台人每年花 7 萬在長照上...若是退休金準備不足怎麼辦?3 種長照險選「一類」便宜又大碗!

長照

 

 

【我們想讓你知道】

根據衛福部統計資料,一位長期被照顧者,平均被照顧時間是 7.3 年,期間所需支出的看護費、尿布等耗材,總花費大約是 400 ~ 500 萬元,平均每月照顧支出大約是 5 ~ 7 萬元,銀髮海嘯來襲,目前市售保單種類中,可規避長照風險的商品有 3 大類,你了解了嗎?

 

文 / Money 錢

 

「長照險」採狀態認定

歷史最悠久的傳統長照險採「狀態」認定,即經專科醫師認定「生理功能障礙(如進食、如廁無法自理、穿脫衣物有困難)或認知功能障礙(如失智)」兩種障礙之一,才符合長期照顧狀態,也才會啟動理賠。

只是,長照險以巴氏量表為評斷標準,存在許多人為判斷,加上有 90 ~ 180 天的觀察期,若期間保戶好轉,則保險公司無須理賠。而就算啟動理賠,未來每半年或每年還要定期複檢,證明失能狀態持續,才能持續領取保險金。為解決傳統長照險判定不易的問題,以「特定傷病」給付保險金的「類長照險」順勢推出。

 

「類長照險」以特定疾病做理賠依據

類長照險的特色是,只要確定罹患重大傷病、持有診斷證明,便能請領保險金。其實, 若為因應重大疾病衝擊,原本就有一次給付型的重疾保險可選擇;類長照險屬於變形重疾險產品,是「一次給付」加「月月給付」,不過一次給付常見的「癌症」被排除在外。

類長照險以「特定疾病」為理賠依據,目前明定給付的特定疾病最多有 20 幾項,一般包含腦中風、帕金森氏症、阿茲海默症、主動脈置換術、多發性硬化症、運動神經元疾病、重度類風濕關節炎等,有家族病史者或可考慮購買此類保單。

不過, 要注意保單條款對理賠的限制,例如「腦中風」是重疾病名之一,但不是有「腦中風」的診斷證明,就會啟動保險金給付,因為保單內會列示須呈現「植物人狀態」或「無法自理生活」等限制。類長照險的保費比長照險平易近人些,以月領 3 萬元保險金為例,可找到年繳保費約 2 萬元的商品。

 

「殘扶險」理賠範圍最大保費最便宜

殘扶險的特色是只要確定保戶,因疾病或意外發生 1 ~ 11 級殘廢,就會按比率理賠一次性殘扶保險金,針對需要照護的 1 ~ 6 級殘,還會按月給付保險金。這類保險的理賠定義相對明確、保險公司能「按殘廢等級表」理賠,降低爭議,讓殘扶險成為目前商業長照險的主流。

基本上,符合傳統長照險理賠範圍的狀態,殘扶險都理賠;許多不符合長照險給付定義的情況,殘扶險也理賠。例如,發生意外導致手臂有兩大關節以上缺失者,為 5 級殘,殘扶險的理賠馬上啟動;但就巴氏量表來看,喪失一隻手臂只有穿脫衣物有困難,就不符傳統長照險 6 項日常生活能力中有 3 項以上障礙始理賠的規定。

相對於類長照險的理賠金啟動必須符合病名,過程還有很多檢驗,其實若症狀符合這些檢驗,多半也符合殘扶險的給付條件。同時,殘扶險的給付也含括神經障礙,若預算只夠買一張商業長照保險,那麼殘扶險會是首選。

商業長照險中,殘扶險理賠範圍最大,保費相對便宜,以全殘月領 3 萬元保險金且含壽險來看,年繳保費約 2 萬 5 千元。近年殘扶險除了主約出單成為主流,多設有給付上限,建議優先選擇給付保額倍數高、次數多或總賠付金額高的商品。另外,有的保單有「返還保險金」機制,沒有返還的保單會相對便宜。殘扶險相對於另外兩個,比較通人情,保費也較便宜。

 

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