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買保險其實也可以精算投報率，
而失能扶助險就屬於
「保費少理賠大」的高投報率好保單之一。
只是隨著投保人數增加，
明年起部分保險公司 ( 編按：此指的是2019年 )
可能將根據理賠率調整保費、縮減給付。
有一種保單，
在你不幸失能倒下，
可以保證連續 15年給你生活費，
甚至最久可以照顧你 50年，這種保單就是
近年超熱賣的「失能扶助險」。
繼續看下去...
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「失能扶助險」有多熱賣？
「光是某家保險公司去年就賣出 8萬張，
整體市場粗估賣出近百萬張失能扶助險。」
一位不願具名的保險公司高層透露。
磊山保經南京分行執行長黃仁志分析，
失能扶助險之所以熱賣，
主要有 3 個原因：
①長壽、少子化
民眾對於「走不了」、
「龐大失能照顧費」的風險意識越來越高
②失能扶助險保費比民眾想像便宜
③根據失能等級表給付保險金
理賠標準較為明確
失能險年保費不到 7千，
失能後每月給 3萬，連給 15年
以台灣人壽 1年期 1至 6級
失能扶助金健康保險附約為例，
50歲男性，保額 3萬元，當年保費 6,747元。
萬一不幸投保後
因疾病或意外導致 1至 6級失能，
保險公司會每月給付 3萬元失能扶助保險金，
最長給付 180個月，相當於 15年。
避免失能＋長壽
保證給付至少 15年
再以遠雄超好心 C 型失能照護終身健康保險為例，
50歲男性保額 3萬元，
繳費 20年期，年繳保費 2萬 8,500元，
看起來保費不便宜，
但萬一被保險人在 98歲之前發生 1至 6級失能，
前 15年保證每年給付 36萬元，
外加一整筆 150萬失能金，
若保證給付期間身故，保險公司會
把被保險人沒有領完的失能扶助金，
一次貼現給受益人。
萬一被保險人「長壽」...
不但給付時間長 還越給越多
遠雄超好心扶助金
最長給付時間長達 50年，
而且會越給越多，
例如失能第 16年至 30年，
從原本每年給付 36萬元提高到 54萬元；
失能第 31至 50年，
每年給付增加到 72萬元。
也就是說，總繳保費 57萬元，
萬一不幸符合「1至 6級失能」
保證領 600多萬元保險金，
而且在倒下的 50年內都有保單照顧，
分擔家人照顧費用。
被保險人身故
受益人還能繼續領錢
除了遠雄人壽，新光人壽也有推出
給付最長可達 600個月（相當於 50年）的
長扶雙享 B型失能照護終身健康保險，
同樣也提供保證給付 180個月（15年），
保證給付期間若被保險人身故，
未領完失能扶助金
保險公司會一次貼現給付給受益人。
不論終身或定期失能扶助險，
從保費與最高總理賠金額做比較，
其 CP值、投報率，
在保障型保單中
算是非常高的險種。
只是隨著投保人數增加
失能險理賠率提高
未來這種高保障型保單，
也可能會走向「調高保費」、
「取消保證給付」等方向做調整。
例如最近就傳出有再保公司
以「理賠率高於預估」，
要求某家壽險公司精算部
調高 2019年失能扶助險新契約保費。
根據 3條件
投保失能扶助險
「這就跟之前終身醫療險
因為國人壽命延長而調漲保費，
癌症險理賠率提高調漲保費，
是同樣的道理。
姑且不論失能扶助保險
未來是否調整保費，
有需要的民眾應趁風險發生前投保，
若沒有需要當然就不用花這筆保費，
還是要依照個人保障需求而定。」
公勝保經米樂事業部行銷總監何英翰誠懇建議。
那如果有民眾
想要提高「失能照顧保障」
該如何挑選
「投報率最高的保單」？
黃仁志與何英翰建議
可以根據以下 3條件投保：
① 挑有保證給付的保單
而且保證給付時間
最好超過國人平均臨終前臥床 10年。
② 1至 6級失能扶助
保險金額，不打折給付
例如保額 3萬元，
1至 6級失能每月都給付 3萬元。
③ 若預算許可，
每月給付金額至少 3萬元
用來聘請看護等照顧費。
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