勞退自提 6%,退休每月多領 1 萬元!專家曝好處:不只能複利,還能節稅

退休

 

【我們想讓你知道】

你也在煩惱勞工退休金要不要自提 6% 嗎?6% 看似不多,但退休後每月領的錢竟然有近 1 萬元的差距!而且,勞退自提除了可以享受複利帶來的豐碩成果,還具有節稅的作用。

 

文 / 施博文

 

勞工退休金要不要自提 6% 

小資族 Johnny 今年 28 歲,工作年資 5 年的他,對於台灣的退休金制度一知半解,「我知道退休金制度中,依法規定雇主必須提撥 6% 退休金給我,但我不知道,原來還可以自己提撥退休金?」他疑惑地問。但其實這樣的情況在年輕族群裡並不少見。

 

勞保勞退兩回事 保障、好處 傻傻分不清

勞退新制從 2005 年開始實行,依法規定,雇主每月必須幫員工提繳薪資的 6% 做為退休金,除此之外,勞工本身也能選擇「自願提撥」最高 6% 的薪資做為退休金,而這 6% 自提退休金還可從「個人綜合所得總額」中全數扣除。

以月薪 3 萬元為例,適用所得稅率為 5%,若每月自提 6% 薪資,每年就可以省下 1,080 元的所得稅。也因為自提退休金具有「節稅」效果,近來也成為網友討論度極高的節稅話題之一。

勞退自提 6%,退休每月多領 1 萬元!專家曝好處:不只能複利,還能節稅

根據勞保局截至 2018 年第 2 季的統計,適用勞退新制的總人數約為 661 萬人,其中願意提繳退休金的人數約為 46 萬 3 千人,自提率突破 7%。不過,雖然自提人數有逐漸增加的趨勢,但還是有許多人不清楚自提退休金的好處是什麼,甚至將勞退與勞保混為一談。Johnny 問:「聽說我們的退休金制度要破產了,是不是破產後,就領不到勞工退休金了?」相信很多人跟 Johnny 一樣不清楚退休後可請領的退休金來源有哪些。

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政府代操投入基金 複利成效加倍

勞保全名為「勞工保險」,是社會保險之一,主要是勞工經由公司加保,每個月繳納一些保險費,即可享有保險給付的保障,其中保障的項目又細分為「生育給付」、「傷病給付」、「失能給付」、「死亡給付」、「老年給付」等。「勞工退休金」則是隸屬於勞基法,是一種強制雇主給付退休金的制度,與勞保完全不同。釐清這 2種制度後,就能發現,台灣勞工若有按正常制度繳納勞工保險金與提撥勞工退休金,那麼,退休時就可以請領到 2 筆退休金。

透過勞動部提供的勞退試算表,將工作年資設定為 35 年,以月薪 3 萬元為基準,每年薪資成長率設定為 1%,經由政府代操,將退休金投入基金市場報酬率若以 3%∼5% 試算,直到退休時,透過持續自提 6% 的複利效果,每月可以領到 6,700 至 1 萬 9,900 元,與沒有勞退自提的勞工相較之下,每月多領近萬元。

 

勞退基金收益率逐年攀升

目前政府運用勞工退休金的方式為委託基金公司操作,以賺取報酬率。國內勞退基金從開辦至今,平均年收益率為 2.7%,截至 2018 年 8 月底,勞退基金收益率為 3.5%,營運績效有逐年攀升的跡象。若認為勞退基金的報酬率已經符合預期,那的確可以透過勞退自提,增加未來退休金的金額。

不過,若是有紀律地存錢,而且平常也都有做好資產配置,不妨考慮將這筆自提退休金拿來做額外的投資。台灣討論多年的「勞退自選基金平台」制度,目前還在行政院卡關當中,但這個制度已在國外實行多年,並且有一定的績效,若未來有機會開放退休金自選平台機制,對一般勞工而言,在退休金規劃上將多出一項選擇,同時也能增加勞工自提退休金的意願。

 

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 本文由 Money 錢 134期 授權轉載;掌握最新投資理財資訊,請鎖定 2022 年 8 月號《Money錢》
( 圖:shutterstock / 責任編輯:Alodia )

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撰文者Money錢

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