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勞保即將破產,不是沒原因!看完你會發現 ... 與其靠政府,還不如靠自己!

8月 2018年26
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「勞保」和「勞退」

最熟悉又最陌生的名詞

幾乎大多數人的薪資單上,

都會記載著每月的勞保和勞退費,

但是,你真的知道這是用來幹嘛的嗎?

就算瞭解,你會不會經常搞混它們呢?

 

特別是在近幾年,

常聽到新聞上提到勞保要破產,

讓很多人誤以為

勞工退休金也可能破產領不到,

但實際上,勞退和勞保有很大的差別。

 

 

讓你一篇看懂它們的差異:

1. 什麼是勞保、勞退?差別在哪?

2. 勞保和勞退分別要繳多少錢?

3. 哪時候可以領退休金?可以領多少?

4. 繳出去的錢,到底都放在哪?

5. 交給專業投信基金代操,報酬率怎麼樣?

6. 勞保和勞退基金會不會破產?

7. 勞退應該自行提撥嗎?

 

一份淺顯易懂的懶人包

可以到FB看圖文版快速看懂勞保與勞退:

 

什麼是勞保、勞退?

它們之間的差別在哪?

如果一個人年輕時都沒存錢,

到退休後沒有經濟來源,

就很可能造成社會問題。

因此國家"強行"幫一般人

做了退休金的保障規劃,

因此在退休了以後,

一般人可以領到 2 種錢。

 

1. 勞工保險金:像是強迫買保險

在年輕工作時,我們逐年繳保費,

薪資單上常會看到被扣除勞保的金額,

那金額指的就是這筆保險金。

在達到一定年紀之後,

就可以一次領回或是逐年領回。

如果你不是勞工身分,

則是另外有軍保、公保、國民年金等保險。

 

▍保費計算公式:

投保薪資級距 x 費率 10.5% x 負擔比例

▍負擔比例:

雇主出資 70%、個人 20%、政府 10%

 

2. 勞工退休金:像是強迫儲蓄的

與勞保不同的是,勞保屬於保險的概念,

但勞退屬於存錢投資的概念。

在年輕時把錢存入一個勞退賬戶,

退休時可以一次領回。

勞退是強制雇主「額外」提撥

你「薪資6%」到勞退帳戶,

投入的資金在薪資單上不會看到,

很多社會新鮮人甚至不知道

自己退休有勞退這筆錢可以領。

 

個人並不強制提撥,

但可以選擇自行提撥 0 ~ 6%到帳戶,

只是要等到退休時才能領出。

 

分別要繳多少錢?

若以月入40,000元的小資族為例,

勞保和勞退分別每月要繳多少?

 

1. 勞保費率計算

▍一般勞保費率:

40100元(級距金額) x 10.5% (級距費率)

x 20%(個人負擔比例) = 842元/月

 

記得個人只負擔了20%,

另外是由雇主負擔 70% 共 2,947 元,

和政府負擔 10% 共 421 元。

關於級距可查詢勞保局投保薪資分級表

費率部分目前正在逐年調漲,

目前是10.5%,預計 2027 年會漲到13%。

(當然只有保費漲,福利保障沒有變多)

 

2. 勞退費率計算

▍一般勞退費率:

40100元(級距金額)

x (雇主6% + 自提0%) = 2,400元

 

這筆錢是雇主支出,你並沒有支付。

有關於勞退的級距,

同樣可以查詢勞保局的勞退級距分級表

看到這裡你會發現,

雇主除了你的薪資之外,

額外還要付不少錢,

雇一位月薪 40,000 元的員工,

就要額外支出:

勞保 2,947 元 + 勞退 2,406 元,

一共5,353元的額外成本。

 

哪時候可以領退休金?

退休金可以領多少錢?

1. 勞保:65歲才能開始領

民國 50 年次以後出生都要 65 歲才能領,

那之前的人可以稍微提早領,

但也是介於 60 ~ 65 歲之間。

 

工作未滿15年:

必須一次領出,稱為「老年一次金」

▍計算公式:

老年一次金領出金額 =

平均月投保薪資級距 x 年資

計算網站:勞保 – 老年一次金試算網頁連結

範例:月薪4萬元,投保的級距是40100

40100 x 工作10年 = 領401,000元

 

勞保 + 國民年金繳超過15年:

可以每月領出

※ 計算用以下兩公式擇優:

▍公式 ❶ 

平均月投保薪資級距 x 年資 x 0.775% + 3,000元

▍公式 ❷ 

平均月投保薪資級距 x 年資 x 1.55%

計算網站:勞保 – 老年年金試算連結

 

範例:月薪平均4萬元,

投保的級距是40100,工作30年為例。

▍公式 

40,100 x 40 x 0.775%

+3,000 = 15,431元/月

▍公式 ❷ 

40,100 x 40 x 1.55% = 24,862元/月

比較下來公式 ❷ 比較優一些,

因此勞保是月領 24,862 元。

 

2. 勞退:60歲可以開始領

工作未滿15年:必須一次領出

不能提早領否則會有懲罰,

依然等到 60 歲才能領,

到時只能一次領出不能月領。

 

工作滿15年:可以一次領出或每月領出

計算方式:用勞工退休金網站去試算

範例:假設工作 40 年,

勞退基金報酬率 2.9%,平均餘命 24 年,

可以從勞工退休金網站去試算,

累積總收益 215.6 萬元,

每月可領 10,377 元。

 

等到 65 歲退休時,

一般勞工大多可以領到大約 3 萬多

以月薪 4 萬為例,勞保月領 24,862 元,

勞退月領 10,377 元,合計 35,239 元/月。

當然,前提是勞保不會破產、

通貨膨脹也沒有造成物價漲得太兇!

 

 

繳了錢之後,都放在哪?

看懂這個觀念,你就知道為什麼,

勞保會破產;但勞退不會破產。

 

勞保:

把大家的錢放一起管理

交由專業投信代操

 

勞退:

每個人都有獨立帳戶

並交由專業投信代操

 

沒錯!關鍵就在於 ...

專業(?)投信代操

 

都交給投信基金代操

那報酬率怎麼樣?

勞保基金:年化報酬率 3.54%

勞退基金:年化報酬率 2.9%

以上是2017年中官方統計數據,

坦白說,這投資績效…很差。


比對幾個參考報酬率你就知道了,

這些基金根本沒發揮代操功能,

操作大概就是放定存跟買債券的等級:

1. 長期投資台股或美股ETF報酬率6%~10%

2. 美金定存報酬率2%~3%

當然,投信基金操作績效很爛

多多少少跟法規也有點關係。

 

不過就結果論,

如果勞退投資的好,

退休很有可能多拿回 300 多萬元。

可閱讀:勞退基金報酬率太低,該怎麼辦?

 

勞保和勞退基金

到底會不會破產?

勞保…極有可能破產

原因是它把所有人的錢集中管理

而且承諾月領的金額很高、投資報酬率又低,

加上人口減少、老年人口增加、壽命延長,

以保險來說,它就是一個完全沒經過精算的保險。

目前各界對於破產有不同預估數字,

勞保年金估計

在 2020 ~ 2025 年開始會入不敷出,

約在 2030 ~ 2050 年間就會破產。

 

勞保破產會怎樣?

我想它不會立刻破產,

任何執政者一定會盡力拖延,

避免這問題在自己任內爆炸(笑),

他們會做的事情有:

1. 增加勞保保費

2. 延長退休年金請領年限

3. 減少年金給付金額

簡單來說就是 繳更多、領更晚、領更少。

 

勞退…不可能破產

原因是它是獨立帳戶,

你的錢不會跟別人的錢混在一起

勞退是強迫儲蓄的概念,不會破產。

 

 

勞退應該自行提撥嗎?

勞退費用由雇主提撥 6%,

個人可以自行提撥 0% ~ 6%,

有鑑於它報酬率不怎麼樣,

一般提撥頂多是節稅考量,

而且是高收入族群才有節稅效果

因為提撥的金額"不會"

納入個人的總稅金額度裡面,

等於可以延後課稅,

讓資金先享受複利效果。

 

如果你有興趣靠勞退節稅,

可閱讀:勞退節稅,報酬率比儲蓄險略高

 

總結心得:

每間保險公司都有精算師,

沒有保險會把自己搞到入不敷出,

恩…除了勞保和健保。

 

總之別期待勞保退休金,

靠政府不如靠自己!

 

買保險不吃虧,就要靠自己!更多保險知識看這裡>>

 

 

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本文授權自: Mr.Market 市場先生

未經授權,請勿侵權

文中圖片來源於 shutter stock / 責任編輯 JACKY

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