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(圖/shutterstock)
Abel 從 18 歲就開始工作
但擁有豐富經驗的他
一直都存不了錢
每個月都將收入花到所剩無幾
直到去年 35 歲時
他才開始思考該做點改變
但仔細想，竟不知道
該以什麼目標來存錢
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不是不存錢理財
而是不知道該存多少？
有些人理財是為了職涯規畫
有些人是為了 照顧家庭
更多人是為了退休後安穩的生活
但沒有明確目標的人
要如何開始存錢、理財呢？
現年 36 歲的Abel
目前在車業擔任創意總監
剛出社會時，他不僅是月光族
還欠過 20 多萬元的卡債
他說：「銀行的錢都是每個月花剩的
因為沒有特定目標，所以也算不上存款」
過往就讀夜間部，必須有一年的工作經驗
於是 Abel 從 18 歲便開始半工半讀，
36歲前待過旅遊業、飯店業，
也賣過水果、衣服、
水族用品、做燈光音響工程等
空閒時還兼差海內外代購
更曾在朋友的介紹下赴美從事建築工作
現金卡是合法高利貸
決心停止負債型消費
Abel 始終存不了錢
年輕時因為覺得信用卡很便利
只要有消費都會刷卡
他常告訴自己
下個月薪水入帳再繳卡費就好
不然就分期付款
「但往往到下個月
又會有緊急狀況要用錢
所以只還 最低應繳金額。」
他苦笑說道，加上學貸
那時累積了 20 萬元左右的卡債
直到 1999 年，萬泰銀行
發行了台灣第一張現金卡「George & Mary」
習慣「先買後付」的 Abel 也跟風去辦了一張
但刷了幾萬元後就發現
「只要一刷，隔天就會開始計息
根本就是合法的高利貸。」
毅然停掉現金卡
開始重新檢視自己的信用及財務狀況
就在 23 歲當兵前
Abel決定停止「負債型消費」
並慢慢清償了舊有的卡債
而當兵期間由於是管理職
薪俸較高，讓他存下了一些積蓄
退伍後，回到職場的 Abel
看著身邊親友買基金有不錯獲利
也決定嘗試投資
Abel表示，自己平常會上網
看財經雜誌找尋投資標的
但由於資金不多
都只是買小額的基金或股票
也曾持有黃金存摺
但長期下來沒什麼獲利
最後就都停掉了
2015 年，Abel 在朋友的邀約下
前往美國紐約工作
雖然在地消費高昂
但薪水相對也比台灣高出許多
且因為過往的經歷
讓他平常開銷都很節省
短時間內累積了不少存款
後來因身體因素，Abel還是返回了台灣
熟識多年的朋友介紹他
進入車業擔任創意總監
36 歲、 有穩定收入的他
這時才開始思考自己
是否該開始做老年退休理財規畫
聽朋友建議買保險
從未檢視保單內容
自有工作以來
Abel 就向朋友購買保險
2002 年買下人生第一張保單
持有至今已16年
「在這期間，連負責的業務員
換了都不知道」，他笑著指出
以往保費每年約繳納 2 萬 2 千元
覺得買個保單也沒有很貴
就一直放著沒管
直到因緣際會在教會活動中
聽到財務顧問的演講
才驚覺自己從來沒檢視
過去買的保單是否符合需求
他覺得應該要做點什麼
改變花費與觀念
對於沒有理財目標的Abel
顧問會給他什麼 建議呢？
613原則健全財務
以全球股市基金做儲蓄
Abel 有穩定的收入及業務獎金
平時沒有過度的消費，也有一些儲蓄
但儲蓄率無法有效地提升
就如同溫水煮青蛙
若年老時才發現財務有缺口
勢必來不及補足
我先協助他設定財務目標
經過討論後，共同擬定兩項目標：
擁有良好的退休生活，
行有餘力購買屬於自己的一間房子
決定好目標後，我協助他
進行收支管控與按部就班地落實執行
第一步先進行「收支管理」
根據 Abel 的狀況
我們將收入依「6、1、3」的比例做分配
我請他將支出預算設定好，薪水發放後
分別歸入 A、B、C 三個帳戶
A帳戶為「日常必要支出」
B帳戶用來繳納保費、所得稅、
旅費等的「年度性支出」
C帳戶則是針對 「退休金」做儲蓄
再來是「信用管理」
由於 Abel 尚有車貸須償還..
我建議他先從現有存款中
圈定一筆「車貸準備金」
不再以每月收入支出，釋放現金流
最後是「風險規畫」
雖然 Abel 自 18 歲入職場便開始投保
但不了解保單內容
導致有 「保障不夠」的情況
建議 Abel 在有限的預算內
優先以「保大不保小」來考量
將保費高、功能侷限的保單解約
並將保費從月繳改為年繳，以降低支出
Abel 各項消費金額都不高
但是支出項目過多
與 Abel 討論過後，他願意調整生活方式
於是年度性的旅遊經費、
服裝費用逐漸減少了
另外，此次規畫也協助 Abel
保留半年的緊急準備金
規畫前他有 11.3% 無用途的存款
規畫後全數都轉作投資
以完成財務目標
Abel 的保障與需求有很大落差
建議他先將不符需求的保單解除
再調高殘疾、身故等保額
把原先只有 30 萬元的
重大疾病險保額，調升至150萬元
Abel 每年保費僅增加 1 萬多元
整體保障金額卻能大致滿足需求
健診心得
健診之後，我才知道
自己的保險有很大的缺口
聽取顧問的建議後
如今保險都已處理完畢
感覺相當安心。除此之外
我的退休規畫更加明確
也有了投資理財目標
從前理財經驗不足，透過這次機會
讓我更清楚要如何做「財務分配」
也終於體會到什麼叫
「要讓金錢成為你的奴隸
而非成為金錢的奴隸」
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