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保險員沒跟你說的事... 其實我們買的保險,有至少 44% 的保費是「白繳的」?!

保險業務

【 以下讀書心得為本文作者自行編寫,不代表原書作者觀點 】

 

業務員:我推薦給你的是優質商品!

但事實是:這是對「我」最有利的保險,每個人都會買到保險,會聽到業務員說這個一定要買、那個一定要保,但事實是:能正確投保優質商品的人「 100 人中,只有 1 個」保險業務也是在工作,販售對自己最有利的商品,是正常的,除非他到了一定的階級,不在意背後的薪水也能生活,不然都難以避免…所以,我們應該要注意什麼?

 

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我們至少有 44% 的保費 是白繳的

只要不是最適合你的保險,就完全沒有意義!記得一個原則,保險跟買衣服一樣,適不適合很重要。你買保險的角度應該從「發生意外的必須金額」來看,而大部分會遇到的狀況是「從我能繳納的金額」來看,所以才會出現當你需要 50 萬醫療費用時,理賠卻只有 10 萬的事。

 

業務員能給你方向,但自己最清楚需要什麼

保險是為了雪中送炭,在你發生急難時能有一筆錢,讓你沒工作時,可以急用。所以得知,醫療險是為了「讓你和家人在你生病時不會困擾收入」,死亡險是為了:「讓留下的家人生活無虞」。每階段年齡需求不同,比重分配就該不同,青少年-趁保費便宜,有終身的可以趁機買,壯年期-最怕意外,所以意外險要拉高保障,但建議別保終身意外,保費高但保障低很多,壯年後期-要開始規劃退休費用,所以要更重視年金險等商品規劃。而以下的你,除了儲蓄及還本,可能不用保險:

  1. 被動收入有大約 11 萬以上的人。
  2. 持有現金+現金存款 2240 萬以上的人。
  3. 配偶絕對能繼續工作的人。

保險的功用對你,是錦上添花。

為了退休準備的年金險,利率比通膨低,你就該解約!

年金險是為「保障退休生活」而保,所以要緊抓一點不放:「贏過通膨率」(資料來源:主計處),以目前的通膨率為 0.62 %(編按: 0.62%為106年通膨率,108年指數請見<行政院主計處 最新統計指標>)沒有 1 %,就應該解約這張,但因為是 20 年後才領,會建議 至少要 2% ~ 2.5%。而且你要注意:假設 繳 100 萬 20 年期滿可領回 120 萬,乍看是 20 %,但 每年利率實際給你的,就是 1 萬元 ( 20 萬/ 20 年),所以實際利率 1 %。年金險費用並不便宜,如果沒有打敗通膨和銀行利率,那就沒有買這張的意義。

 

壽險+意外身故理賠額度

一定要涵蓋「住宅費用 + 教育費用」

隔 3 年就調整 1 次壽險,才不會被高額保費追著跑壽險和意外身故險,主要是留費用給家屬令家屬有時間去重新適應改變,從原本 70000 的雙薪家庭,突然變成只有 35000 的單薪家庭,費用一定會短缺,無法保障原有生活品質,所以主要考量是住宅 + 教育費用 2 種比較高額度的,無法放棄又無法補足的缺口。但高額壽險,保費就高,建議每 3 年調整一次,像小孩教育已結束,就將原本規劃的額度降低,才不會被高額保費追著跑。

意外身故保前必看附加條款!「這種」的千萬別買!

我們在看保單,會有這些條款「傷害特別給付附加條款」、「傷害增額給付附加條款」、「災害增額給付附加條款」,「附加條款」確實有好處,有些能讓你繳少許保費,享額外理賠/保障,但有些,條件有勘驗後才理賠,沒注意到就很麻煩。人走了,家屬臨時需要較大筆資金,但勘驗後才理賠,加上跑流程的時間可能需要好幾個月,但保險不就是在這種緊急時刻,要能幫上忙嗎?所以,拿出你的保單,看看附加條款吧!

 

保險,業務員沒跟你說 保夠就好!

很多業務員會說,保險保越多越好,因為保障才越足夠,留給孩子的也才越多,但其實,保險保夠就好,留給家人能渡過「艱困」時期的費用,而不是為了保險,結果過的窮困潦倒或是省吃儉用,為了繳納高額保費。從今天起,用「住宅費用+教育費用」,先瞭解家庭基本固定的支出,再考慮「生活」需要多少費用,最後拿出你的保險,繳完快繳完的(退掉不划算)退掉太高額度的(繳很貴但用不到那麼多)補足你現在需要的(壯年的意外險需要拉高)

 

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本文參考自《金融業者不能說的理財詭計》,作者:坂下仁 /宮大元、出版社:大是文化

(圖:shutterstock / 責任編輯:你的名字;內容純屬參考,並非投資建議,投資前請謹慎為上)

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