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4 關鍵 讓她大學畢業就存 200 萬!她說:若當初 早點理財,存到 2 桶金不需要 6 年 適合 0-100 歲的 4 種罐頭保單!每年 1 萬元,壽險、醫療、意外竟全都包

國人越來越長壽, 如何買到便宜又能領很久的「失能扶助險」? 先看保單有沒有這 3 個條件!

1月 2019年9
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(圖片來源: shutterstock)

 

買保險其實也可以精算投報率,

而失能扶助險就屬於

「保費少理賠大」的高投報率好保單之一。

只是隨著投保人數增加,

明年起部分保險公司 (編按:此指的是2019年)

可能將根據理賠率調整保費、縮減給付。

 

有一種保單,

在你不幸失能倒下,

可以保證連續 15 年給你生活費,

甚至最久可以照顧你 50 年,這種保單就是

近年超熱賣的「失能扶助險」。

 

繼續看下去...

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「失能扶助險」有多熱賣?

「光是某家保險公司去年就賣出 8 萬張,

整體市場粗估賣出近百萬張失能扶助險。」

一位不願具名的保險公司高層透露。

 

磊山保經南京分行執行長黃仁志分析,

失能扶助險之所以熱賣,

主要有 3 個原因:

①長壽、少子化

民眾對於「走不了」、

「龐大失能照顧費」的風險意識越來越高

 

②失能扶助險保費比民眾想像便宜

 

③根據失能等級表給付保險金

理賠標準較為明確

 

失能險年保費不到 7 千,

失能後每月給 3 萬,連給 15 年

以台灣人壽 1 年期 1 至 6 級

失能扶助金健康保險附約為例,

50 歲男性,保額 3 萬元,當年保費 6,747 元。

萬一不幸投保後

因疾病或意外導致 1 至 6 級失能,

保險公司會每月給付 3 萬元失能扶助保險金,

最長給付 180 個月,相當於 15 年。

 

 

避免失能+長壽

保證給付至少 15 年

再以遠雄超好心 C 型失能照護終身健康保險為例,

50 歲男性保額 3 萬元,

繳費 20 年期,年繳保費 2 萬 8,500 元,

看起來保費不便宜,

但萬一被保險人在 98 歲之前發生 1 至 6 級失能,

前 15 年保證每年給付 36 萬元,

外加一整筆 150 萬失能金,

若保證給付期間身故,保險公司會

把被保險人沒有領完的失能扶助金,

一次貼現給受益人。

 

萬一被保險人「長壽」...

不但給付時間長 還越給越多

遠雄超好心扶助金

最長給付時間長達 50 年,

而且會越給越多,

例如失能第 16 年至 30 年,

從原本每年給付 36 萬元提高到 54 萬元;

失能第 31 至 50 年,

每年給付增加到 72 萬元。

 

也就是說,總繳保費 57 萬元,

萬一不幸符合「1 至 6 級失能」

保證領 600 多萬元保險金,

而且在倒下的 50 年內都有保單照顧,

分擔家人照顧費用。

 

被保險人身故 受益人還能繼續領錢

除了遠雄人壽,新光人壽也有推出

給付最長可達 600 個月(相當於 50 年)的

長扶雙享 B 型失能照護終身健康保險,

同樣也提供保證給付 180 個月(15 年),

保證給付期間若被保險人身故,

未領完失能扶助金

保險公司會一次貼現給付給受益人。

 

不論終身或定期失能扶助險,

從保費與最高總理賠金額做比較,

其 CP 值、投報率,

在保障型保單中

算是非常高的險種。

 

 

 

只是隨著投保人數增加

失能險理賠率提高

未來這種高保障型保單,

也可能會走向「調高保費」、

「取消保證給付」等方向做調整。

例如最近就傳出有再保公司

以「理賠率高於預估」,

要求某家壽險公司精算部

調高 2019 年失能扶助險新契約保費。

 

 

根據 3 條件 投保失能扶助險

「這就跟之前終身醫療險

因為國人壽命延長而調漲保費,

癌症險理賠率提高調漲保費,

是同樣的道理。

 

姑且不論失能扶助保險

未來是否調整保費,

有需要的民眾應趁風險發生前投保,

若沒有需要當然就不用花這筆保費,

還是要依照個人保障需求而定。」

公勝保經米樂事業部行銷總監何英翰誠懇建議。

 

那如果有民眾

想要提高「失能照顧保障」

該如何挑選

「投報率最高的保單」?

黃仁志與何英翰建議

可以根據以下 3 條件投保:

 

① 挑有保證給付的保單

而且保證給付時間

最好超過國人平均臨終前臥床 10 年。

 

② 1 至 6 級失能扶助

保險金額,不打折給付

例如保額 3 萬元,

1 至 6 級失能每月都給付 3 萬元。

 

③ 若預算許可,

每月給付金額至少 3 萬元

用來聘請看護等照顧費。

 

本文由 Money 錢 135 期 授權轉載

未經授權,請勿轉載!

 

想看更多,歡迎詳閱

《Money 錢》2018 年 12 月號第 135 期

 

 

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