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人退休 錢不退休, 70 歲阿伯「2 招」坐領 180 萬 現金股利,不讓通膨 吃掉退休金! 學會一條龍操作法 散戶也能悠游股海

你以為「退休」還很遠嗎?這 4 點迷思 只要其中 1 項,就可能會讓你 沒尊嚴的老去!

5月 2017年18
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(圖/shutterstock)

 

退休迷思,多數人都沒有概念!

遠見雜誌 與 施羅德投信 曾經在2014年

針對 全國20縣市 30至55歲 上班族(不含軍公教)

進行了一項 退休行為 及 勞退新制調查,

調查結果顯示,有高達53%的個人 沒有信心 達到理想退休生活。

另外,不管是 現行勞退制度 或 擬改革的方案,

民眾都對政府 缺乏信心,對現行制度 無信心者占73.8%。

進一步詢問受訪者 預估退休後 每月生活開銷時,

竟有36.4%回答 每月需求是1萬~2萬元,

有29.4%的人回答 2萬~3萬,

而平均預估的生活費 只占退休前收入的43.3%,

民眾 對所得替代率的平均期望值 只有退休前收入的43.3%。

退休對多數人來講 可能都是10年、20年以後的事,

因為事情不是現在 馬上需要去面對的,

因此,可能很多人 根本就不會 為退休做任何準備,

或是有在做準備,

但是不會特別去研究 退休金到底要準備多少、

以他(她)現有的準備方式,是否到時可以完成退休無虞的目標?

多數人的準備方式,

大概是 存放定存、買儲蓄保單、做基金的定期定額投資等,

對於退休準備 應該具備的觀念 可能有些需要釐清的,

以下列舉出一些退休準備常見的迷思:

 

 

迷思1:退休後我並不需要用到太多錢

很多人 以他們現在的生活狀況 來估計 以後需要的退休生活費,

例如,上述的調查 有約四成的民眾 估計退休後 每月只需要1萬元~2萬元,

而平均預估退休後 的生活費 只占退休前收入的43.3%,

這樣子的估算 其實有幾個盲點存在。

 

1.   沒有考量到通貨膨脹的因素

通貨膨脹造成的物價上漲,

短期你可能沒有感覺,

但是長期來看 卻是你不可忽略一項重要因素。

就像以前在餐館 一顆水餃是2.5元,

但是現在 在台北等都會區,

早就變成一顆5元、6元或是更貴了,

因此退休準備 不考量通貨膨脹因素,

會造成 低估退休需要的準備。

我們依照不同的通貨膨脹率,

把 經過不同時間後的通膨率 算出來,

在3%通膨下 30年的通膨率是2.43,

意思是 現在的100元,

考量通膨後30年後 的實際價值是100元/2.43=41.2元,

而一顆水餃 現在5元,30年後 等於5元x2.43=12.2元,

所以做退休準備 你不能 不把通貨膨脹的因素 考慮進去,

免得造成 準備不足的狀況。

 

2. 健康狀況 也是左右退休準備的一大因素

經過了15年、20年,

你的身體狀況 可能跟現在完全不一樣,

老化是正常現象,

而老年安養的各項費用 可能是 你現在所無法想像的到的,

除了 退休生活費以外,老年安養、看護等 各項費用,

甚至可能 高過於你退休後 所需要的生活費。

 

迷思2:退休後 我只要顧好我自己就好了

也許你認為 退休後 只要顧好自己 或是夫妻的生活 就好了,

事實是:當你退休時 你的父母親 也正好是年老的時候,

他們可能會 罹患失智症或其他疾病,

需要看護、醫療等等,

而這都是 在你退休生活費之外的開銷,

你必須要 為這一部份預先做準備。

 

迷思3:退休後 我的投資資產 只要維持債券的部位就好了

有一種說法是:

你的年齡 就是你應該持有債券的比例,

例如,你是65歲,那你的投資資產 應該有65%是在債券上面,

甚至是退休後 需要全部持有的部位都是債券。

不過在現在低利率的環境下,

你如果 持有長年期的債券,

未來升息後 你將會發現 現在所持有的債券 不再有什麼吸引力了。

因此 你的投資組合內還,

是必須 保持有部份的投資資產 是風險等級比較高 的投資資產,

以便它可以 為你帶來更好的投資報酬率。

 

迷思4:退休後 我只要有全民健保就夠了

根據衛生福利部的調查 2014年失能率 是全人口的3.28%,

老年人口的16.50%,

2014年全人口失能人數74萬人,

年齡層的失能比率:

65歲以上 是7.63% ,75歲以上 是23.19%,而85歲以上是56.23%。

老年人有可能是 因為失能、失智 或是健康問題 需要長期看護,

而看護的費用 並不便宜,本國看護工 每月3~4萬元,

而如果是 24小時看護,其費用更是高達6~9萬元一個月,

長期看護 需要的器材諸如輪椅、電動床、氣墊、衛浴設備 等等,

也都是不小的開銷。

長期看護 不只是金錢上的負擔而已,

據統計長期照護的對象 有66%是由家人或親屬照顧,

甚至有人是 必須辭去原來的工作,來擔任此照護的工作,

如此一來,少了工作的薪水收入,

又增加了長期照護的醫療支出,

對於家人來說都是沉重的負擔。

考慮退休規劃時 要做準備的 不只是退休生活費的支出而已,

也許退休後交通、生活費等會降低,

但是其他額外的支出:

如長期看護、醫療費用等的支出 是會增加的,

做退休規劃時 應該要考量 更廣泛的層面 來預做準備,

讓自己可以過一個 快樂有尊嚴 的退休生活!

 

本文由 財子學堂 授權 原文 於此

未經授權,請勿轉載

 

 

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