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在郊區買房,卻得每天通勤 2 小時...值得嗎?「先租再買」,月薪 35 K也能安居台北!

10月 2017年27
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(圖/shutterstock)

 

                                                                                        


讀者來函:「愛莉妳好,

我的月薪 35 K,在台北市上班,

到底買外縣市房子通勤好,

還是租屋划算?」

 

這個問題,

應該是許多在台北工作多年的上班族心中的疑問。

有人主張「租不如買」,

也有人認為租房子才划算。

回歸到這個問題的出發點,

我認為應該從這兩個選項的

「預算配置」和

「時間成本」來考量。

 

繼續看下去...

 

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「預算配置」指的是

你金錢花費的安排。

買屋的預算有兩筆,

一個是「自備款」

(包含買房的頭期款、稅費、裝潢費等),

另一個則是「每個月需要的還款金額」。

而「時間成本」則是跟通勤的時間有關。

我以三個真實的案例來說明:

 

案例 1

A 君在台北市中心工作,

在公司附近租了一間獨立套房,

每月租金費用 1.2 萬。

工作七年後存了 120 萬,家人資助 50 萬,

在台北市中山區買了一間屋齡 25 年的電梯套房

(坪數 15.2 坪,每坪 52 萬,總價 790 萬)

由於坪數剛好超過許多銀行

對於套房定義的門檻(15 坪),

順利貸款 8 成。貸款利率 1.88 %,

貸款年限 20 年,

前兩年還息不還本(寬限期),

每月利息 1 萬元。對他來說,

每月繳房租給房東跟

每月繳利息給銀行差異不大,

但有自己的房子讓他很滿足,

也有了賺錢的動力。

 

 

由於 A 君原本的租金花費就高,

加上前兩年寬限期還息不還本,

所以準備好自備款後,

買房或租屋對他的

「預算配置」影響不大。

為了節省通勤時間,在預算有限的情況下,

選擇買台北市區坪數較小的套房,

而非外縣市、坪數較大的房子,

所以通勤時間的「時間成本」也差異不大。

倒是必須考量兩年寬限期後的支付能力。

如果希望繼續使用寬限期,

必須跟原來的貸款銀行申請延長寬限期,

如果不能延長,

則可以考慮轉貸到其他銀行,

重新申請寬限期。

 

目前在銀行競爭的情況下,

許多銀行都願意提供好的條件爭取轉貸,

甚至還可以增貸。

不過,如果未來央行政策改變,

要求銀行全面取消寬限期,

就會面臨很大的現金流壓力。

如果真的想要買房,

一定要想辦法提高自己的收入,

或是有另一半可以互相支援分攤,

才能安心無虞。

 

案例 2

B 小姐在台北市信義區工作,

為了節省租金開銷,

和一個朋友在永吉路租了一層頂樓加蓋的房子,

兩間房間,一套衛浴,每月租金 1.3 萬,

每人分攤 6500 元。雖然是頂樓加蓋,

但是是 RC 蓋的,住起來也還算舒適,

和好朋友一起互相有照應也很開心。

 

由於離公司很近,

騎車不到 10 分鐘就到租屋處,

加上租金不高,

省下來的時間和租金

讓她可以買書、上英文課,

還加入了一個健身中心,

每週固定上三堂瑜珈課。

隨著工作升遷和轉職,

工作第四年換了新工作,挑戰百萬年薪,

工作第七年年收入已經超過 150 萬,

結婚時和另一半順利買房子,建立小家庭。

 

B 小姐的個案是我非常推薦的方式。

許多人將買房子設定為生涯目標,

但房貸就佔了收入的 1/3 – 1/2,

不僅很難存錢,也很難有預算可以進修學習。

也有人為了買房存錢縮衣節食,省吃儉用,

不僅沒有生活品質,也很難投資自己。

存頭期款固然重要,

更重要的是增加自己賺錢的能力,

不僅可以加快存頭期款的速度,

也一併提升了自己對於貸款的付款能力。

 

案例 3

C 君在台北市中心工作,原本在台北市租屋,

每天搭捷運通勤時間合計約 30-40 分鐘,

買屋時由於預算有限,

加上希望買坪數 30 坪以上的電梯大樓,

所以選擇桃園的新成屋。雖然房子有車位,

但開車容易塞車,加上公司需要租車位,

還有油錢考量,後來決定搭火車和捷運上下班,

每天通勤時間約 2 個多小時。

雖然車上可以休息,

但長期下來還是覺得

浪費很多時間在通勤上。

很猶豫是否要賣掉,

搬回台北租屋或改買坪數較小的公寓。

 

C 君買屋的選擇雖然滿足了

「預算配置」的需求,

但花費的「時間成本」太高,

如果這些時間能有更有效率的應用,

不僅可以提升生活品質,

也可以進一步投資自己。不過,

也並非所有的工作都不適合在外縣市買屋。

如果 C 君的工作是業務,

本來就需要開車拜訪客戶,

而且上下班時間較彈性,

可以錯開交通尖峰時間,

那麼用長一點的距離,

換取預算與居住空間上的彈性,

就不失為一個好選擇。

 

 

重點還是投資自己

由這三個案例我們可以看出,

即使是一樣的收入、一樣的工作地點,

對於租屋、買屋的考量還是

依每個人的「預算配置」

(原本的租金費用、買屋需要的自備款、

每個月支付貸款的能力,

以及提升自己收入的動力)

與「時間成本」(通勤時間)而有不同的建議。

不過,不管是哪一個選項,

如果每個月的錢總是告罄,

沒有一定比例是用來投資自己;

又或者,就算住在公司旁邊,

提早回家也是看電視和打電動,

那麼不管是哪一個選項,也沒有差別了。

 

 

規劃好預算配置,

再找出適合自己的購屋策略!

 

本文由 House123 授權轉載,原文 於此

未經授權,請勿轉載!

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