,雙份薪水的規劃需要重新評估,夫妻雙方必要有共識才能達到更長遠的家庭目標!在計畫上感到陌生、害怕可以請理財規劃師作為第三方諮詢,以他人經驗分析少走一步冤忘,邁向幸福財富!

 

文/廖義榮、高震宇

 

夫妻共同參與理財規畫諮詢

在實務上,我們替客戶做理財規畫諮詢時,看到夫妻同心合力、彼此以開放的心胸與財務顧問一起討論家庭財務的各種問題,會讓人家覺得溫馨。但是偶爾也會碰到夫妻二人中只有一人希望做財務規畫,另外一方卻沒有參與。不過,我們還是會建議夫妻雙方共同參與,因為夫妻共同生活,退休後要互相照顧,對於退休後的生活方式、開銷等,彼此在退休前最好都能規畫好,日後才能過著愜意的退休生活。

不妨來看以下案例,了解財務規畫如何協助個人與家庭整理好財務狀況,為退休規畫做準備:心湄 41 歲,先生正豪 52 歲,心湄是百貨公司行政人員,每月薪水 35,000 元,正豪是貿易公司業務經理,每月薪水 82,000 元。由於家庭收支一直有入不敷出的現象,她很憂心家裡的財務狀況,尤其是正豪因為工作常要加班、出差等,最近也在嚷嚷想辭掉工作,提早在 55 歲退休,距離現在只剩 3 年的時間。

 

投資觀念保守 

他們的兩個小孩還在念書分別是大三與大四,他們的投資觀念相當保守,錢都放定存與買儲蓄型保險,除了一般保障型保單外,還各買了一張儲蓄型保單,每年要繳 27 萬保費。因為支出過多,心湄每年還會從保單內做保單貸款借出來,過一陣子再還錢回去。她對財務比較沒有概念,只知道家庭財務有狀況但並不清楚確實的數字是多少,於是她找到財務顧問幫她做理財規畫,經過財務資料收集的面談,知道他們的收入支出等數字後,整理出以下項目:年度收支 1. 全家整年收入:1,752,000 元 2. 年度支出:2,556,897 元 3. 收支節餘:–804,897 元(透支) 4. 年度損益:–708,897 元(扣除每年儲蓄 96,000 元) 5. 資產與負債 除了 720,000 元的車貸外,沒有其他負債。

支出項目 財務上面臨的問題

1. 收支無法平衡

每年透支 708,897 元,平均一個月透支 59,075元 ,如果正豪在 3 年後提早退休、薪水中斷,家庭收入將因而減少 2/3,這種收支不平衡的狀況會再加劇,財務缺口會更加擴大。

2. 退休準備不足

由於他們所有的儲蓄都放在銀行定存與儲蓄型保單內,現在總計 530 萬左右,也從未仔細想過退休後到底需要多少退休生活準備金。

3. 投資工具過於保守

心態過於保守,銀行定存與儲蓄型保單就是他們所有的投資工具,而這兩樣工具的投資報酬率相對較低,以目前的定存利率及儲蓄型保單預定利率,要抵抗通貨膨脹都有問題,更不用說產生實質的投資報酬率了,因此在以後財務目標達成上,相對必須付出比較高的成本。

4. 夫妻對於理財尚未建立共識

心湄對於如何解決家庭財務問題比較積極,正豪則認為理財是麻煩事,不願意去碰觸這方面的問題,因此還不能建立共識,對於如何減少家庭開銷、為退休多做準備等方面,還需要多溝通以達成共識,讓彼此目標一致,為改善家庭財務狀況而努力。

財務目標

1. 盡早讓家庭收支達到平衡。2. 希望在 5 年後換大一點的房子(約 40 坪)。3. 準備退休金與老年看護費用。對心湄與正豪來說,他們需要解決眼前的問題是如何減少開支、讓收支平衡,一旦對現況可以掌握,清楚家裡年度開支、現金流向以後,才能針對問題找出解決方法。所幸他們除了車貸以外並無其他不良負債,只要有心想要開始改善家庭財務狀況,有計畫的付諸執行,家庭財務還是能夠逐漸趨於健全,要完成退休等財務目標也不再是遙遙無期的夢想了。

他們的家庭財務現況是

年度收支無法達到平衡,但只有心湄比較急於解決家庭財務問題,而正豪則是覺得事情並沒有那麼嚴重,他認為以前沒有做規畫不是也這樣過了 20 幾年?因此並沒有那麼熱衷於馬上著手改善家庭的財務狀況,所幸在心湄的溝通下,他終於願意坐下來,夫妻兩人與財務顧問一起心平氣和的討論。他們在財務上,面臨的問題與財務顧問的建議如下:

1. 收支無法平衡

問題:每年透支 708,897 元。建議:顧問為他們分析,以他們現在的年度收入 175 萬元來看,如果正豪在 3 年後退休,家庭收入將減少 118 萬元,如果他們的開銷不變,原本年度支出透支 71 萬元,到時缺口將擴大為 每年透支 189 萬元。如果沒有其他收入挹注的狀況下現有的定存與保單現金價值總計 530 萬元,將只能支應他們不到 3 年的現金流,因此建議正豪延後退休年齡。正豪表示他將再與公司主管溝通職務內容,看是否有可能做部分的調整,但是原則上他同意延後至 65 歲再退休。

他們每年的財務缺口 71 萬元中,其中最大的兩筆:一 是正豪每月的刷卡金額每年累計達到 54.8 萬元,二 是壽險保費每年 27.3 萬元,正豪解釋說,他為了讓客戶的外銷訂單出貨順利,另一方面希望建立人脈網路,因此時常請配合廠商的採購與工廠相關人員吃飯以聯絡感情,所以每月刷卡金額一直降不下來。在了解事情的嚴重性後,他答應將減少這方面的支出,盡量以公司可以報銷的交際費為主,而心湄也將利用智慧型手機記帳軟體隨時記帳,再把彙整後的資料提供給顧問,兩個月後他們將再討論支出控制的狀況。

壽險保單方面

由於每年 27 萬元的支出已超出他們的負擔能力建議保留保障性的保單,因為其中的壽險、醫療險、癌症險等是他們需要的保障,但是兩張儲蓄型保單保費高達 27 萬元,建議不再續繳 而以減額繳清(保額降低,但是保單依舊存在)的方式處理。醫療意外險 保障額度有所不足,建議他們提高保障額度,這部分將以在舊保單中附加新的附約,或提高險種保障額度的方式處理。在財務顧問的協助下,他們做了以下幾件事情:1.  正豪經過與主管溝通後,與廠商的交際方面由公司給予其交際費預算,不再由其個人支出,正豪也減少了非必要性的交際應酬。2. 保單經過調整後,儲蓄險部分做減額繳清,另調整醫療險等內容,保費由一年 27.3 萬元降低為 5.6 萬元。3. 車貸 72 萬元還清,每月減少 2 萬元的車貸支出。

2. 退休準備不足

問題:除自用不動產外,定存與保單現金價值 總計 530 萬左右,但是並沒有針對退休生活準備做適當的規畫。建議:經過顧問幫他們算過,退休金缺口如下:顧問建議馬上利用投資工具開始做退休金準備,他們開始每個月固定把 2 萬元撥入投資帳戶中做投資,另外把定存 300 萬元以單筆投資方式,投入相同的投資帳戶中。

3. 投資工具過於保守

問題:投資工具只有銀行定存與儲蓄型保單因為其投資報酬率相對較低,在以後財務目標達成上,相對必須付出比較高的成本。建議:應將現有定存金額,除留下 3 個月緊急預備金外,其餘轉入適當投資工具,以儲備足夠的退休金準備與老年看護費用。

4. 夫妻對於理財尚未建立共識

建議夫妻兩人每季定期與財務顧問會談,以追蹤財務規畫進行的進度並做適當的調整。

5.希望在 5 年後換大一點的房子

建議就原有的 1,500 萬價值額度內做換屋的考量,因為以他們的現況不能再增加財務負擔,如果需要換房,可以考慮出售台北市較高房價的房屋後,換購新北市中永和等地區公寓房子,雖然總價差不多,但是因為新北市每坪單價較低,將可以購買到比較大坪數的房子。

 

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本文摘自《無痛退休》,作者:廖義榮、高震宇、出版社:如何出版
( 圖:shutterstock / 責任編輯:YING )

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