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金融科技下一步

9月 2017年1
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(圖片截取自:站長素材)

 

金融科技已經融入生活

金融科技(FinTech)發展到今天,

已經成為大家耳熟能詳的名詞,

金融服務領域的公司現在言必稱 FinTech、Big Data,

好像公司發展如果沒有跟它沾上邊,就落伍了。


FinTech 成為一種流行語言,

有了它就代表創新,服務品質就會提升,

獲利就能增加,致使每家金融服務機構都趨之若鶩,

競相投入大量人力及資金進行開發,

深怕在這個領域落後別人,失去商機。


不可否認,部分的金融創新科技服務已為消費者帶來便利,

不過嚴格說起來,目前提供消費者使用的金融創新科技,

都只能算是 FinTech 的基本功能而已,

接下來金融創新科技還能帶給消費者什麼樣的期待呢?

 

繼續看下去...

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金融科技不一定完美

觀察現階段已推出的金融創新服務技術,

發展主軸都圍繞在 3 個面向,也就是應用金融科技

提供商品交易的「效率化」、

「去中介化」、「便宜化」的過程,

這樣的機器人理財工具以「商品」為出發點,

思考的本位是以提高金融服務機構的獲利為前提,

對消費者而言不見得有利,甚至可能造成更多的困擾。

 

因為這感覺就像大藥廠透過科技創新,

直接把藥品放在你家門口,讓你更方便快速買到藥品,

至於這藥品對你是否有效,就再說囉!

下一階段的 FinTech,我認為應該要把解決「人」的問題擺在前面。

 

大部分人只是因為保單

便宜就買並非需要

我們以今年銷售成績不錯的「小額終老保單」

來檢視 FinTech 在下一階段能幫我們做些什麼?

買保險先考量個人需求限量、商品價格非重點

「小額終老保單」是政府為因應人口老化,

提升高齡者的保障,以解決老人身後喪葬費用而推動的保單。

 

 

這張保單兼具政策作用,投保條件相對寬鬆,

加上刻意放寬設算保費的費用率及預定利率,

使得保費相較傳統終身壽險保單便宜 2 至 3 成,

加上免體檢的誘因,且每人限購一張的刺激,果然出現熱銷。

 

雖然如此,它不但沒有解決人的問題,

甚至連政策推動的原意都被扭曲了。

因為根據統計,大部分搶購這張保單的人,

年齡層都在 50 至 60 歲的中高齡族群,也就是說,

買的人並非政策希望解決

問題的 60 歲以上老年族群。

 

說穿了,消費者還是基於限量又便宜的心理因素在買,

不是因為需要。然而,如果不是因為政策推動,

是否還有保險公司願意主動降低自身的利益而推出低成本的保單呢?

消費者又只能被動的繼續去接受高保費成本的保單嗎?

 

相信不久的將來,消費者可以不必再忍受不公平的待遇,

因為目前 FinTech 的技術已經可以透過線上投保系統及身分辨識技術,

在不需要業務員服務及快速核保的條件下,

保費結構相對傳統保單還可再省下至少 20%~30% 的保費。

 

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商品應該是從消費者出發

以「小額終老保單」為例,保費等於打了接近 5 折,

是不是很便宜!然而到這裡只是解決了「商品」價格的問題,

這時候如果再加上人工智能理財顧問幫消費者做出準確的需求分析,

了解你的保障缺口,再透過保單比較系統,

列出各家保單的優缺點及保障重點,

就能讓你輕鬆買到符合個人需求的保單及保額,

解決「人」對於保障安心的問題。


這裡提到的人工智能理財顧問,

不只是像現在普遍看到的 FinTech 平台,

都只是粗糙的做做需求分析調查,

而是具備邏輯判斷及客觀分析能力的智能理財顧問,

必須提供如家庭醫生般的診斷分析,並且提出解決問題的方法,

這需要大量實務經驗的累積及超然獨立、跳脫傳統金融機構思維,

才能順利地轉化為人工智慧。

 

利用人工智能理財

解決保障安心的問題

當人工智慧圍棋程式「AlphaGo」勝過人類棋王的那一刻起,

我們對於人工智慧的期待就不再只是為了買到便宜的商品而已,

FinTech 的下一步也不應該還停留在銷售商品階段,

就全方位理財規畫的角度來看,

人工智能理財應該是要能做到讓消費者以最合理的保費,

買到對的保單、夠的保額,解決人們對於保障安心的問題。

 

投資理財方面則應該是要幫助投資人做好投資情緒管理,
避免人性的貪婪與恐懼,做出對的投資決策,

獲取長期穩定的績效報酬,這才是真正的 FinTech。

 

 

(圖片截取自:融金所)

 

人工智慧可以透過學習而進步,

但如果餵養機器的人或公司沒有提供正確的觀念及學習路徑,

這樣的機器人也只是一具商業機器而已。

換句話說,如果開發者沒有站在消費者的立場,

而是站在自身利益去開發所謂的 FinTech 創新科技,

恐怕這樣的創新技術對消費者反而有害。

 

「科技始終來自於人性」

這句話明白地告訴我們,

科技創新應該是為了更容易解決「人」的問題,

而不是企業的獲利問題,以「人」的需求為出發點,

才是 FinTech 能夠普及且永續發展的基礎。

人的問題解決了,獲利問題自然獲得解決,金融產業也不例外。

 

金融科技來襲,

人的生活將更加便利!

 

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