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勞退基金可以投資嗎?用一招「節稅」,報酬比儲蓄險還高?

9月 2017年5
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(圖/shutterstock)

.                                                                                                                                                                                         

;">Mr. Market 市場先生 - 投資理財入門)

 

「退休可以領勞保、勞退,

可是我的薪水裡只有繳過勞保?」

其實,很多人並不清楚自己除了勞保的老年給付以外,

老闆每個月還都有默默在幫你存一筆「退休金」,

稱為「勞工退休金」或是「勞退」!
 

一分鐘快速了解什麼是「勞工退休金」:

1. 勞工退休金,

是一個專屬於你個人的退休金帳戶

這筆錢,由雇主每月至少提撥薪資的 6% 

存入這個帳戶中 (老闆幫你買單,與你談好的薪水無關!),


你自己也可以決定投入 0~6% 薪資

到這個帳戶中投資。由於它是獨立的帳戶,

因此即使換工作退休金也能持續累積。


這些資金會委託專業投信做管理,

大多投入在大型的股票和債券上,每年有一點穩定的收益。

在你退休時可以領出,保障自己的退休生活。

中途無法領回,到期時可以一次領回或是分期領出,

概念很像儲蓄險,是一個「強制儲蓄」的概念。

 

繼續看下去...

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2. 勞退報酬率怎麼樣?

年化報酬率 2.5%…比定存好一點

勞工退休金大多投入在一些大型股票及大型公司債券上,

委外由大型的金融機構操盤。

有個最低保證收益率的底線是至少要比銀行定存好,

不足的由政府補足(疑…還不是納稅人自己的錢?),


總之,至少要超過 1%,至於績效到底有多好?

任何基金公司,如果績效好一定是敲鑼打鼓讓全世界知道,

但你可以查勞動部的網站,

勞退的績效數據基本上藏的有點隱密,所以應該不太好(笑),

仔細查了一下從 08年至今的年化報酬率大約是 2.5%,

所以也不要有太多期待,因為你本來就不可能靠它發財。

 

 

3. 從薪資提撥資金投入勞退,

除了強迫儲蓄,還可以「節稅」!

節稅就是重點了!

除了公司會幫你提撥 6%,勞工自己也可以選擇想要提撥多少,

最多也是 6%。但上一點提到,

在報酬率不是很高的情況下,真的應該提撥嗎?


其實還有另一個重大的考量,就是「節稅」。


只要是自願提撥進入勞退基金的金額,

就可以從個人綜合所得稅中扣除免稅!

這一點尤其對於稅率級距高 (12%以上甚至 20%以上)

的高薪族群特別有感覺!


舉例來說,

高薪的總經理阿華,月薪 12萬元(數字先看高一點比較有感),

每年高達 144萬年收入。

減去扣除額(就是不用繳稅的所得) 21.8萬元

(通常薪資扣除額 12.8萬加上標準扣除額 9萬元),

應該被課稅的所得還有 122.2萬元,一共要被課114,400元。

如果阿華將 6%資金提撥到資金中,
他每月提撥薪水 6%共 7200元到退休金帳戶裡。

一年提撥 8.6萬,這些提撥到勞退的所得不用課稅!
應稅所得就會從原本 122.2萬元,降到113.6萬元。

算下來,阿華雖然用勞退強迫儲蓄,但合計也省下 14480元的稅金!
1. 超過117萬的部分稅率 20%,共 5.2萬元,省下10400元的稅。
2. 低於117萬的部分稅率 12%,共 3.4萬元,省下 4080元的稅。
 

 

如果把「節稅」當成另類的「投資」,

報酬率比儲蓄險還高!

因為勞退的性質很像強迫儲蓄,

跟儲蓄險類似,我們可以做個比較。


如果阿華沒有將 6%的收入提撥到勞退,而是存到銀行,

每年就要因此被多扣稅。

但如果把每年節省下的稅款,

當成一種投資 (少繳稅的部分就等於多賺),報酬率會是多少呢?


假設勞退利率 1% (雖然過去平均是 2.5%,但我喜歡保守起見抓 1%),

經過 20年後領出,經過計算,12萬的月薪如果用勞退節稅,

報酬率可以達到 3.31%,比定存或一些儲蓄險還高!

可以免費下載:勞退節稅報酬率計算機
 

 

薪資越高,勞退的節稅的效果就越明顯!

反之若薪水不高,效果就有限。

試算了一下,假設累積 20年年資退休、勞退投資報酬率 1%,

加上節稅之後可以創造多高的報酬率?

不同的薪資數字如下:

 

從圖中可以觀察到,

如果薪水低於 6萬元以下,

透過勞退節稅提供的報酬率只有 2.05%,其實很有限。


但是當薪水提高到12萬元時,由於稅率的級距也提高了,

這時節稅的報酬率 3.31%,效果明顯很多!


換句話說,如果你薪水不高,用勞退來節稅效果很有限。

收入不高,應該尋找其他報酬率更高的方法改善財務狀況,

不能只依賴這種報酬率 5%以下的保守方法。


而高薪的人因為資金運用比較有餘裕、節稅效率也比較高,

等於多了銀行定存或儲蓄險之外的另一個選擇。

 

快速結論:

1. 勞工退休金是一筆退休後穩定的現金流,

退休時不無小補,但也不用抱太高的期待。

 

2. 薪水高的族群,

可以選擇自行提撥部分薪資到勞退中,

因為提撥的金額部分可以抵稅。

 

3. 月薪若在 8萬以下,靠勞退節稅的成效很有限。

應該尋求其他更高報酬的管道。

 

免費下載 Excel:勞退節稅報酬率計算機

 

 

本文由 Mr. Market 市場先生 - 投資理財入門 授權轉載,

原文於此;未經授權,請勿使用!

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