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三高、B肝、糖尿病 保險公司都不給保!? 有了「這 3 種保單」,生病也不怕沒保險可以理賠

3月 2018年1
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「弱體保單」是

針對身體狀況不佳者所設計的保單,

簡單來說,有「三高」問題或是 B 肝帶原者,

都屬於這種保單的目標客群,

不過,這並不代表所有體況不佳的人

都一定能買得到弱體保單...

 

繼續看下去...

 

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投保者身體不健康

被保險公司列為「次標準體」

保險是依照「大數法則」來聚集眾人的保費,

並且在少數人發生保險事故時,

支付他們一定的理賠金,

為了不讓保戶多繳保費,

保險公司會設體況篩檢標準,

排除身體狀況較差的人投保。​

一般來說,有意投保者只要有「不容易治癒」

或是「容易再犯」的疾病或身體狀態,

例如三高、痛風等,

就有可能被保險公司列為「次標準體」,

並採取除外不保、延期承保、加費,

或直接拒絕承保。

 

次標準體:個人的保險事故發生率

「高於」平均國人死亡率或殘疾比率

根據壽險公司的分類,「標準體」就是指

「以正常費率承保的被保險人」,

保險費率計算是依國內外核保的經驗值所得。

如果判斷個人的保險事故發生率,

高於平均國人死亡率或殘疾比率,

例如身心障礙、發生疾病,

或是從事危險性較高的職業等。

就會被列入

所謂「次(非) 標準體」(弱體)。

 

 

醫療支出較高

讓次標準體更有投保需求

不過,次標準體的民眾反而會因為可能的

醫療支出高於標準體,更有投保的需求。

 

「弱體保單」問世!

對象為糖尿病、三高族群、

B 型肝炎帶原者等

國內最早針對次標準體的保單,

於 2015 年 3 月推出

專門為糖尿病患量身打造的產品。

2016 年 3 月底,

國內又有保險公司推出另一張針對

「三高(高血壓、高血糖、高血脂)族群」

所設計的保單問世,

受到相關病友的詢問與高度關注。

2017 年底,又有業者推出一張

專門針對

B 肝帶原者購買的保單。

簡單來說,以上這 3 張保單就是,

「專門賣給次標準體保戶」的「弱體保單」。

 

保單

(圖片截取自 Money 錢)

 

購買弱體保單

須注意 4 大重點:

正因為「弱體保單」,是專門賣給

「已經出現三高或B 肝帶原等症狀、

買不到保單」保戶的險種。

所以簡單來說,只要已有三高問題,

或是有 B 肝帶原的保戶,

都是這類保單的「適合購買者」。

但要提醒對弱體保單有興趣的保戶

要注意以下 4 個重點:

 

1. 保險公司不一定會承保。

雖然它是專門賣給非標準體的保戶購買,

但保險公司也不是來者不拒,

當民眾的體檢數字非常難看時,

也是會被拒保的。

 

2. 保費會更貴。

弱體保單正因為是針對次標準體而設計,

保費當然會比標準體能買的保單要貴上許多。

不過,屬於次標準體的民眾,

原本就可能買不到傳統保單,

弱體保單已經是唯一可以考慮的標的。

 

3. 注意「保障期間」限制

以及 未來續保的風險。

上述提到的 3 張弱體保單,

除了針對 B 肝帶原者推出的

弱體保單「高肝人生」是終身型險種外,

另外兩張針對糖尿病及三高患者的保單,

都只提供「定期保障」。

相較起來,「三高鑫安」保單提供的保障期間

可以到被保險人 80 歲時,

就比「糖糖人生」來得長,

當然,保費也貴上許多。

 

4. 弱體保單最實用的是

住院相關給付,

但要注意 最高理賠上限!

所謂的「實用」是指使用機率最高,

實際以「千人發生率」,

並對照三高患者「就醫狀態與醫療耗費」,

如何轉嫁住院方面的花費,

是患者最該關切的重點。

 

以這 3 張保單為例,

「糖糖人生」與「三高鑫安」

這 2 張保單都有

「每年住院日額最高 60 天」的上限;

至於「高肝人生」弱體保單

則完全沒有「住院醫療保險金」

(詳細比較見下圖)。

 

保單

(圖片截取自 Money 錢)

 

國人三高盛行
保單越早買越好!

最後想要提醒讀者的是:

依照國人三高盛行率來看,

越早購買保單越好。

避免以後身體變差買不到保單,

然後不得不買

保費貴上許多的「弱體保單」!

 

 

保險能夠保障自己

但自己的身體 要顧!

除了運用保險來保障自己,

平日就要維持良好的生活與飲食習慣

才能徹底地避免身體健康狀況變差。

至於買不到保單的次標準體或弱體被保險人,

就只能靠自已盡早準備一筆醫療費用

(自存醫療基金)的方式自我保障。

 

保單只能是保障自己的一個工具

但不要用到 是最好!

(文章首圖來源:Shutterstock)

 

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