你的年終獎金花在哪?一個選擇,預測你 10 年後變窮還是變有錢!(內含 20-40 歲理財策略)

年終

 

【我們想讓你知道】

歲末年終,上班族最期待的除了尾牙抽獎,就是公司發放年終獎金的那一刻,一整年的辛勞彷彿都被慰藉了。這筆得來不易的年終將金要花在哪、怎麼花尤為重要,也有很多專家分析怎麼分配這筆錢,才能滾出最大的效益。但其實你的一個小選擇,就能預測 10 年後的你會變窮還是變得更富有!

 

文 / 狄驤

 

測出 10 年後的你會變窮人還是有錢人?

富可敵國的李嘉誠說過,有錢卻沒有智慧的人,越努力賺錢,越努力投資反而會越窮。相對的,即使現在的你只有小錢,但只要有智慧,遲早小錢也會滾出大錢。不幸的是,大部分人不但不會理財,更沒有李嘉誠所說的智慧。更慘的是,連網路媒體上一堆專家針對年終獎金如何運用的建議,在我看來也是沒智慧的噪音。不信大家到網路搜尋看看,那些專家不是叫人用幾個紅包袋來管理獎金,就是要人去投資某某類基金,或是出國去玩,慰勞辛苦一年的自己。我們不妨就從這些專家的建議裡,根據你選擇如何花掉年終獎金,來玩個預測你 10 年後會變窮人或有錢人的理財商數測驗:

第一是用幾個紅包袋來管理,

分別拿去存錢、投資和消費,我們稱這種方式為 A 方案。

第二是拿去投資,

期待可以錢滾錢,我們稱他為 B 方案。

第三是慰勞自己

買包買衣服或出國去玩,我們稱為 C 方案。

接下來,你可以靜下心想個幾秒,然後選定一個方案。

 

測驗結果

如果你選的是 A 方案,

那麼,我可以預測出你 10 年後,還是和現在一樣是個小資或上班族,即使不會變更窮(但如遇金融風暴或人生大事故就很難說),但也不會變有錢人。

如果你選的是 B 方案,

那麼,我可以大膽告訴你,你 10 年後應該是個比現在還窮的人。

如果你選的是 C 方案,

10 年後,你不但是窮人,而且還會有不少負債。

 

為什麼花年終的方式,能夠這樣預測?

原因很簡單,選 A 的人,所用的資金切割使用策略,根本對你的人生資產和理財軌跡沒有什麼影響。你只不過把年終獎金分散花完而己。即使一部分是拿去存款或投資,但金額實在太小,而且一年才一次,除非你的年終獎有百千萬以上,否則根本只算是 90 頭牛的一毛,或是點了一滴眼藥水到大海裡,充其量只是讓你花得安心,以為自己有智慧。說難聽點,搞不好你這筆獎金,不出半年就因為太多臨時計劃花光光了,還談什麼理財?

選 B 的人,就是李嘉誠說的,有錢卻沒有智慧的人。原因我在文章開頭就說過了,麻煩自己用滑鼠往上點再看一次。最主要的原因在於,你根本不懂理財專業知識,加上你如果把錢交給理專或什麼專家,賠錢的機率會更高。

選 C 的人,原因應該不用我說了吧!凡是看懂這文章的人,都可以寫出十幾頁 A4 紙的原因。

 

大腦的習慣,讓人不會理財!

事實上,你在這個當下的選擇,只是反映你目前的理財商數而己。真正最可怕而且影響力最大的,還是我們大腦裡的慣性機制。用白話說,就是我們都有無意識行為和矇眼做決策的不良習性。如果你不只今年,而且是明年後年,連續 5 到 6 年的歲末,都用這個習性來處理你的年終獎金,這些連續性的行為和決策,就會形成一個軌跡。這個軌跡後面有個推力或驅力,押著你繼續往慣性的方向前進。很抱歉,這個推力或驅力,就是來自你的沒有智慧。

因此,你的理財軌跡位移,就像你開一輛車在高速公路,循著馬路標線方向前進。如果沒有大卡車來撞你,或是你突然被外星人綁架後有了智慧,發現自己的導航要重新定,否則,你未來 10 年甚至一生的軌跡,車子會開到哪裡,10 年後你會站在那裡,當然是可以被推演出來的。

 

到底該怎麼花年終獎金?

文章寫到這裡,一定有不少朋友開始想吐嘈我,說我即然會否定那些專家的建議,那麼,我自己是如何安排年終獎金?如何規劃出理財軌跡呢?答案很簡單,其實不只是年終獎金,你想要做出有智慧的理財規劃,是要從你的每筆收入和支出,來做 5 到 10 年的計劃,而不是只到歲末才來想如何花錢或投資。

也就是說,理財這門學問,不是以某筆收入,如年終獎金或中樂透或單一事件來當切入點下手的。你該關心的,不是今年這筆年終獎如何花用,而是 10 年後你想擁有多少資產?你想站在什麼地方?過什麼樣的生活?10 年後,你會站在自己的辦公大樓或地段不錯的自宅裡?或是站在路口舉牌?還是躺在車站角落或高架橋下的紙箱裡?老實說,所謂的理財智慧不難懂,也不用靠外星人綁架。大部分人之所以沒有理財智慧,欠缺的是時間參數和風險管理。如果今年有一筆年終獎金,這筆錢要如何運用,首先要參照的是你的年紀才對。

 

20 歲到 40 歲的理財策略

以我自己來說,從 20 歲到 30 歲間的理財策略,我只專注在於一件事,那就是債務。30 歲前,我如果有任何收入,包括績效獎金或年終獎金,或是發票中了 1,000 元,我都會先拿去還債。老天保佑,我記得在 25 歲左右,我就還清了債務。26 歲開始,我接著進行人生理財計劃中的第二個目標,那就是:買保險。沒錯,30 歲前如果債務還清了,你要想到的,是你 50 歲後「水桶收入」減少的人生,以及這幾十年間可能出現的風險。

我 20 幾歲買的壽險和醫療險,不管是 10 年期或 20 年期,到現在都已繳清,我不但有了終身醫療險,還有好幾張儲蓄險。幾年前我生了一場大病,還好年輕時有買不少醫療險,收到了不少理賠金,不至於瞬間變成窮人。保險買了,接下來有多出的收入,就要用來投資自己,而不是急著去買股票基金,亂投資一通。

所謂的投資自己,除了買書在家閉關研修,還可以去上許多課程,再來就是要花點學費,去搞懂資本市場如何運作。接著,才是把多出來的收入當成錢母。隨著年紀增長,到了 40 歲,再來穩健投資,用錢母去滾出資產。這就是李嘉誠說的,即使現在的你只有小錢,但只要有智慧,遲早小錢也會滾出大錢的道理。

 

年終獎金這樣花才最正確

因此,歲末領到的年終獎金,不是用幾個紅包袋花掉,也不是急著亂投資,更不是拿去吃喝玩樂揮霍。而是要看你現在幾歲?你的負債和資產是什麼狀況?如果你才 20 幾歲,有學貸或信用卡債,當然年終獎金都要先還債,一毛錢也不能亂花。如果你沒有債務,就一定要先買保險。人生不趁年輕買好保險,等你老了,你能保證你一定不會遇到重大事故或疾病,或是遇到金融風暴,讓你的財富變成歸零膏?當然了,如果你沒有債務,保險也買了,現在是 30 幾歳,你的年終獎金就可以拿來投資自己,讓自己多幾樣專業技能,這也是降低人生風險係數的有智慧決策。

李嘉誠說的智慧,說穿了就是格局夠高的縝密規劃。如果你才 20 幾歳,就照我說的,從還債、保險、投資自己、錢母到理財,步步踏實地去執行吧!畢竟,10 年後你會站在哪裡?現在的你,必須為 10 年後的人生負責。

 

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本文由  商業週刊  授權轉載,撰文者 狄驤,原文於此
(圖:shutterstock,僅示意  / 責任編輯:Ting;內容純屬參考,並非投資建議,投資前請謹慎為上)

狄驤

撰文者狄驤

暢銷職場勵志作家/[商業周刊]專欄作家 早年為媒體工作者,同時也是兩岸資深投資人。 筆者認為:資本主義這個大賭場裡,只有兩種人,一種是吃人的莊家,一是被坑的散客。 如果我們八字不好,無法成為吃人的莊家,那麼,至少要當一個不被坑殺的聰明賭客。 這是身在資本主義世界的每個投資者,都應該要奉行的江湖鐵則。 筆者目前專職寫作,著作曾多次登上博客來網路書店[商業理財類]暢銷排行榜第一名。 此外,筆者多年來也是[商業周刊]網站專欄作家,立志把資本主義的祕密公諸於世,讓散戶大眾至少可以在這個「用錢吃人」的殘酷叢林中安身立命。 著有:《30歲後,你會站在哪裡?》1~3集、《富不是命定,而是習性使然》 1~3集 、《其實,鈔票不是錢,不景氣也不是壞事》、《10年後,你想成為流浪漢還是富翁?》、《狄式白話【總體經濟學】》 歡迎加入作者Facebook:狄驤的資本主義求生筆記 (https://www.facebook.com/deehsiang/) 作者Youtube頻道:狄驤說真的DeeHsiang(https://bit.ly/2WtIF7W)