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沒工作還敢把房子賣了?聰明老婦人選擇將 800 萬放在這裡, 一年竟多賺 20 萬 !

12月 2017年11
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(圖/shutterstock)

    

 

退休生活怎麼過?

前一陣子有位住在安養中心、

想靠房子安度晚年的 70 歲老婦人

她在聽了我所建議 3 種處理房子的方案後,

選擇將房子賣掉,

以得款 850 萬元過退休生活。


經評估,老人家決定將這筆錢交付信託,

於是我幫她聯繫了有信託業務的金融機構,

對方派人來說明,並進行初步的討論。

信託當然是依老人家的實際需求而設計,

目前她需要有人幫她按月支付

安養中心的費用、每月有零用錢可花用,

以及支付不定期可能發生的醫療費用,

於是採納了某銀行的

「退休養老信託計畫」。

 

繼續看下去...

 

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信託簡介

信託的架構很簡單,

老人家將資產交給銀行,

她自己就是「委託人」,

銀行是「受託人」;委託人可選擇

找一位或多位「信託監察人」,

當委託人因健康因素無法行使信託權利時,

可由監察人代為申請受益給付,

或其他約定事項。

 

老人家找了兩位親戚作為監察人,

於是她本人、兩名監察人就與

這家銀行簽定信託契約,將錢交付在

該銀行開立的「受託信託財產專戶」,

專款專用。據老人家說,她女兒在

知道房子出售後就開始跟她哭窮,

也是她決定要做信託的主因;

尤其她健康狀況不佳,

很多事要靠人幫忙,

交付信託確實可以防止他人染指錢財。

 

 

資產配置,定存好?基金好?

簽訂信託契約有一個重點是

受託資產的運用,銀行須按約定管理

處分這筆錢,除了按時代為支付

應付費用、提撥零用金外,

銀行還負責資產的投資管理,

但信託資產的投資標的是

由委託人自己決定,可投資範圍

包括銀行定期存款以及國內外基金。

 

也就是說,老人家可選擇全做定存,

也可以全買基金,或者定存加基金。

全做定存,以目前利率只在 1% 出頭,

會有資金耗盡、人還存活的風險;

全買基金則不能保證收益,

還會有本金虧損的風險,

因此定存加基金較為妥當。

 

 

基金與定存分配比例?

再來是比例如何分配。要做好資產配置,

當然少不了一番盤算。

首先是算出老人家每月乃至於

每年的現金需求,再回推

該以多少資金做定存。按目前開銷,

每月安養費用加上復健費用大約 5 萬元,

若扣除政府補助 1 萬 2,500 元,

每月實際需支付的費用是 3萬7,500 元,

1 年需 45 萬元。

如果零用金按每月 5,000 元計,

1 年為 6 萬元,與前項費用合計,

1 年需要 51 萬元。

 

再來看看這家銀行能提供的定存利率是多少?

若依3、6、9月期和1、2、3年期來看,

分別是 0.66%、0.81%、0.92%、

1.065% 以及 1.09%

(2年期與3年期利率相同)。

如果老人家以 800 萬元交付信託,

撥出多少錢放定存比較好呢?

 

 

 

未來利率走高機率大

基金考量因素多

盤算之前,我們先檢視目前的金融情勢。

首先是利率水準,現在是低利率時期,

未來利率走高的可能性高於利率下跌;

另外,以投資基金來說,

近幾年的投資報酬率都相當不錯,

1 年的投資報酬率

高於 20%、30% 的基金比比皆是。

 

在這種情況下,我的想法是,

先撥出 50 萬元放活期存款和短期定存;

另外 50 萬元做 1 年期定存,

然後以 300 萬元做 2 年期以上定存,

享最高利率。這樣的安排可以在前 8 年

有剛好夠用的錢支應安養費用及零用錢

 

 

中低風險基金 

報酬仍高定存數倍

剩下的錢就用於投資基金。不過基金的

選擇會涉及一些主客觀因素需要注意。

主觀方面指老人家的認知與意願,

客觀方面指老人家的

實際財務狀況及投資限制。

由於基金投資標的種類繁多,

風險及報酬差異甚大,個人的認知及意願

必定會影響到基金的挑選。客觀方面,

老人家這筆錢是她此生僅剩的資產,

她沒有其他收入、身體狀況不佳,

對投資所知不多,所以也不能

承受高風險追求最大化的報酬。

 

而且,現在要在國內投資基金,

還要填寫一份「風險屬性評估表」,

用以判定投資人可承受風險的

屬性是何種類型。以老人家的情況來說,

應該會歸為保守型投資人,

只能選擇低度及中低度風險基金做為投資,

但以當前及未來的全球財經情勢來說,

這類基金就算獲利不能和高報酬基金相比,

還是可高於定存數倍,

年賺個 4%、5% 甚至更多應無問題。

再者,老人家其實很在意辦理

信託要付 5,000 元手續費,

另加每年 0.5% 的管理費,

如果基金每年可賺 4%∼5%,

這些費用就不算什麼了。

 

這樣的安排,

對照老人家的年紀以及可能餘命,

錢該夠用。不過這純粹是她的個案,

其他人若有類似需求,

最好還是找金融機構商量,

量身訂做較穩妥。

 

 

常常不知如何過退休生活

文中的方法可以參考看看哦!

 

 

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