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【家裡有長輩必看】台人長照一年花費 400 萬... 殘扶險就是比 長照險好? 1 分鐘釐清兩者差別

12月 2018年20
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(圖片來源: 好險網 / shutterstock)

 

 

漫漫長照 風險怎麼罩

王媽媽只生一個小孩,

過去因為照顧失智的公公、中風的婆婆,

自己的爸爸也因胃癌而提早退休、

媽媽也有心臟病,

長期照顧家人以致她辭去會計的工作,

轉眼間就過了 20 多年,

她不願意自己年老之後成為孩子的負擔,

所以與她的保險業務人員討論,

要投保這類型的保單,結果發現,

N 公司的業務員力推長期照顧保險,

而 F 公司的業務卻說殘廢扶助保險比較好,

到底應該如何投保呢?

 

繼續看下去...

 

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殘扶長照 比一比

在生活中,

殘扶險、長期照顧險常被投保人混淆,

讓消費者不知道應該如何投保。

以下是殘扶險和長期照顧險

保險的比較和區別:

 

一、長期看護險

理賠條件為日常生活能力無法自理,

條款如下:

「長期照顧狀態」係指被保險人

經專科醫師診斷判定,

符合下列之生理功能障礙

或認知功能障礙二項情形之一者。

 

(一) 生理功能障礙:

被保險人經專科醫師依巴氏量表

或依其它臨床專業評量表

診斷判定達 6 個月以上,

其進食、移位、如廁、沐浴、平地行動

及更衣等六項日常生活自理能力

(Activities of Daily Living, ADLs)

持續存有三項(含)以上之障礙。

但經專科醫師診斷判定

前述生理功能障礙為終身無法治癒者,

不受 6 個月之限制。

 

前述六項日常生活自理能力(ADLs)

存有障礙之定義如下:

1.進食障礙:

須別人協助才能取用食物或穿脫進食輔具。

2.移位障礙:

須別人協助才能由床移位至椅子或輪椅。

3.如廁障礙:

如廁過程中須別人協助才能保持平衡、

整理衣物或使用衛生紙。

4.沐浴障礙:

須別人協助才能完成盆浴或淋浴。

5.平地行動障礙:

雖經別人扶持或使用輔具亦無法行動,

且須別人協助才能操作輪椅或電動輪椅。

6.更衣障礙:

須別人完全協助

才能完成穿脱衣褲鞋襪(含義肢、支架)。

 

 

(二) 認知功能障礙:

係指被保險人經專科醫師診斷

判定達 6 個月以上,

仍為持續失智狀態、並有分辨上的障礙,

且依臨床失智量表(Clinical Dementia Rating Scale, CDR)

評估達中度(含)以上(即 2 分以上)

或簡易智能測驗(Mini Mental State Examination, MMSE)

達中度(含)以上(即總分低於 18 分)者。

但經專科醫師診斷判定

前述認知功能障礙為終身無法治癒者,

不受 6 個月之限制。

 

前述所稱「分辨上的障礙」

係指專科醫師在

被保險人意識清醒的情況下,

判定有下列三項分辨障礙中

之二項(含)以上者:

1.時間的分辨障礙:

經常無法分辨季節、月份、早晚時間等。

2.場所的分辨障礙:

經常無法分辨自己的住居所

或現在所在之場所。

3.人物的分辨障礙:

經常無法分辨日常親近的家人

或平常在一起的人。

 

額外條件:

每次給付時需重新判定,

若無繼續符合長期看護狀態則停止給付

(依各家條款每月、每季、

每半年、每年給付一次)

 

二、殘廢險與殘扶險

理賠條件是

因疾病或意外

造成殘廢等級表中

1 至 11 級任一殘廢項目即可理賠。

分為兩種給付方式:

『殘廢險』、『殘扶險』

 

(一)『殘廢險』:

1~11 級殘廢中任一部位其中一項符合,

即可一次理賠殘廢保險金

 

(二)『殘扶險』:

1~6 級殘廢中任一部位其中一項符合,

則每月持續理賠殘廢扶助保險金

 

 

長期看護險與殘廢扶助險

二類商品比較表

(圖片擷取自: 好險網)

 

兩者在給付條件的差異很大,

長照險看失能或失智的狀態,

分為「生理功能障礙」,

6 項中包括進食、移位、如廁、沐浴、

平地移動、更衣,

符合 3 項障礙即可理賠。

另一種是「認知功能障礙」,

依病患能否辨識時間、場所、人物,

有 2 項無法清楚辨識,就可獲得理賠,

保戶會感到比較不方便的是,

每年申請理賠,

都要再提供醫師診斷證明。

 

 

殘扶險依據「殘廢等級」第 1 級到第 11 級,

給予不同程度的理賠,

涵蓋從最嚴重的雙眼失明,

到最輕兩隻手指頭斷掉,

而殘廢等級表當中,

關於「終身不能工作」、

「需專人周密照顧者」等敘述性文字,

很容易造成理賠糾紛。

 

再者二者的保費不同

通常長期照顧險會比殘廢扶助險貴。

以 30 歲女性保戶為例,

同樣以月領 2 萬為目標投保,

長照險保費快要是殘扶險的一倍。

 

基於預算考量,

年輕時先買保費較低的殘扶險,

保額兩萬就好,

等到有錢,再加買長照險,

一樣是 2 萬,累計保額就有 4 萬。

如此便可兼顧傷殘

與正常老化的理賠保障。

綜上所述,

殘扶險和長期照顧險皆有各自保障的重點,

雖然都是保障人生的產品,

卻各有千秋,

買保險時還需明白

自己的需求來進行投保。

 

本文由  好險網  授權;原文 於此

未經授權,請勿轉載!

 

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