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台人長照需花 400 萬!若薪水只夠買一張,年繳 25K 可月領 3 萬的殘扶險會是首選

1月 2018年9
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根據衛福部統計資料,一位長期被照顧者,

平均被照顧時間是 7.3 年,

期間所需支出的看護費、尿布等耗材,

總花費大約是 400~500 萬元,

平均每月照顧支出大約是 5~7 萬元,

銀髮海嘯來襲,

目前市售保單種類中,

可規避長照風險的商品有 3 大類:

長照險、類長照險及殘扶險。

 

繼續看下去...

 

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長照險

採狀態認定判定不易

歷史最悠久的傳統長照險採「狀態」認定,

即經專科醫師認定「生理功能障礙

(如進食、如廁無法自理、

穿脫衣物有困難)

或認知功能障礙(如失智)」

兩種障礙之一,才符合長期照顧狀態,

也才會啟動理賠。


只是,

長照險以巴氏量表為評斷標準,

存在許多人為判斷,

加上有 90~180 天的觀察期

若期間保戶好轉,則保險公司無須理賠。

而就算啟動理賠,

未來每半年或每年還要定期複檢,

證明失能狀態持續,才能持續領取保險金。

 

為解決傳統長照險判定不易的問題,

以「特定傷病」給付保險金的

「類長照險」順勢推出。

 

類長照險

以特定疾病做理賠依據

類長照險的特色是,

只要確定罹患重大傷病、持有診斷證明,

便能請領保險金。

 

其實, 若為因應重大疾病衝擊,

原本就有一次給付型的重疾保險可選擇;

類長照險屬於變形重疾險產品,

是「一次給付」加「月月給付」,

不過,

一次給付常見的「癌症」被排除在外。

 

類長照險以「特定疾病」為理賠依據,

目前明定給付的特定疾病最多有 20 幾項,

一般包含腦中風、帕金森氏症、

阿茲海默症、主動脈置換術、

多發性硬化症、運動神經元疾病、

重度類風濕關節炎等,

有家族病史者或可考慮購買此類保單。


不過, 要注意保單條款對理賠的限制,

例如「腦中風」是重疾病名之一,

但不是有「腦中風」的診斷證明,

就會啟動保險金給付,

因為保單內會列示須呈現「植物人狀態」

或「無法自理生活」等限制。

 

類長照險的保費比長照險平易近人些,

以月領 3 萬元保險金為例,

可找到年繳保費約 2 萬元的商品。

 

 

殘扶險

理賠範圍最大保費最便宜

殘扶險的特色是只要確定保戶

因疾病或意外發生 1 到 11 級殘廢,

就會按比率理賠一次性殘扶保險金,

針對需要照護的1~6級殘,

還會按月給付保險金。


這類保險的理賠定義相對明確、

保險公司能「按殘廢等級表」理賠,

降低爭議,

讓殘扶險成為目前商業長照險的主流。


基本上,符合傳統長照險理賠範圍的狀態,

殘扶險都理賠;

許多不符合長照險給付定義的情況,

殘扶險也理賠。例如,

發生意外導致手臂有兩大關節以上缺失者,

為 5 級殘,殘扶險的理賠馬上啟動;

但就巴氏量表來看,

喪失一隻手臂只有穿脫衣物有困難,

就不符傳統長照險 6 項日常生活能力中

有 3 項以上障礙始理賠的規定。


而相對於類長照險的理賠金啟動必須符合病名,

過程還有很多檢驗,

其實若症狀符合這些檢驗,

多半也符合殘扶險的給付條件。

同時,殘扶險的給付也含括神經障礙,

因此,

若預算只夠買一張商業長照保險,

那麼殘扶險會是首選。


商業長照險中,

殘扶險理賠範圍最大,保費相對便宜,

以全殘月領 3 萬元保險金且含壽險來看,

年繳保費約 2 萬 5 千元。

 

近年殘扶險除了主約出單成為主流,

多設有給付上限,

建議優先選擇給付保額倍數高、

次數多或總賠付金額高的商品。


另外,有的保單有「返還保險金」機制,

沒有返還的保單會相對便宜。

 

殘扶險相對於另外兩個

比較通人情,保費也較便宜

 

看更多理財好文,朝喜歡的生活更進一步

 

 

【提醒:本文觀點僅供參考,投資人請自行判斷並謹慎評估風險。】

(首圖 / Cmoney官方製作)

 

 

 

 

 

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